ISA 계좌 단점 및 장점 총정리, 만능통장 개설 추천!

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돋보기를 든 남자가 ISA 글자가 적힌 통장을 살펴보고 있다

만능통장의 끝판왕! ISA 계좌 A to Z

2024년 4월 기준, 가입자 수가 525만 명 이상인 ISA 계좌! 인기 많은 투자 중 1가지라고 할 정도로 여기저기서 ISA에 대한 이야기가 쏟아지고 있는데요.

저 역시 이번 연도부터 적금을 대신해서 제대로 된 투자를 하기 위해, 일반 주식 계좌와 달리 비과세 혜택이 있는 ISA를 시작하고 꽤 쏠쏠한 수익률을 내고 있어요. 

 

하지만 저 역시 ISA 계좌를 시작하기 전 '투자'라는 이야기에 ISA 계좌 단점이 무엇인지 정말 많이 찾아보았던 기억이 있습니다.
그래서 ISA 계좌 장단점이 무엇인지, ISA 계좌의 단점이 있음에도 추천하는 이유가 무엇인지 한눈에 정리해 드릴게요.

 

ISA 계좌란?

ISA 계좌는 ‘개인 종합 자산관리계좌’(Individual Savings Account)로 간단히 말해 하나의 계좌에 예금·펀드·ETF·주식 등 내가 원하는 상품을 한 곳에 담을 수 있는 장바구니라고 볼 수 있습니다.

 

ISA 계좌 가입 대상

ISA 계좌는 일반형·서민형·농어민으로 나뉘는데요.
서민형의 경우 만 19세 이상이라면, 소득이 없어도 가입이 가능하다는 게 장점입니다. 

유형

일반형

서민형

농어민

가입 대상

직전 연도
1. 근로소득 5,000만 원▲
2. 종합소득 3,800만 원▲

직전 연도
1. 근로소득 5,000만 원▼
2. 종합소득 3,800만 원▼
3. 소득이 없는 자

직전 연도
1. 농어민 거주자

2. 종합소득 3,800만 원▼

가입 기간

의무 가입 기간 3년
→ 그 이후 자율적 유지 가능

납입 한도

연간 2천만 원(최대 1억)

비과세 한도

200만 원

400만 원

비과세 한도 초과분

-9.9% 세율로 원천징수 분리 과세

-미납분은 다음 해로 이월 가능

중도 인출

-총납입 원금 내에서 횟수 제한 없이 중도 인출 가능

-단 인출 금액만큼 한도 복구 X

ISA 계좌 가입 유의 사항

  • 1인 1계좌만 개설 가능
  • 3년 내 금융소득 종합과세 대상자의 경우 ISA 계좌 가입 불가
    • 금융소득 종합과세 대상: 이자 및 배당으로 얻은 금융 소득이 연 2,000만 원 초과
      • 국내 투자형 ISA 계좌만 가입 가능
         

ISA 계좌 단점

하지만 ISA 계좌의 단점도 있습니다.

 

[의무 가입 기간 3년]

ISA 계좌 의무 가입 기간은 3년입니다. 3년 이내 해지 시 그동안 받은 세제 혜택을 모두 토해내야 하며, 15.4%의 이자 소득세가 부과됩니다. 

다만 이 부분을 활용해 3년간 강제 장기 투자가 가능하다는 장점으로 적용할 수 있습니다. 

 

[해외 주식 직접 투자 불가]

해외 주식 직접 투자가 불가합니다. 다만, 국내 상장된 해외 주식에 투자할 수 있습니다.

 

[중도 인출 시 세금 부과]

3년 의무가입 기간 전 중도 인출이 허용되긴 하지만, 중도 인출 시 15.4%의 세금이 부과됩니다. 즉, 세금액만큼 인출이 불가능해져요.

 

[중도 인출 시 납입 한도 복구 불가]

중도 인출 시 납입 한도가 복구되지 않습니다. 따라서 연간 2천만 원의 납입 한도 제한이 있기 때문에 중도 인출 시 해당 연도의 납입 한도는 줄어들게 됩니다.

💸 연간 1천만 원 투자 → 500만 원 중도 인출 시, 해당 연도 납입 한도 1,500만 원

 

ISA 계좌 장점

위에 작성한 ISA 계좌 단점들을 모두 묻어버릴 수 있는 ISA 계좌를 꼭 만들어야 하는 장점들이 있는데요. 그중 하나가 바로 절세 혜택입니다.

 

[비과세 혜택]

일반형 기준 수익금의 200만 원, 서민형·농어민 기준 수익금의 400만 원을 비과세,
말 그대로 세금을 부과하지 않습니다.

기본 주식 계좌의 경우 수익금의 15.4%만큼 세금(배당소득세)이 부과되지만, ISA 계좌는 이러한 세금 부과가 되지 않아 수익성 측면에서 유리합니다.

 

[저율 분리 과세]

일반형 기준 연간 수익금 200만 원, 서민형·농어민 기준 400만 원까지 비과세 혜택이 제공됩니다. 한도 초과 시 나머지 수익금에 대해서는 9.9%의 세율로 적용됩니다. 국내 배당소득세 15.4%, 양도 소득세 22%를 생각하면 정말 큰 혜택입니다. 

 

[과세이연]

의무 기간 3년 이후 계좌 해지 시에만 세금이 부과됩니다. 따라서 그간 빠져나가야 했을 배당소득세 및 양도소득세로 투자를 할 수 있어 수익률 증대 효과를 가져옵니다.

 

[손익 통산]

보통의 주식 계좌는 손익 통산(이득과 손실을 합산한 금액으로 세금 부과)을 하지 않습니다. ISA 계좌의 경우 투자수익과 손실을 통산하여 세금을 부과하는데요.
예를 들어 A 종목으로 1,000만 원의 수익을 벌고 B 종목으로 300만 원의 손실을 봤다면 
1,000만 원 - 300만 원 = 700만 원에 대한 세금을 부과합니다.

 

[추가 세액공제]

ISA 계좌 해지 시 연금저축펀드·IRP 계좌로 이전하게 되면, 이전 금액의 10%(최대 300만 원)가 세액 공제됩니다. 
단, 만기 후 60일 이내 이전이 필요해요.

 

ISA 계좌 종류

중개형, 신탁형, 일임형 비교

유형

중개형

신탁형

일임형

투자 가능 상품

채권·국내 상장주식· 펀드·ETF·리츠·파생결합증권·상장형 수익증권·ENT·RP

ETF·ETN·RP·리츠·상장형 수익증권·펀드·파생결합증권·예금

예금·펀드·파생결합증권 등

투자 방법

직접 상품 투자 방식

일임 운용

(상품 선택 불가)

보수 및 수수료

투자 상품별 보수 및 수수료 별도

신탁 보수 연 0.20%

각 증권사 확인

비고

채권·주식 투자 가능

(해외 주식 직접 투자 불가)

예금 상품 투자 가능

은행이 직접 운용

간혹 ISA 계좌로 해외 주식 투자를 고려하는 분들도 계실 텐데요. 아쉽지만 ISA 계좌로 해외 주식 투자는 불가합니다. 단, 국내 상장 해외 ETF 상품에 투자가 가능하여 선택의 폭이 높습니다.

⭐ 해외 ETF 직접투자와 국내 상장 해외 ETF의 배당금을 비교했을 때, 각종 운용 수수료 등으로 인하여 국내 상장 해외 ETF의 배당 수수료가 더 적습니다. 

ETF란?

ISA 계좌 종류 추천

그럼 어떤 ISA 계좌를 선택해야 할까요? 저의 경우 무조건 ISA 계좌 중개형 가입을 추천 드리고 싶습니다. 그 이유는 (1) 다양한 투자 상품 선택 가능하고 (2) 보수 및 수수료가 거의 들지 않기 때문인데요. 실제 이러한 장점 덕에 ISA 중개형 가입자 수가 무려 400만 명을 돌파했습니다.

 

ISA 계좌 신청 방법

한국투자 어플의 ISA 계좌 스마트폰 계좌 개설 화면

한국투자 어플 - 계좌개설 - 스마트폰 계좌개설 - ISA - 원하는 계좌만 개설 

ISA 계좌 개설 방법은 매우 간단합니다. 

 

1. 자주 사용하는 증권사 앱 접속 혹은 설치

2. ISA 계좌 선택 

3. 가입 절차에 따라 계좌 개설 진행

  • 만기일 설정 시 최대한 길게 설정하는 것 추천

 

ISA 계좌 신청 서류

ISA 계좌 가입 시 기본적으로, 일반형으로 가입됩니다.

만약 서민형·농어민에 해당한다면 그에 맞는 서류를 제출해야 유형이 변경됩니다.
일반형보다 다른 유형이 혜택이 좋기 때문에 꼭 추가 서류를 준비하는 것을 추천 드립니다.
 

  • 서민형 
    • 소득 확인 증명서(개인종합자산관리계좌 가입용)
  • 농어민
    • 농·어업인 확인서 또는 농·어업 경영체 등록 확인서
    • 소득 확인 증명서(개인종합자산관리계좌 가입용)

 

저의 경우 서민형에 해당되어 소득 확인 증명서를 별도 제출하였는데요.

가입을 진행한 증권사 고객센터 상담사분에게 홈택스를 통해 발급받은 소득 확인 증명서에 적힌 서류증 발급 번호를 전달 드리니, 일반형에서 서민형으로 변경을 도와주셨습니다. 

증권사 앱을 통해 변경하는 방법도 있으나, 이는 증권사마다 처리 방식이 다르기 때문에 각 증권사에서 확인 후 변경하시기를 바랍니다.

 

ISA 계좌 활용 TIP!

저처럼 주식 투자가 낯설거나 안정적으로 매수 할 수 있는 주식을 찾고 있다면 국내 상장 해외 ETF를 월 적립매수하는 것을 추천 드립니다. 여기서 월 적립 매수란, 매달 정해진 금액을 일정한 주기로 투자하는 것을 의미해요.

ETF는 한 가지 종목이 아닌 여러 종목을 하나로 묶어 상장된 종목으로 분산 투자가 가능하여 위험 요소를 최소한으로 줄일 수 있습니다. 


또한 월급날 혹은 특정 일자에 월 적립 매수를 한다면, 아래 3가지 이유로 인해 3년이라는 장기 투자 기간동안 안정적으로 자산을 증가시킬 때 많은 도움이 됩니다. 

 

(1) 투자 금액이 안정적으로 늘어남 

(2) 시장 변동성에 대한 대처 가능 → 변동성이 적어짐

(3) 적금처럼 자동 저축이 됨

뱅크샐러드 어플에서 고수들의 투자 전략을 접속한 화면

뱅크샐러드 어플 - 메뉴 - 투자 - 고수들의 투자 전략

또한, 뱅크샐러드 앱 접속 후 ‘고수들의 투자 전략’에서 수익률 상위 10% 고객들의 투자 정보를 확인할 수 있어요. 지금 바로 뱅크샐러드에서 투자 꿀팁을 얻어가 보세요!

투자 고수가 되는 법!

여기까지 ISA 계좌의 장단점, 종류, 신청 방법에 대해 알아봤는데요. ISA 계좌의 단점도 존재하지만, 그것을 상쇄시킬 수 있는 장점과 혜택이 많은 상품이기 때문에 안정적으로 투자해 보고 싶은 분들이라면 ISA 계좌를 개설하여 운영하는 것이 현재 가장 좋은 방향으로 보입니다. 

 

저 역시 그간 적금과 저축만 하다가 24년도 1월부터 ISA 계좌를 비롯한 투자를 진행하고 있고, 적금처럼 매월 일정 금액만큼 투자하고 있는데요. 하루라도 빨리 시작하지 않은 것에 대한 후회가 들 정도로 정말 좋은 제도이니 ISA 계좌 가입을 고려해 보는 건 어떨까요?

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    자취린이

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