개인연금 추천: 내게 맞는 개인연금?연금저축부터 연금보험, IRP까지!

은퇴 준비, 아직은 먼 이야기 같지만 지금부터 준비하는 것이 좋습니다. 

노후 준비의 필요성이 커지고 있는 시대, 그 중심에 바로 개인연금이 있습니다. 오늘은 그중에서도 특히 개인연금 종류와 추천, 세액공제 혜택과 연금 수령 방식까지 한 번에 정리해드릴게요.
 

노후준비를 위한 연금 자산

은퇴 후 여유로운 노후를 위한 노후자금 준비는 필수인데요! 

노후준비의 핵심인 연금은 ‘국가에서 주는 연금, 회사에서 주는 연금,  내가 직접 준비하는 연금’ 이렇게 3층 구조로 구성돼요.

✅ 개인연금 (3층) : 연금저축, 연금보험 ←  오늘의 주인공!

✅ 퇴직연금 (2층) : 회사가 마련하는 DB·DC형, IRP 포함

✅ 공적연금 (1층) : 국민연금, 공무원연금 등

공적연금

직장인은 의무가입이 되어있어 자동납부 되고, 공무원 연금도 여기에 포함돼요!

• 국민연금 : 노령연금, 장애연금, 유족연금
• 특수직역연금 : 공무원연금, 사립학교교직원연금, 군인연금

하지만 공적연금만으로는 노후 생활비를 모두 감당하기는 어려울 수 있어요.

퇴직연금

기업의 사회적 책임의 일환으로 마련된 제도로, 직원의 노후를 보장하기 위해 기업에서 마련한 연금이에요 

• DB형: 확정급여형. 적립금을 회사가 운용하므로 위험 책임도 회사가 부담해요. 
• DC형: 확정기여형. 적립금을 근로자가 직접 운용하고 책임 소재가 개인에게 있어요. 퇴직할 때 적립금+운용손익을 수령해요. 

많이들 알고 계시는 IRP도 퇴직연금이지만, 개인이 직접 가입하고 책임진다는 점에서 개인연금의 성격도 함께 지닙니다. 이에 같은 혜택을 제공하는 연금저축과 비교해보는 게 중요해요! 

✔️개인형 퇴직연금제도 (IRP)

퇴직금을 IRP 계좌로 이전하여 은퇴 시에 일시금이나 연금으로 수령하는 상품을 의미해요. 따라서 누구나 가입할 수 있는 연금저축과 달리 근로소득자, 자영업자만 가입할 수 있답니다! 또한 적립금의 70%까지만 주식, 펀드 등 위험자산에 투자할 수 있어요. 

👉 IRP는 연금저축과 세액공제 한도를 공유하므로, 어떤 상품에 얼마를 넣을지 전략적으로 조합하는 게 중요해요. 

개인연금

오늘의 주인공, 개인연금입니다! 개인연금은 개인이 자유롭게 가입할 수 있는 상품이에요. 개인연금의 종류로는 1️⃣연금보험, 2️⃣연금저축 이렇게 두가지가 있어요.
 

1️⃣ 연금보험

연금보험은 일정 기간 동안 보험료를 납입하면, 정해진 시점 이후부터 일정 금액을 연금으로 지급받는 보험 상품을 말해요. 10년 이상 유지 시 이자소득에 대해 과세하지 않는 특징이 있어요.

2️⃣ 연금저축=연금저축계좌

‘연금저축계좌’란 일정기간 납입 후 연금형태로 인출할 경우 연금소득으로 과세되는 세제혜택 금융상품으로, 운용하는 금융회사 등과 체결한 계약에 따라 “연금저축”이라는 명칭으로 설정하는 계좌를 의미해요.²

✔️연금저축보험 

보험사가 운용하며 납입한 보험료에 이율을 붙여 주는 상품이에요. 연금저축펀드와 달리 정기적으로 납입해야 해요. 

👍🏻 장점: 안정적 운용 가능

👎🏻 단점: 비교적 수익률이 낮음

✔️연금저축펀드 

증권사가 투자 등의 방법을 통해 운용한 후 수익률에 따라 결정된 연금을 주는 상품이에요. 

👍🏻 장점: 국내 주식형, 채권형 등 다양한 펀드 상품이 있어 원하는 대로 골라 투자

👎🏻 단점: 원금손실 가능성이 높고, 예금자보호가 적용되지 않음

✔️연금저축신탁 

은행이 운용하는 연금저축상품으로, 자유롭게 납입할 수 있고 투자 실적으로 상품의 금리를 결정돼요. 

👍🏻 장점: 원금보장

👎🏻 단점: 수익율 낮음

*2018년부터 판매가 중지. 원금 보장은 그 전에 가입했던 상품에 대해서만 해당
 

다양한 개인연금 상품 중 어떤 걸 선택해야 할지 고민되시나요? ⬇️ 지금 바로 아래 버튼을 눌러서 나에게 딱 맞는 보험 상품을 추천받아보세요!

연금처럼 활용 가능한 금융상품도 있어요

아래는 개인 연금은 아니지만, 연금 상품처럼 사용하는 상품들이에요!

📌 종신보험

보험 가입 때 정한 사망금을 언제 사망하든 받을 수 있는 보험이에요. 일부 종신보험의 경우 연금전환 기능이 있어요. 받기로 한 사망보험금 자체를 연금으로 전환해주는 것이 아닌, 해지하고 받는 해지 환급금을 연금으로 나눠주는 기능입니다. 

📌 ISA

다양한 금융상품의 투자와 관리를 한 곳에서 할 수 있는 만능 계좌라고 할 수 있어요. 다양한 절세혜택 또한 누릴 수 있답니다! 

📌 변액 연금보험

변액 연금보험은 보험료 일부를 펀드에 투자해 노후에 연금으로 수령할 수 있는 상품이에요. 고정된 이자보다 높은 연금을 수령할 수 있는 가능성이 있고, 세제 혜택도 누릴 수 있어요. 

케이스별 개인연금을 추천해드려요

개인연금 세액공제는 이렇게 받을 수 있어요

💡추가팁: 개인연금은 세금이 부과되는 대상 소득을 줄여주는 소득공제가 아닌, 내야할 세금을 낮춰주는 세액공제가 적용됩니다!

연금보험 세액공제

보험료 납입 시에는 세제혜택이 없고 10년 이상 유지 시 연금을 수령할 때 보험차익에 대한 이자소득세를 면제 받아요. 

연금저축 세액공제 & IRP 세액공제

연금저축과 IRP 모두 최대 16.5%까지 세액공제를 받을 수 있는데요! 다만, 연금저축 세액공제 한도는 600만원이고 IRP의 경우 900만원까지 세액공제를 받을 수 있어 최대 세액혜택을 누릴 수 있는 상품을 찾으신다면 IRP를 추천드립니다. 

연금저축 & IRP 세액공제

연금저축과 IRP는 납입 시점에 세액공제 혜택을 받을 수 있는 대표적인 개인연금 상품이에요. 총급여에 따라 공제율과 한도가 다르니 아래 표를 참고해보세요!

👉🏻 더 자세한 연금저축 세액공제 알아보기

개인연금이전

정식 명칭은 ‘계좌이체’로, 연금계좌는 ‘연금수령 전’ 다른 계좌로 이전이 가능해요. 이전할 경우, 인출로 보지 않아 과세되지 않고 기존 가입기간도 그대로 유지됩니다.³

📌 연금저축 이전

연금저축은 연금보험과 달리, 기존 상품을 해지하고 다른 은행사나 증권사의 상품으로 이전할 수 있는 장점이 있어요.

• 연금저축보험: 한 보험사에서 다른 보험사로 이전 가능
• 연금저축펀드: 한 증권사에서 타 증권사로 이전 가능
• 연금저축보험에서 연금저축펀드로도 이전이 가능해요!
   

📌 IRP & ISA 이전

• IRP: 다른 IRP로 전액 이체가 가능하고, 연금저축계좌로도 이전할 수 있어요. 이때 세액공제 혜택을 그대로 받을 수 있어요.
• ISA: 만기 후 60일 이내에 연금저축계좌나 IRP로 이전 시 추가 세액공제를 받을 수 있어요.
   

개인연금 제도를 잘 활용하면 세금 부담은 줄이고, 노후준비는 더 안정적으로 할 수 있어요. 

⬇️ 아래 버튼을 통해 지금 내 상황에 맞는 연금저축보험, 연금보험 상품을 추천받아보세요!