연금저축 세액공제, 얼마나 환급받을 수 있을까? 연금저축계좌 총정리

100세 시대, 노후 준비에 대한 중요성은 점점 커지고 있죠. 그중 연금저축은 노후 대비부터 세금까지 절약할 수 있는 대표 노후 대비 상품으로 꼽히는데요. 오늘은 연금저축펀드⋅ 연금저축보험 등 연금저축 종류부터 세액공제 한도, IRP와의 차이점까지 연금저축에 대해 알기 쉽게 정리해 드릴게요!

연금저축이란

연금저축이란 은퇴 후 노후 생활을 대비하기 위한 개인연금의 한 종류로 장기저축상품인데요. 대표적인 특징은 1) 납입 당시 세액공제 혜택을 받을 수 있고 2) 55세 이후 연금 수령 시에도 비교적 낮은 연금소득세가 부과된다는 점이에요. 
 

즉, 연금저축은 절세와 노후 대비라는 두 마리 토끼를 잡을 수 있는 상품인 셈이죠!

연금저축 vs IRP, 어떤 게 더 유리할까?

연금저축과 IRP는 모두 노후 대비와 세제 혜택을 제공하는 상품이에요. 하지만 가입 대상과 세액공제 한도, 운용 방식에 차이가 있어요. 
 

연금저축 종류 및 장단점

연금저축에도 종류가 있다는 사실을 알고 계셨나요? 연금저축은 운용 주체에 따라 크게 연금저축보험, 연금저축펀드, 연금저축신탁 등 세 가지로 나눠지는데요. 본인의 투자 성향과 상황에 맞는 선택이 중요합니다. 지금부터 자세히 비교해드릴게요!

📌연금저축보험

보험사가 운용하는 상품으로, 다른 상품과 달리 정기적으로 일정 금액을 납입해야 하는 구조입니다. 수익률이 비교적 낮은 편이지만, 그만큼 안정적인 운용이 가능하고 정기납입 구조 덕분에 연금자산을 꾸준히 쌓기 쉬워요. 

📌연금저축펀드

연금저축펀드는 증권사가 운용하는 상품이에요. 다양한 자산에 투자해 수익률이 펀드 성과에 따라 달라집니다. 자유납이 가능하기 때문에 유연한 투자로 고수익을 얻을 수 있다는 장점도 있지만, 투자 리스크가 있기 때문에 신중히 선택해야 해요.

📌 연금저축신탁

연금저축신탁은 과거 은행이 운용하던 상품으로, 원금 보장성과 예금자 보호가 장점입니다. 하지만, 2018년부터 판매가 중단되어 현재는 신규 가입이 불가해요.

내게 맞는 연금보험 상품은?

안정적인 연금 운용이 가능한 연금보험과 연금저축보험! 둘 중 어느 것이 자신에게 맞는지 모르겠다면 아래 버튼을 눌러 카톡 채팅으로 알아보세요!

연금저축 세액공제 

연금저축 세액공제 한도

연금저축의 가장 큰 장점은 단연 세액공제 혜택이에요. 연 납입액의 최대 600만원까지 세액공제 혜택이 제공되며, 이때 적용되는 세액공제율은 종합⋅근로소득액에 따라 달라지는데요. 연금저축 세액공제 한도와 세액공제율 등을 정리해 봤어요! 

연금저축 세액공제 한도 정리표

복잡하게 느껴지시는 분들을 위해 예를 들어드릴게요!

• 근로소득 연 4,500만원을 벌고 연금저축에 700만원을 넣었다면

(한도인 600만원까지만 세액공제 대상)

→ 600만원 x 공제율 16.5%=  99만원 세액공제  

연금저축 세액공제 받는법 

연금저축 세액공제를 받기 위해 따로 해야 할 것은 없어요! 연말정산, 종합소득세 신고 시 자동으로 세액공제되기 때문인데요. 다만 연말정산, 종합소득세 신고를 위한 자료를 낼 때, 해당 자료에 내 연금 납입액이 빠지지 않았는지 확인해 주세요!  

연금저축, 해지하면 손해일까?

그런데 연금저축을 만 55세 전에 해지하고 싶을 땐 어떻게 해야 할지 궁금하실 수 있어요. 연금저축은 만 55세 이후 연금 수령을 전제로 합니다. 따라서 그 전에 해지하는 경우 지금까지 얻었던 세액공제 혜택을 반환해야 하며, 기타소득세가 추가로 부과된다는 불이익을 알려드려요!

연금저축 해지 시 주요 과세 및 불이익

연금저축 가입 시 받았던 세액공제 혜택은 해지하면 반환해야 해요. 과거 납입한 금액에 대해 받은 세액공제 금액은 다시 소득세로 부과된답니다.

또한, 연금저축 잔액은 기타소득으로 분류되어 16.5%의 소득세 (지방소득세 포함)이 부과돼요. 즉 퇴직 후 1년간 연금저축을 유지하다가 생활비 부족으로 해지한 경우, 납입 600만원에 세액공제받은 99만원 전액 추징 + 기타소득세 16.5%가 부과되면 실 수령액은 예상보다 훨씬 적어질 수 있답니다. 

연금저축 해지 불이익 예외 사유

연금저축 해지를 하더라도 불이익으로부터 예외인 경우도 있어요. 사망, 해외이주, 3개월 이상 요양 등의 부득이한 사유로 해지할 경우, 기타소득세를 면제 또는 감면받을 수 있답니다.  가입한 연금저축 안내사항을 참고해주세요!

오늘은 연금저축의 종류부터 세액공제, IRP와의 차이까지 알아봤는데요. 안정적인 연금 운용을 원하시는 분들께는 연금저축보험을 드는 것도 하나의 방법이 될 수 있어요. 세제혜택부터 안정적인 연금 운용이 가능한 연금저축보험! 지금의 나와 미래의 나를 위해 지금 시작해 보시는 건 어떨까요?