정기보험vs종신보험, 뭐가 좋을까? 사망보험금 보장범위 가입 전 비교

사망 보험이라고 하면 생존 시 보장 없다는 점, 보험료가 고가라는 점으로 가입 꺼리는 경우가 많지만, 경제 주체의 '사망'이라는 것은 그 자체로 영구적인 손실이 발생하는 것입니다. 만약 이 리스크를 대비한다면 나는 어떤 선택을 하는 것이 가장 똑똑한 선택일까요? 이번 콘텐츠에서는 사망보험의 종류인 정기보험과 종신보험에 대해 자세히 비교하고 여러분의 선택을 도와드릴게요.

사망보험 종류, 정기보험과 종신보험

통계청에 따르면 2024년 기준 가구당 평균 대출액은 9,128만 원이라고 해요¹. 그리고 2023년 기준 맞벌이 가구 비율이 48.2%이라고 하는데요², 이 통계자료에 따르면, 절반 이상의 가구들이 한 사람의 경제활동에 의존하고 있다는 것입니다. 이 부채, 생활비를 감당하는 경제주체가 사라진다는 것은 매우 큰 위험이에요.

 이 위험을 대비하는 보험이 바로 사망보험입니다. 사망보험은 경제 주체의 '사망'이라는 영구적 손실에 대비하는 유일한 보험이에요. 사망보험은 주로 생명보험사에서 다루는 보험인데요, 크게 ‘정기보험’과 ‘종신보험’의 개념으로 구분할 수 있어요.
 

정기보험이란?

정기보험은 정해진 기간 동안만 사망을 보장하는 순수 보장성 상품이에요. 만약 보장 기간 내에 사망하지 않으면 보험료는 돌려받지 못하는 대신, 저렴한 보험료로 높은 사망보험금을 확보할 수 있습니다.

정기보험의 특징:

• 보장 기간이 정해져 있어 보통 만료 시 해약환급금 없음
• 종신보험 대비 월 보험료가 현저히 저렴
• 경제활동 집중 기간(은퇴 전까지)만 보장받고 싶을 때 효율적
• 순수하게 보장에만 집중한 상품 구조

종신보험 사망보험금

종신보험은 언젠가는 반드시 보험금을 지급받을 수 있는 구조입니다. ‘사망’이라는 조건에 따라 보장이 되기 때문에요. 평생 보장이 지속되며, 해약 시에도 일정 금액의 환급금을 받을 수 있어요.

종신보험의 특징:

• 평생 보장으로 언젠가는 보험금 지급 확실
• 해약환급금은 사망 보장을 위한 준비금을 돌려주는 것
• 보험료 납입 완료 후 해약환급금이 납입보험료를 초과하는 구조
• 유니버셜 기능, 연금전환기능, 상속세 절약 등 부가 기능 제공
   

정기보험 vs 종신보험, 핵심 비교 (feat. 사망보험금)

사망보험금 및 환급 비교

연령·소득별 추천 보험 유형 (feat. 정기보험 비교)

나이와 소득 상황에 따라 최적의 사망보험 전략은 달라져요. 20대 사회초년생과 40대 가장의 사망보험 니즈가 다릅니다. 각 생애주기별로 어떤 보험이 가장 효율적인지 구체적으로 정리해드릴게요.

정기보험비교

경영인정기보험이란?

경영인정기보험은 기업 경영진이나 핵심 인재의 사망 시 회사가 입는 손실을 보전하는 상품입니다. 개인 사망보험과 달리 법인이 계약자가 되어 임원의 사망 위험을 보장합니다.

경영인정기보험의 활용:

• 핵심 인재 이탈 시 사업 연속성 확보
• 법인세 절약 효과 (손금 인정 범위 내)
• 임원 복리후생 제도로 활용

사망보험, 제대로 활용하려면?

적정 보장액 산정이 핵심

사망보험의 핵심은 과부족 없는 적정 보장액 설정입니다. 무조건 높은 보장액보다는 가족의 실제 필요 자금을 정확히 계산하는 것이 중요합니다.

보장액 계산 공식:

• 1.
  기본 생활비: 월 생활비 × 자녀 독립까지 기간
• 2.
  대출 상환액: 주택담보대출, 신용대출 등 총 부채
• 3.
  교육비: 자녀 교육비 × 자녀 수
• 4.
  의료비 및 장례비: 예상 의료비 + 장례비 (약 3,000-5,000만원)

예시 (35세 가장, 자녀 2명):

• 월 생활비 300만원 × 20년 = 7억 2,000만원
• 주택담보대출 2억원
• 자녀 교육비 1억원
• 의료비·장례비 5,000만원
• 총 필요 보장액: 약 10억원
   

생애주기별 보장 전략

세제 혜택 활용법

사망보험은 상속세 절약 효과를 제대로 활용해야 합니다. 특히 종신보험의 경우 계약 관계를 적절히 설정해야 상속세 부담을 크게 줄일 수 있습니다.

상속세 절약 구조:

• 계약자: 배우자 또는 자녀
• 피보험자: 본인
• 수익자: 배우자 또는 자녀

이렇게 설정하면 사망보험금이 상속재산에 포함되지 않아 상속세 부담을 줄일 수 있습니다. 단, 계약자의 보험료 납입 능력과 증여세 문제를 함께 고려해야 합니다.

내 상황에 맞는 선택은?

정기보험을 선택해야 하는 경우:

• 자녀가 어리고 대출금이 많은 30-40대
• 은퇴 후에는 사망보장이 크게 필요하지 않은 경우
• 저렴한 보험료로 높은 보장을 원하는 경우

종신보험을 선택해야 하는 경우:

• 상속 계획이 있어 평생 보장이 필요한 경우
• 보험을 통한 자산 관리도 함께 원하는 경우
• 충분한 경제적 여유가 있는 경우

사망보험은 나를 위한 것이 아닌 가족을 위한 유일한 보험입니다. 중요한 것은 내 상황에 맞는 적절한 보장액과 보험료를 산정하는 것입니다. 내 가족을 위한 보험이라면 더 꼼꼼하고 자세히 살펴보고, 따져본 뒤 상품을 선택하는 것을 추천드려요.