변액보험이란? 해지,가입 전 필독사항 총정리

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변액보험은 투자로 받을 수 있는 보험금이 달라진다는 것을 알려준다.

멋모르고 가입했다가 해지하려니 손해가 크다는 변액보험, 내겐 가입하는 게 이득일까요? 혹은 가입했다면 지금이라도 해지하는 게 나은 걸까요? 오늘은 변액보험이란 무엇인지부터 변액보험 주의사항까지 알아볼게요!

변액보험 해지가 고민된다면

변액보험 필독사항 바로보기📌

  • 1.
    변액보험이란 무엇일까?
  • 2.
    가입 목적에 따라 골라야 하는 변액보험 종류 알아보기
  • 3.

변액보험이란

변액보험 = 보험의 보장 + 투자 성격 가진 보험

변액보험이란 보험사에서 계약자가 납부한 보험료 일부로 주식⋅채권 등 펀드에 투자하고 해당 펀드의 운용 실적에 따라 계약자에게 투자 이익을 나눠주는 보험이에요. 이렇게 되면 보험 보장을 받는 보험 기간 중 받을 수 있는 보험금 등이 변동할 수 있어요.
 

즉, 보험 보장을 받으면서 투자 수익률에 따라 받을 수 있는 보험금 등이 변액되는 투자의 성격을 가진 상품인 거죠. 

 

변액보험 종류

상품 

구분

가입 목적

변액종신보험

보장형

질병⋅사망 등을 대비한 보장 자산 마련

변액연금보험

연금형

노후 대비 등을 위한 자금 마련

변액유니버셜보험(적립형)

저축형

장기적인 자산 증식 위한 자금 마련 

*출처 : 금융감독원

변액보험은 본인의 가입 목적에 따라 상품 종류를 선택하셔야 하는데요. 상품 종류마다 보험금 지급 방식과 보장내용 등이 크게 달라지기 때문에 종류별 특징을 잘 이해하고 계시는 게 중요해요.

 

변액종신보험

먼저 변액종신보험이란 쉽게 말해 종신보험을 변액상품으로 만든 보장성 보험이에요. 종신보험처럼 사망을 평생 보장하지만 사망 시 받게 되는 사망보험금이 투자 수익률에 따라 변동되는 거죠. 이와 달리 일반 종신보험의 사망보험금은 계약 시점에 미리 정해져요.   

 

참고로 변액종신보험은 사망을 보장하는 종신보험을 기본으로 한 상품이기 때문에 투자 수익률이 낮아도 미리 정해놓은 최소한의 사망보험금을 받을 수 있는데요. 하지만 이는 상품별 다를 수 있으니 가입 전 반드시 보험사에 확인해 보시는 걸 추천 드려요! 

 

변액종신보험과 종신보험의 차이

구분

변액종신보험

일반 종신보험 

사망보험금

투자 수익률에 따라 변동

계약 시점에 확정

보장 기간 

평생 

평생

투자 성격

포함

없음 

*일부 변액종신보험은 최저 사망보험금 보장

변액연금보험

변액연금보험은 보험료 일부를 펀드에 투자해 수익률에 따라 연금을 적립하다가 노후에 연금을 수령할 수 있는 상품이에요. 

 

여기서 잠깐🤚 최악의 가정으로 투자 수익률이 낮다면 받을 수 있는 연금액도 작아지는 것이 아닌지 궁금하신 분도 계실 텐데요. 변액연금보험에는 이런 상황을 방지하기 위한 기능이 있답니다. 

 

최저연금보증기능으로 지키는 연금액

 

최저연금보증기능은 이미 냈던 보험료보다 연금을 적게 받게 되는 것을 대비하기 위해, 보험사가 투자 수익률과 상관없이 연금 개시 시점에 최소한의 연금액을 받을 수 있도록 보증하는 기능이에요. 일종의 노후 자금 보호막인 셈이죠. 이 기능은 대부분 변액연금보험에 있지만 가입 전 해당 기능이 있는지 확인해 보시는 걸 추천해요.

 

변액유니버셜보험

변액유니버셜보험이란 보험사에서 계약자가 납부한 보험료 일부로 투자해 해당 실적을 보험금에 반영하는 변액보험에 자유 납입⋅중도인출 등이 가능한 유니버셜 기능이 합쳐진 보험인데요.

 

유니버셜 기능은 매월 정해진 보험료를 납부해야 하는 기존 보험과 달리 보험료를 자유롭게 납입하거나 일정 금액 중도인출 가능하다는 장점이 있어요. 하지만 계속 보험료를 적게 내는 등 많이 이용하면 보장기간이 짧아지는 등 불이익을 받을 수 있으니 주의해 주세요.     

 

변액보험 주의사항 및 피해사례

다음으로 변액보험의 주의사항과 피해사례를 살펴볼 텐데요. 끝까지 읽어보시면 왜 변액보험 가입을 조심해야 하는지 아실 수 있을 거예요. 

 

납입한 보험료 전부 투자되지 않는다

납입한 보험료

- 위험보험료

- 부가보험료

= 나머지 보험료만 투자 


변액보험은 납입한 보험료 전부를 투자하지 않아요. 납입한 보험료에서 사망보험금 등 위험을 보장하는 위험보험료, 인건비 등이 포함된 부가보험료를 제외한 금액만 투자되는 거죠. 

 

따라서 변액보험은 낸 금액에 비해 투자 원금 자체가 작기 때문에 투자 수익률이 높아도 받을 수 있는 보험금이 예상보다 작을 수 있어요.  

 

원금 보장을 원한다면 피해야 한다

납입한 보험료 원금을 보장받고 싶은 분은 변액보험을 피해야 해요! 대부분의 변액보험은 투자 수익률이 저조한 경우 원금 손실이 발생할 수 있거든요.

 

추가로 변액보험은 타 보험상품과 마찬가지로 단기간에 보험을 해지하면 보험료에서 위험⋅부가보험료를 차감한 금액을 환급해 줘요. 환급금이 원금보다 크게 작을 수 있는 거죠. 따라서 원금 보장을 원하시는 분들은 예적금이 더 나은 선택지예요. 

최고 금리만 모아놓은

변액보험은 장기 유지해야 이득이다

변액보험은 최소 10년 이상 장기로 유지해야 이익을 볼 가능성이 높은데요. 해당 기간 위험 보장을 받으면서도 경기가 좋으면 높은 수익률까지 얻을 수 있기 때문이에요. 참고로 저축성 변액보험은 10년 이상 유지하면 차익 비과세 혜택도 받을 수 있답니다.

 

하지만 반대로 말하면 10년 이상 장기로 유지할 수 없다면 변액보험은 좋은 선택지가 아닐 수 있어요.

 

변액종신보험은 저축성 아닌 보장성

앞서 변액종신보험은 종신보험을 기본으로 한 변액보험이라고 말씀드렸죠? 같은 맥락에서 종신보험은 사망을 보장하는 보장성 보험이기 때문에 연금 등을 위한 저축 목적으로 가입하시면 안 돼요! 

 

이 점은 변액보험이 투자 성격을 가진 상품이라는 점 때문에 많은 분들께서 놓치는 부분이니 꼭 유의해 주세요. 

 

스스로 관리해야 하는 변액보험 

변액보험의 펀드 선택 등 투자 결정도 계약자 본인의 몫이라는 사실 알고 계셨나요? 보험사는 계약자가 선택한 펀드를 운용하는 역할만 맡을 뿐 수익률을 높이기 위한 관리는 해 주지 않아요. 

 

즉, 변액보험 수익률을 높이려면 계약자 스스로 경기에 따른 펀드 변경을 주기적으로 해줘야 하는 것이죠. 만약 투자를 잘 모르는 분이 변액보험에 가입했다면 점점 투자 수익률이 떨어질 가능성이 높겠죠? 

변액보험 주의사항 정리⚠️

  • 납입한 보험료의 일부만 투자돼 비교적 수익이 적다. 
  • 투자 상품이므로 원금 손실 가능성이 있다.
  • 10년 이상 장기 유지하지 않으면 대부분 손해다.
  • 변액종신보험은 연금 등을 위한 저축 목적으로 가입하면 안 된다.
  • 주기적으로 투자할 펀드 선택을 스스로 해야 한다.

혹시 이미 변액보험을 가입했지만 수익률이 낮아 고민이신가요? 혹은 앞으로 펀드 선택에 자신이 없으신가요? 그런 분들은 변액보험 해지가 선택지가 될 수 있는데요. 손해를 최소화하는 방법은 아래 버튼을 통해 보험 전문가에게 상담받아보세요! 

언제든지 상담 취소 가능한

종신보험 + 변액보험 + 유니버셜 기능

 

변액유니버셜종신보험은 변액종신보험에 유니버셜 기능을 합친 상품이에요. 

 

투자 실적에 따라 사망 보험금 등이 달라지는 변액종신보험에서 보험료 자유 납입⋅중도 인출 가능한 유니버셜 기능을 활용할 수 있는 보험인 거죠. 

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    희주

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