카드 리볼빙이 신용점수에 미치는 영향과 더 안전한 대안 방법

신용카드를 사용하다 보면 '리볼빙'이라는 용어를 한 번쯤은 들어보셨을 것입니다. 카드사에서는 "매월 부담 없이 소액만 납부하세요"라며 리볼빙 서비스를 적극 홍보하기도 하는데요. 

리볼빙은 표면적으로는 매월 부담을 줄여주는 편리한 서비스처럼 보이지만, 오래 쓴다면 높은 이자율과 신용점수에 부정적인 영향을 주게 돼요.  이 글에서는 리볼빙의 의미와 작동 원리부터, 신용점수에 어떻게 영향을 미치는지, 그리고 리볼빙 대신 활용할 수 있는 안전한 대안들을 정리해드릴게요. 

리볼빙이란?

리볼빙은 일정 비율의 카드 대금을 결제하면, 나머지 금액은 자동으로 대출 전환되어 다음 달로 이월되는 결제 방식을 말해요.

구체적으로는 신용카드 결제 금액의 10~100% 이내에서 약속한 일정 비율에 해당하는 금액만을 지불하고, 카드를 계속할 수 있는 서비스를 말합니다.

신용카드 리볼빙의 뜻과 원리

리볼빙은 일정 비율의 금액만 내면 나머지 잔액이 연체 없이 이월되는 구조입니다. 

예를 들어 내가 100만 원을 썼어도 약정한 비율이 10%일 경우 그중에 10만 원만 갚아도 카드를 계속 쓸 수 있다는 말입니다. 그럼, 나머지 90만 원은 어떻게 될까요? 리볼빙의 특징은 미납 원금에 대해 지속적으로 이자가 부과된다는 점인데요, 때문에 갚지 않은 금액은 계속 이월이 되고 상환해야 할 남은 금액에 대해 이자가 붙어 빚이 빠르게 증가할 수 있습니다.

리볼빙은 주로 언제 사용하나요?

매달 수입이 다른 사람이라면, 어떤 달에는 카드값을 제때 갚기 어려운 상황이 벌어질 수도 있어요. 카드값이 연체된다면, 신용점수에 큰 타격을 줄 수 있는데요,  이 경우 리볼빙을 이용하면 최소한 연체 기록을 피할 수 있어 신용점수 하락을 막을 수 있습니다.

리볼빙과 신용대출의 비교

결국 어떻게 보자면, 리볼빙도 내가 쓴 돈을 나중에 갚기로 하는 일종의 대출이라고 볼 수 있는 것인데요. 그렇다면 둘의 차이점은 어떤 것이 있을까요? 

신용대출의 경우 대출심사가 까다롭고, 상환일자가 정해져있습니다. 리볼빙의 경우 대출심사가 따로 없이 비교적 쉽게 진행이 가능하며, 상환 일자도 따로 없이 언제든 상환이 가능해요. 
 

카드 리볼빙이 신용점수에 미치는 영향

리볼빙을 통해 연체를 막는다면, 신용점수를 걱정하기 때문일텐데요, 그렇다면 리볼빙 서비스를 이용하면 신용등급에 아무런 영향이 없을까요? 🤔 
리볼빙 이용이 신용점수에 미치는 영향을 정리해볼게요.

✔️단기/일시적 리볼빙 사용

카드값을 제때 갚기 어려울 때 리볼빙을 사용하면 연체 기록이 남는 것을 막아, 신용점수에 직접적인 하락은 발생하지 않습니다. 즉, 리볼빙 자체를 단기간 사용하거나 약정결제비율 100%로 설정해 실제 미뤄지는 금액이 없으면 신용점수에 영향이 거의 없어요. 

✔️오랜 기간, 반복적 리볼빙 사용

리볼빙을 지속적으로 사용해 결제 금액을 계속 이월하면, 신용평가기관에서는 상환 능력이 부족하다고 판단할 수 있습니다. 특히, 여러 달 연속으로 리볼빙을 이용하거나, 미결제 금액이 점점 불어나는 경우 카드사와 신용평가사가 부정적으로 평가해요. 

✔️ 리볼빙 후 연체 발생 시

리볼빙으로 미룬 대금마저 결제하지 못하면, 연체 이력이 남아 신용점수 하락이 더욱 심각하게 일어날 수 있어요. 연체 시 추가적인 가산금리가 붙으며, 대금이 불어나면 신용점수와 대출 이용 등에 중대한 불이익이 발생합니다.

👉🏻 따라서 리볼빙 서비스는 정말 급한 순간에만 일시적으로 활용하는 것이 좋습니다. 매달 리볼빙을 쓰면 카드사에서도 상환 능력이 없다고 평가하기 때문이에요. 여기에 리볼빙 후 연체하게 된다면, 그때는 치명적인 수준으로 신용등급이 하락하게 돼요.

신용카드 리볼빙 이자와 결제금액

리볼빙의 또 다른 위험은 바로 높은 이자율입니다. 카드사들은 리볼빙을 "연체를 피하는 방법"으로 홍보하지만, 실제로는 신용대출보다 더 비싼 비용이 붙어요. 

수수료율이 카드사마다 천차만별인데, 적게는 4~5%보다 최대 19.9%까지 다양한데요. 실질적으로 모든 카드사의 현재 평균 리볼빙 수수료율은 약 16.5% 정도 됩니다. 16.5% 정도면 웬만한 신용대출 이자보다 높은 상황이에요. 

리볼빙은 연체로 적용되지 않는 대신 높은 이자율을 적용받습니다. 그리고 그 이자 외에도 연체이자를 별도로 부담해야해요. 

💸 리볼빙 이자 계산법

• 리볼빙 이자율 4.5%~19.9% (카드회사마다 상이)
• 연체 이자율은 약정금리+연체가산금리 3% 적용

* 회원별, 이용 상품별 차등 적용/ 법정 최고 금리 20% 이내 

리볼빙 결제금액 계산 예시

리볼빙 시뮬레이션 (단위 :원)

1월에 카드 결제 대금이 300만 원인 사람이 10% 약정으로 리볼빙 서비스를 사용했다고 가정해 볼게요. 그럼 결제금액 30만 원만 결제하고 나면 잔여 원금 270만 원이 남습니다. 
 

이 다음 달 2월에는 150만 원을 썼다고 가정해 볼게요. 그럼 이 사람에게 2월 청구되는 카드 대금은 150만 원에 더해 전달 내지 못했던 270만 원이 추가됩니다. 여기에 더할 것이 있는데, 바로 이 270만 원에 대한 이자가 붙는다는 점이에요.

보통 리볼빙 이자 계산 방법이 (이월잔액) X(이자율)/12개월=이자 및 수수료인데요.
270만 원X10%(이자율)/12개월=2만 2,500원이라는 이자 및 수수료가 나타나게 됩니다.
 

그리고 그 다음 달에도 같은 방식으로, 그 이후 달에도 같은 방식으로 결제 대금에 각각의 이자가 붙으면서 어느 순간 금액이 쌓이고 쌓여 훨씬 높은 결제 대금이 청구돼요.
 

리볼빙 vs 무이자 할부: 같은 '분할 납부'지만 다른 방식

리볼빙 말고, 당장 결제해야 할 금액을 추후에 결제하는 방법이 하나 더 있는데요, 바로 할부 방식입니다. 특히 무이자 할부 서비스를 활용하면, 이자/수수료 없이 분할납부가 가능해요. 

리볼빙 대신 써야 할 안전한 대안 (무이자 할부 카드)

리볼빙의 위험성을 피하면서도 부담을 줄일 수 있는 가장 좋은 방법은 무이자 할부 혜택이 있는 카드를 이용하는 것이에요. 무이자 할부가 가능한 카드를 소개해 드릴게요.
 

디지로카 London : 최대 6개월까지 나누기 혜택, 결제 1% 캐시백 혜택까지

연회비 20,000원

전월실적 없음

디지로카 London은 할부 혜택과 캐시백을 동시에 제공하는 실용적인 카드입니다. 해당 카드 이용 시 혜택을 잘 활용하면 월 최대 16만원 캐시백을 받을 수 있어요. 

또한 일시불 이용금액에 따라 최대 6개월까지 추가 수수료 없이 나누어 납부하는 나누기 혜택을 제공하고 있는데요, 건당 최대 30만원까지는 3개월, 30만원 이상부터는, 3~6개월까지 나누기 혜택 적용이 가능합니다. 연회비 낮고 조건없는 캐시백, 소액분할 기능으로 사회초년생 소비패턴과도 잘 맞는 카드입니다.

이런 분께 추천:

• 단기 분할 납부 니즈가 있는 분 
• 카드 실적 채우기 귀찮으신 분
• 즉시결제/소비를 자주 이용하는 분

LOCA 나누기 : 최대 6개월까지 나누기 혜택 제공, 연회비 100% 캐시백 이벤트

연회비 20,000원

전월실적 없음

LOCA 나누기 카드는 할부에 특화된 카드로, 현재 연회비 캐시백 이벤트를 진행하고 있어 실질적으로는 연회비 없이 사용할 수 있는 카드입니다. 

LOCA 나누기 카드의 나누기 혜택은 디지로카 London카드와 동일하게 일시불 이용금액에 따라 최대 6개월까지 추가 수수료 없이 나누어 납부할 수 있어요. 건당 3~30만원의 경우 3개월까지 나누어 납부가 가능하며, 30만원 이상부터는 3~6개월 나누어 납부할 수 있습니다. 

이런 분께 추천:

• 큰 금액을 한 번에 결제하기 부담스러운 분
• 자주 할부를 쓰는데, 수수료가 아까운 분
• 대학생·사회초년생 등 신용카드 입문자 (연회비 사실상 무료 + 전월실적 없음)

리볼빙은 당장의 부담은 줄여주지만, 장기적으로는 더 큰 경제적 부담과 신용도 악화를 가져올 수 있습니다. 하지만 불가피하게 분할 납부가 필요한 상황이라면, 리볼빙 대신 무이자 할부라는 대안도 좋은 방법이에요. 리볼빙의 위험성을 피하면서도 부담을 줄일 수 있는 똑똑한 대안들을 정리해드렸으니, 잘 활용해보시길 바라요.