비과세 개인연금 추천! 수령액 가장 많이 받는 개인연금보험은?

은퇴 후 소득은 줄어드는데, 세금까지 떼이면 생각보다 생활비가 빠듯해질 수 있어요. 그래서 비과세 개인연금을 알아보시는 분들이 많은데요, 비과세 혜택은 보험사 상품인 ‘연금보험(저축성보험)’에서만 적용돼요. 또한 보험사 상품 안에서도 연금보험과 연금저축보험은 세금 혜택을 받는 시점이 다릅니다. 이번 글에서는 개인연금 중에서도 이 두  상품의 차이를 중심으로, 투자 시점과 수령 시점 중 언제 절세 혜택을 받는 것이 더 유리한지 비교해볼게요.

연금보험 vs 연금저축보험, 무엇이 다를까?

최종적으로 개인연금 수령액을 높이기 위해서는, ‘얼마나 세금을 줄일 수 있는지’가 중요해요. 은퇴 이후 매달 연금처럼 수령할 수 있다는 점은 같지만, 세제혜택의 차이에 따라 크게 두 가지로 구분할 수 있습니다. 하나는 저축성보험인 ‘연금보험’, 다른 하나는 ‘연금저축보험’입니다. 

연금보험 vs 연금저축보험, 헷갈리는 개념 정리

• 연금보험: 저축성 보험으로,  ‘비과세형 개인연금’, ‘세제비적격연금’이라고도 불립니다.
• 연금저축보험: 연금저축상품 중의 하나로, ‘연금저축’, ‘연금계좌(IRP 등 퇴직연금계좌 + 연금저축계좌)’, ‘세액공제형 개인연금’, ‘세제적격연금’이라고도 불립니다. 

나에게 맞는 개인연금보험, 어떻게 고를까?

투자에 있어 가장 중요한 것은 결국 내가 얼마를 수령하느냐(최종 수익) 입니다. 각각의 개인연금 상품별로 추천 대상을 정리했어요.

연금보험(저축성보험)이 유리한 경우

• 소득이 없거나 세액공제를 받을 수 없는 전업주부
• 연금 외 다른 소득이 많아 종합소득세 부담이 큰 자산가
• 건강보험료 부담이 우려되는 고소득자
• 노후 수령액이 클 것으로 예상되어 절세 효과를 극대화하고 싶은 분

연금저축보험이 유리한 경우

• 근로소득이 있는 30~40대 직장인
• 매년 연말정산을 통해 세액공제 혜택을 받고 싶은 분
• 세금 환급을 통해 실질 소득을 늘리고 싶은 분
• 장기적으로 안정적인 노후 자금을 준비하고 싶은 분

비과세 혜택 받으려면? 연금보험 가입 전 꼭 확인할 조건

비과세 혜택은 모든 개인연금에 자동 적용되지 않으며, ‘연금보험(저축성보험)’을 일정 조건에 따라 가입·유지해야 받을 수 있어요. 이때 수령 방식에 따라 확정형 vs 종신형으로 조건이 나뉘어요.

공통 비과세 조건 (확정연금형)

• 계약 유지 기간: 최소 10년 이상 유지해야 함
• 납입 방식: 적립식 5년 이상 / 일시납은 제한 없음
• 납입 한도: 적립식 월 납입액 150만 원 이하 / 일시납 1억 원 이하
• 수령 방식: 적립식으로 납입하여 연금 형태로 수령 / 즉시연금(일시납)도 위 조건 충족 시 비과세 적용 가능

※ 적립식 연금보험을 중도인출할 경우, 일시납 비과세 요건을 충족시켜 비과세 혜택 유지 가능

'평생 비과세' 가능 조건 (종신연금형)

‘확정연금형’은 정해진 기간 동안만 연금을 받는 반면, ‘종신연금형’은 살아 있는 동안 평생 연금을 지급받는 구조인데요. 아래 조건을 모두 충족하면 평생 비과세 혜택을 누릴 수 있습니다.

• 1.
  연금 수령은 만 55세 이후부터 사망 시까지
• 2.
  일시금 등으로 수령 불가, 반드시 ‘연금’ 형태로 수령
• 3.
  보증지급기간은 기대여명(평균 수명)보다 짧을 것
• 4.
  계약자·피보험자·수익자가 모두 동일인일 것
• 5.
  해지·변경 불가 + 매년 수령액이 비과세 한도 내일 것

(*비과세 적용은 세법상 조건에 따라 해석이 달라질 수 있으며 자세한 내용은 전문가와 상의하시기 바랍니다.)

변액연금보험이란? 왜 인기일까?

비과세 혜택을 받을 수 있는 연금보험(저축성보험)은 운용 방식에 따라 크게 세 가지로 나뉩니다.

• 공시이율형 연금보험: 금리 기반, 원금 보장
• 변액연금보험: 펀드 투자 기반, 수익률 상승 가능성 기대
• 일시납 연금보험(즉시연금): 목돈 납입, 즉시 수령

이중 변액연금보험은 납입한 보험료를 펀드에 투자해 더 큰 수익을 추구하는 연금보험으로,  최근 투자성과에 따른 수익률 상승 가능성 덕분에 주목받고 있어요. 단, 운용 성과에 따라 연금 수령액이 줄어들 수 있다는 리스크도 존재합니다. 원금 보장과 안정성을 최우선으로 고려한다면 공시이율형 연금보험 같은 보수적인 상품이 더 적합할 수 있어요.

개인연금보험 자주 묻는 질문

연금은 단순히 저축이 아니라, ‘세금을 얼마나 아끼느냐’에 따라 수령액이 크게 달라질 수 있는 전략입니다. 특히 일정 규모 이상의 연금소득을 계획 중이라면, 비과세 혜택이 적용되는 개인연금보험(저축성 보험)을 선택하는 것이 노후에 예기치 않은 세금·건강보험료 부담을 줄이는 데 훨씬 유리할 수 있어요.

연금은 복잡하게 느껴질 수 있지만, 정확히 고르는 것만으로도 누구나 노후 생활이 한결 든든해질 수 있습니다. 언제, 얼마나 받을지 지금부터 준비하고 싶다면, 아래 버튼을 눌러 내게 가장 유리한 연금보험을 간편하게 확인해보세요!