적금 추천 방식 ‘가로식 저축’으로 효율적 투자하기

바야흐로 고금리 예∙적금 투자시대가 도래했습니다. 

올해 최고의 재테크는 현금이라고 할 만큼 현금을 보유하고 있던 투자자들에게는 원금이 보장되고, 예금자 보호가 되는 고금리 예∙적금 투자를 놓칠 수가 없는데요. 기왕 투자하는 예∙적금!  최대한 효율적으로 투자할 수 있도록 사회초년생 재테크 필수 적금 추천 가입 방식을 슈엔슈가 알려드립니다. 

먼저 질문 한가지 해볼께요.
 

예∙적금 가입 보통 어떻게 가입하나요?

(A) 만기 1년 단기 상품을 가입해서 만기 후 다시 1년 만기 상품으로 재가입 반복

(B) 만기 1~5년 단기, 중기, 장기 상품으로 만기를 다양하게 가입

기존 적금 추천 방식 ‘세로식 저축’의 특징

(A)처럼 1년 만기 단기 예∙적금을 가입하여 만기 시 다시 1년 만기 상품으로 꾸준하게 재투자하는 것을 세로식 저축이라고 하며, 우리나라 사람들의 대부분은 세로식 저축의 방법으로 예∙적금을 투자한다고 합니다. 세로식 저축의 경우, 장단점은 아래와 같습니다.
 

장점 : 매년 만기가 돌아오고, 만기 자금 그대로 재가입하기 때문에 이자계산이 쉽고 복잡하지 않음

단점 : 금리 변동에 따라 매년 이자 차이가 크고, 장기 상품에 비해 금리가 낮음

새로운 적금 추천 방식 ‘가로식 저축’의 특징

(B)처럼 처음부터 예∙적금의 만기를 1~5년으로 나누어서 투자하는 방식을 가로식 저축이라고 합니다. 가로식 저축은 만기를 좀더 세분화해서 목돈을 마련하는 방식인데요. 조금 복잡해 보이는 방식이지만 장단점 확인해봅니다.

장점 : 장기 상품일수록 금리가 높고, 다양한 만기 상환이 가능

단점 : 적금 납입이 지연되는 경우 만기가 지연, 중도에 자금이 필요한 경우 보유한 적금 대다수를 중도해지해야 할 수 있습니다.

가로식 저축으로 적금추천을 하는 이유

장기 적금일수록 금리가 높기 때문에 만기까지 보유하려는 심리가 강하게 되고, 이러한 투자심리는 결국 가로식 저축의 단점인 중도해지도 최대한 방어할 수 있게 됩니다.

또한 만기가 짧은 적금이 만기 상환이 되면, 자금을 단계적으로 만기가 더 긴 적금으로 유연하게 적립하면서 매년 적금의 만기를 맞이할 수 있게 됩니다.
 

풍차돌리기 적금 추천에 대한 분석

몇 년전 재테크의 종자돈인 씨드머니를 불리기 위한 방법 중 하나로 ‘풍차돌리기 적금’이 유행하던 시절이 있었는데요.

풍차돌리기 적금이란 매월 정해진 날짜에 고정 금액의 적금을 신규로 가입하는 것을 뜻합니다. 풍차를 돌리듯 매달 적금 상품에 돌아가면서 가입해 돈을 불리는 모습이 풍차가 돌아가는 모습과 비슷하다고 해서 붙여진 이름입니다. 풍차돌리기 적금은 같은 적금을 매월 신규로 추가 개설하는 방식으로 예를 들어 첫달 10만원으로 납입을 시작했다면 매월 10만원씩 추가 개설하여 마지막 월에는 총 12개의 적금에 각각 10만원씩 총 120만원을 납입하게 됩니다.

12개월이 지나게 되면, 그 이후로는 매달 새로운 만기통장이 생기게 됩니다. 금액의 크고 작음을 떠나서 매달 새로운 만기통장이 생기게 됩니다. 풍차돌리기 적금의 가장 큰 장점은 이렇게 성취감을 느낄 수 있다는 점입니다. 그러나 처음에는 적금 추천을 받고, 의지 불끈으로 시작했다가 성취감을 느끼기도 전에 포기하게 된다던 풍차돌리기 적금. 매달 적금액이 추가되어 중간쯤 되면 납입 금액이 부담되기 때문에 중도 포기가 많다고 합니다.

그래서 풍차돌리기 적금보다 가로식 저축의 적금 추천합니다. 풍차돌리기 적금이 이자보다는 근본적으로 원금 늘리기에 더 중점을 투자하는 방식이라면 가로식 저축은 같은 원금에도 좀 더 효율적으로 이자를 늘리는 방법에 중점을 두는 재테크 방식이라고 하겠습니다.

풍차돌리기 적금보다 가로식 저축 적금추천하는 이유

풍차돌리기 적금보다 가로식 저축 위주로 투자해야 하는 이유는 크게 두가지입니다.

첫번째로 예∙적금 금리는 일반적으로 단기보다 장기일수록 금리가 더 높습니다. 두번째로 장기 상품일수록 원금의 예치기간이 길어지기 때문에 이자금액도 훨씬 커지게 됩니다. 저는 특히 2번을 강조하고 싶은데요. 적금 가입시 동일한 납입액과 동일한 금리로 다양하게 개설했다고 가정하고 이자를 계산해보겠습니다.
 

적금계산기를 통해 보는 가로식 저축 적금 추천 이유

매월 10만원 납입, 금리 연 5% 정기적금 1~3년 각 만기로 예를 들어보겠습니다. 

 → 1년 만기 적금 : 원금 120만원, 세전이자 32,500원
 

 → 2년 만기 적금 : 원금 240만원, 세전이자 125,000원
 

 → 3년 만기 적금 : 원금 360만원, 세전이자 277,500원
 

1년과 3년 만기 적금을 비교해보면 납입액은 3배 차이지만, 이자는 8.5배 이상 차이가 나게 됩니다. 이는 납입액이 늘어나면서 예치기간에 따른 누적이자 때문인데요. 여기에 장기 적금일수록 일반적으로 가입금리가 더 높아지니 장기 적금 추천을 하는 이유가 추가 됩니다.

1년으로 가입했던 적금이 만기가 되면, 상대적으로 만기가 더 긴 3, 5년 만기 적금에 만기금액을 추가 납입할 수 있으니, 가입하고 나서 매월 납입금액을 어떻게 맞춰야 할지 고민은 살짝 접어두셔도 됩니다.

적금 추천 총정리

금리 높은 장기적금을 찾았는데 매월 납입금액이 부담스럽다면 일단은 개설만 해두세요. 추후 단기 적금들이 만기가 되면 생기는 목돈을 미리 개설해두었던 금리 높은 장기 적금에 납부해서 원금을 맞춰주는 방법으로 유지하세요. 만기일이 조정될 수는 있겠지만 내가 보유하고 있는 자금보다 더 융통성 있게 운용을 하면서 고금리 이자도 모두 챙길 수 있고, 중도 해지를 고려했던 적금 개수도 최대한 줄일 수 있답니다.

매주 쏟아지는 고금리 예∙적금!

무엇을 가입해야 할지, 어떻게 투자해야 할지 고민이 된다면!
 

예∙적금을 효율적으로 투자할 수 있는 방법인 가로식 저축으로 만기를 다양하게 여러개 개설해둡시다.
 

자꾸 상승하는 예∙적금 금리에 스트레스 받으신다고요? 그것도 걱정하지 마세요!
 

예∙적금 선가후고(선가입후고민) 시대! 일단은 개설하고 나서 가로식 저축방식을 고민합시다.
내가 개설을 고민하고 있는 사이, 내가 눈 여겨 두었던 고금리 예∙적금은 마감 되니까요. 특히 사회초년생이라면 저축은 필수입니다.