마이너스통장을 쓰는 이유는? 이자, 갚는법과 금리 비교 방법

돈이 급한데 대출은 망설여지고, 적금을 깨기도 아깝다면? 이럴 때 유용하게 활용할 수 있는 금융상품이 바로 마이너스통장입니다. 오늘은 마이너스통장이 무엇인지부터 금리, 이자 계산법, 개설 조건까지 꼼꼼히 정리해 드릴게요. 이자 부담을 줄이는 꿀팁까지 놓치지 마세요!

마이너스통장이란?

마이너스통장이란 대출 한도를 입출금통장에 설정해 자유롭게 돈을 빌리고 갚을 수 있는 신용대출 상품을 말해요. 통장 잔액 외 돈을 마이너스로 쓸 수 있고, 통장처럼 자유롭게 입출금이 가능해 마이너스통장이라는 이름을 가지게 됐답니다.

마이너스통장 신용대출 차이 

일반 신용대출은 대출을 받으면 약정한 금액이 한 번에 입금되고, 그 금액만큼 이자가 붙어요. 반면 마이너스통장은 한번 개설하면 그 한도 안에서 필요한 만큼 꺼내 쓰고, 돈이 생기면 언제든 갚을 수 있어요. 사용 기간은 보통 1년이고, 중도상환수수료도 없다는 장점이 있습니다. 마이너스통장과 신용대출의 차이점을  아래 표로 한눈에 확인해 보세요.

급하게 카드값이나 세금을 내야 할 때, 즉 ‘급전’이 필요할 때는 마이너스통장이 유리합니다. 필요한 만큼만 잠깐 쓰고 빨리 갚으면 이자 부담이 적기 때문이죠. 반대로 부동산 계약처럼 1년 이상 걸리는 중·장기 자금이 필요하다면, 금리가 더 낮은 일반 신용대출을 이용하는 것을 추천드려요.

마이너스통장 쓰는 이유

빌린 금액⋅기간에만 이자가 붙는 마이너스통장

마이너스통장을 쓰는 첫 번째 이유는 마이너스통장 이자가 빌린 금액, 즉 마이너스 된 금액과 기간에만 부과되기 때문인데요. 아래 예시를 적어봤어요!

위와 같이 마이너스통장 잔액이 플러스거나 0원이면 결론적으로 돈을 빌린 것이 아니기 때문에 이자가 발생하지 않아요. 잔액 관리만 잘하면 이자 비용 없이 급하게 돈이 필요할 때를 대비할 수 있는 것이죠. 

빌리고 갚는 것이 자유로운 마이너스통장  

두 번째로 마이너스통장을 쓰는 이유는 앞서 말씀드렸듯 대출금 갚는법이 편하다는 건데요. 마이너스통장은 돈이 생기면 언제든지 대출금을 갚을 수 있어 대출 상환과 중도상환수수료 납부에 대한 부담을 덜 수 있어요.

하지만 자유에는 책임이 따른다고 하죠? 마이너스통장은 잔액이 마이너스이지 않더라도 대출한도 전체가 이용자의 빚으로 인식돼요. 무리하게 한도를 높여 마이너스통장을 만들면 나중에 다른 대출을 받아야 할 때 악영향을 미칠 수 있는 거죠. 빛과 그림자는 공존하는 법, 마이너스통장은 필요할 때 감당할 수 있는 한도로만 사용하시는 것이 중요해요!

마이너스 통장 금리

마이너스통장 금리 구조

마이너스통장 금리는 기준금리 + 가산금리 형태로 결정돼요. 2025년 현재 기준금리는 약 2.5% 수준이며, 여기에 개인의 신용도·소득 등 조건에 따라 가산금리가 추가됩니다.

마이너스통장의 연 이자율은 일반 신용대출보다 다소 높은 편이에요. 예를 들어, 2024년 4월 기준 시중은행의 일반 신용대출 평균 금리는 연 4.97~5.16%, 같은 기간 마이너스통장의 평균 금리는 연 5.07~5.41%로 집계됐어요. 마이너스통장이 유연하게 쓰고 갚을 수 있는 만큼 금리는 조금 더 높아요.
 

마이너스통장 이자 계산

마이너스통장은 사용한 금액 × 해당 일자의 금리로 하루 단위 이자를 계산합니다. 즉, 매일 잔액이 변동될 때마다 이자도 달라져요.

예를 들어,

• 3000만 원 한도의 마이너스통장 보유
• 어제 1000만 원 사용 → 1000만 원에 대한 이자 부과
• 오늘 500만 원 상환 → 남은 500만 원 기준으로 이자 계산

➡ 이렇게 하루 단위로 계산된 이자를 한 달 동안 합산해 청구합니다.

또한, 마이너스통장은 단순히 원금에 이자가 붙는 구조가 아니라, 이자가 원금에 더해진 후 그 합계에 다시 이자가 붙는 복리 방식이에요. 예를 들어, 한도 4000만 원 중 1000만 원을 사용했다면 첫 달은 상대적으로 이자 부담이 적지만, 이자가 누적되면 그 금액까지 합산돼 다음 달부터는 더 많은 이자가 붙습니다. 따라서 짧게 쓰고 빨리 갚는게 유리해요.

마이너스통장 이자 줄이는 법

마이너스통장은 오래 사용할수록 이자 부담이 커지기 때문에, 가장 효과적인 방법은 가능한 빨리 중도 상환하는 것이에요. 그 외에도 다음과 같은 방법을 고려할 수 있습니다.

대환대출

혹은 현재 쓰고 있는 마이너스통장을 금리가 높다면, 더 낮은 금리의 마이너스통장으로 갈아타는 대환대출을 고려해 보세요.

금리인하요구권

소득이 증가하는 등 본인의 신용 상태가 개선되었다면, 관련 자료를 은행에 제출해 금리 인하를 요구할 수 있는 금리인하요구권을 활용해 보세요.

마이너스통장 개설 조건

마이너스통장은 개인 신용을 담보로 대출하는 신용대출 상품이기 때문에 자신의 소득을 증명해야 개설할 수 있어요. 일반적으로 아래 조건을 만족해야 해요.

일반적으로 현 직장에서의 근무 기간이 6개월 이상이어야 하며, 신용등급과 연봉에 따라 개설 가능 여부 및 대출 한도가 결정돼요. 개설 조건은 은행마다 조금씩 다르니 꼭 여러 상품을 비교해 보셔야 하는 점 참고해 주세요.

마이너스통장 만들기 및 금리 비교 방법

마지막으로 마이너스통장을 개설하기 위해서는 신분증, 재직증명서, 급여통장, 원천징수영수증을 지참해 1) 은행 영업점을 방문하거나 2) 은행 홈페이지⋅앱을 통해 만드실 수 있어요. 하지만 이 두 가지 방법은 금리, 한도 등의 조건을 하나하나 확인해야 해서 번거롭죠.

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