신용카드 연체 기간과 영향: 연체 이후의 무서운 일들

처음 신용카드를 발급받게 되면 앞으로 마음껏 소비를 할 수 있다는 생각에 기쁜 마음이 듭니다. 신용카드 결제 시 제공받는 포인트며, 이벤트 등의 혜택을 받을 생각에 설레기도 합니다. 하지만 많은 분들이 매달 갚아야 하는 카드대금이 부족한 상황에 대해선 상상해 보지 않습니다. 

신용카드 결제대금을 제때 납부하지 못하면 어떤 일이 일어날까요. 신용카드 연체 이후 연쇄적으로 발생할 일들을 단계별로 정리해봤습니다.

연체 첫날: 신용카드 연체 당일에는 카드사로부터 미납 사실에 대한 안내 문자를 받게 됩니다.

다행히 문자의 내용은 단순한 연체 안내에 그치게 됩니다.  대부분은 이 문자를 받으시면 당황하지 말고 미납된 결제대금을 최대한 빠르게 납부하면 됩니다.  

이 단계에서는 신용카드 연체기록이 아직 남지 않고, 신용점수에도 영향이 없습니다.

하지만 금액이 많거나 과거에 연체한 기록이 있다면 하루만에 카드사에서 직접 전화가 올 수도 있습니다. 실제로 과거 연체기록이 있는 쓰는 민준씨는 커피값 5,500원에 대한 카드대금 납부를 연체했음에도 불구하고 카드사에서 온 전화를 받은 적이 있습니다. 심지어 과거에 신용카드 연체 기간이 길었던 대호씨의 경우에는 불과 40만원을 연체했지만, 3일 만에 카드사 직원이 자택방문을 하기도 했습니다. 

연체 1주차: 신용카드가 정지될 수 있으며, 신용카드사로부터 본격적인 독촉전화가 오게 됩니다.

1. 신용카드 연체기록이 모든 금융권으로 전달된다

일반적으로 연체가 발생한지 5일째부터 연체기록이 은행연합회를 통해 금융사와 신용평가사에 전달됩니다. 신용카드사의 공동전산망에도 입력이 되지요. 그리고 연체정보를 입수한 신용평가사는 신용등급을 떨어뜨립니다. 신용등급이 2등급이었던 민재씨의 경우 신용카드 연체 기간이 단 10일 뿐이었는데 순식간에 신용등급이 8등급까지 떨어진 적이 있었습니다. 

2. 신용카드가 정지되거나, 한도가 감소한다

신용카드 연체가 발생한 후 5일차가 되면 신용카드가 정지되거나, 결제한도가 줄어들게 됩니다. 물론 신용카드가 여러 개인 경우 '다른 신용카드로 결제하면 되지'라고 생각할 수 있습니다. 그러나 다른 카드사들도 이미 신용카드 연체기록을 알고 있기 때문에 신용카드를 미리 정지시켜 놓게 됩니다. 이렇게 모든 신용카드가 정지되면 전기세, 수도세도 내지 못하는 상황까지 되어 일상이 마비될 수도 있습니다.

3. 신용카드사로부터 본격적으로 독촉전화가 오게된다.

본격적으로 '전화폭탄'이 시작됩니다. 교통 대금 700원 연체됐다고 종일 카드사로부터 전화 30통 받은 사람도 있습니다. 심지어 카드사뿐 아니라 각종 대부업체가 내게 '돈을 빌려주겠다'며 전화가 오기도 합니다. 몇달 전 신용카드 연체 경험이 있는 재준씨는 지금도 전화벨 소리를 들으면 심장이 터질 듯 뛴다고 고백하기도 했습니다. 자칫, 신용카드 연체로 인해 전화 노이로제에 걸릴지 모릅니다.

연체 3주차: 제도권 대출을 이용하기 어려워지며, 추심부서에서 강력하게 상환을 요구하기 시작합니다.

신용카드 연체 기간이 3주가 되면 제도권 내의 대출상품을 이용하기 힘들게 됩니다. 연체자의 정보는 채권 추심 전담 부서로 넘어가 관리되고, 추심전화와 문자가 오기 시작합니다. 추심 부서에서는 이전보다 강력하게 연체자에게 경고를 하게 되는 것이죠. 법에 따르면 카드빚이 있다는 사실을 본인 이외의 사람에게 직접 알리면 불법임에도,  몇몇 카드사는 합법적인 방법으로 채무 사실을 연체자의 주변 지인에게 알리는 경우도 있습니다. 자택방문 등의 물리적인 방법을 동원하는 경우도 많죠.

생생한 연체 후기를 전달하기 위해, 신용카드 연체기록이 있는 나연씨와 신용카드사 채권 담당자와의 실제 전화통화를 재구성했습니다. 채권 담당자는 나연씨의 어머니께 직접 전화를 걸었다고 합니다.

통화 과정에서 나연씨의 부모님은 무슨 생각을 하게 될까요? 이러한 과정을 통해 연체자의 지인들은 신용카드 연체 사실을 모두 알게 됩니다. 빚쟁이라는 망신을 당하게 되는 거죠. 신용카드사로부터 이번 결제일 전까지 해결 못 하면 지급명령까지 갈 수 있다는 섬뜩한 말을 끊임없이 듣게 됩니다. 지급명령이란 독촉절차로 카드사가 법원에 '이 사람 돈 안 갚았어요'하고 카드사가 전달하는 것입니다. 지급명령이 시행된 이후 신용카드 연체자의 이의신청이 없다면 집행력을 가집니다. 신용카드 연체 이력이 있거나 금액이 많은 경우라면 연체 3주차 보다 빠르게 지급명령을 받을 수도 있습니다.

연체 3달 후: 가압류나 지급명령 등 법적조치가 들어갈 수 있으며, 신용불량자 및 채무불이행자가 됩니다.

본격적으로 연체자의 급여, 계좌, 재산 등에 가압류나 지급명령 등 법적조치가 들어갑니다. 가압류가 시작된다면 연체자는 보유하고 있는 차량과 작별을 고하게될 것입니다. 일반적으로 소유하고 있는 차량이 첫 번째 압류 대상이기 때문입니다. 게다가 추후 카드사가 신청한 가압류를 해지할 때에도 비용이 발생하는데, 이 비용도 신용카드 연체자가 직접 부담해야 합니다. 지급명령이 들어가면 문자와 함께 법원에서 섬뜩한 서류 뭉치가 집에 도착할 것입니다. 이 뭉치를 가족 중 누군가가 보게 된다면 '혹시'가 '역시'로 바뀌겠지요. 

또한 연체 후 3개월이 지나면 이른바 신용불량자 또는 채무불이행자가 딱지가 생깁니다. 이제 거의 모든 금융거래가 제한될 뿐만 아니라, 일부 회사의 경우에는 취업 및 이직에도 제한이 발생하게 됩니다. 

완납 이후: 완납 후에도 최고 5년까지 연체기록이 남게 되고, 떨어진 신용등급을 올리는 것이 굉장히 어려워집니다.

카드 빚을 다 갚았어도 신용카드 연체자라는 주홍글씨가 꽤 오랫동안 남습니다. 

후유증 1. 최고 5년까지 남는 연체기록

연체하여 신용등급이 하락하면 완납하더라도 연체기록이 한동안 지워지지 않습니다. 신용카드 연체가 해소된 날로부터 카드 빚을 졌던 사람이라는 낙인이 최장 5년 동안 찍혀있게 됩니다. 카드사는 이 정보를 활용하여 불이익을 줍니다. 과거 신용카드를 연체했던 서연씨는 완납 이후 6년이 지났음에도 불구하고 신용카드를 새롭게 발급받는게 어려웠습니다. 신용카드사는 서연씨에게 완납증명서의 제출을 요구했고, 제출 후에도 신용카드를 발급받는데 반년이 넘게 걸렸습니다.

후유증 2. 추락한 신용등급

신용카드 연체 기간이 길어지면 신용등급이 8-9등급까지 하락합니다. 연체 대출금을 상환하더라도 1년 이상 7-8등급을 벗어나지 못하는 경우가 대부분입니다. 더 큰 문제는 신용카드 연체기록을 신용평가사가 개인신용평가에 활용한다는 것입니다. 연체기록이 남아 있게되면 돈이 급한 상황이 닥쳐도 대출 거부를 받을 수 있습니다. 인생의 불확실성에 대해 전혀 대비를 못 하게 되는 것입니다. 

연체 직전인데, 카드 연체 해결방법이 있을까요?

1. 대출을 받아 일단 신용카드 연체를 막는 것이 더 나을 수 있습니다

카드대금의 경우 일주일만 연체해도 신규대출의 제한을 받습니다. 반면 은행 대출은 통상 3개월 이상 연체해야 대출이 제한됩니다. 돈을 마련할 시간적 이유가 조금 더 있는 셈입니다.

게다가 대출을 받아 신용등급이 하락하는 것은 대개 한두 단계입니다. 대출 자금을 다 갚으면 신용등급을 원위치로 되돌릴 수 있거나 오히려 올라가는 경우도 생깁니다. 하지만 신용카드가 연체되는 경우에는 이보다 더 크게 신용등급이 떨어진다고 알려져 있고, 연체기록도 오래 남습니다.

따라서 지금 당장은 아니지만 몇 달에 걸쳐 차차 상환능력이 생긴다고 전제했을 때 대출이 신용관리 측면에서 더 낫습니다.

2. 리볼빙을 이용해 급한 불을 끌 수도 있습니다

리볼빙이란 카드결제대금(일부결제금액 이월약정)을 분납하는 제도입니다. 이자가 일부 발생하긴 하지만 여러번 나눠서 결제대금을 낼 수 있으니 적은 금액으로도 연체를 방지할 수 있습니다. 연체 발생 이후에는 리볼빙을 신청할 수 없으니 결제일이 도래하기 전에 신청해야 합니다. 대출보다 간편하게 연체를 직전에 쓸 수 있는 방법입니다.

리볼빙을 신청하면 카드대금의 10%만으로도 연체를 면할 수 있습니다. 예컨대 카드대금이 100만 원이 있는 상태에서 리볼빙 10%를 신청하면 일단 10만 원만 카드사에 내 연체를 막고, 나머지 90만 원을 다 갚을 때까지 남은 금액에 해당하는 이자를 내면서 카드를 계속 사용하는 것입니다.

다만 리볼빙 이자는 5-28%로 높은 수준이라 빨리 갚지 않으면 더 크게 빚이 불어날 수 있으므로 조심해야 합니다.

신용카드 남용은 가계 경제에 위협이 됩니다.

우리나라는 신용카드를 광고할 때 반드시 이 문구를 명기하도록 법으로 정해놓았습니다. 보통 카드를 신나게 긁을 때는 나의 지급능력을 과신하거나 가늠하지 못합니다. 하지만 지급능력이 부족하게 되어 신용카드 연체가 발생하면, 정신적 고통과 더불어 대출 등과 같은 돈줄이 아예 막혀 일상을 버티는 것 자체가 어려워질 수 있습니다. 카드 빚 때문에 간담이 서늘해지는 이 상황은 이렇게 시뮬레이션으로만 끝냅시다.

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