종신보험 만기 다가온다면? 연금 전환부터 해지환급금 한눈에 비교

오래전에 가입한 종신보험, 20년 납이 거의 끝나가는데 그대로 유지할지, 해지할지 고민이신가요? 하지만 단순히 해지환급금만 보고 결정하면 손해일 수 있어요. 어떤 선택이 가장 유리할지, 지금부터 하나씩 살펴볼게요.

종신보험 만기, 진짜 의미는?

우리가 흔히 말하는 ‘종신보험 만기’는 보험 계약이 끝나는 시점이 아닙니다. 정확히는 ‘보험료 납입이 끝나는 시점’을 의미해요. 종신보험은 이름 그대로, 사망 보장을 평생 유지해주는 보험이에요. 보험료만 다 내면, 이후에는 돈을 내지 않아도 보장은 계속됩니다.
 

종신보험, 곧 만기인데 그 전에 해지해도 될까요?

"납입 만기까지 5년 남았는데, 지금 해지하고 새 보험으로 갈아타는 게 나을까요?" 이런 고민, 정말 많이 하십니다. 하지만 결론부터 말씀드리면, 해지보다 유지가 더 유리한 경우가 많아요. 특히 아직 납입 기간이 남았다면 더욱 그렇습니다.

종신보험, ‘해지’보다 ‘유지’가 유리한 이유

종신보험은 ‘사망 보장’을 평생 제공하는 보장성 보험이에요. 그만큼 초기에 사업비가 많이 차감되고, 해지 시점에는 해지환급금이 적을 수 있어요. 게다가 종신보험은 납입 후반부로 갈수록 환급률이 올라가는 구조라, 완납까지 유지하는 쪽이 더 유리합니다. 물론 더 나은 조건의 보험을 찾았다면 해지를 고려할 수 있겠죠. 다만 이때는 반드시 건강 상태를 함께 확인해 보셔야 해요. 이전보다 건강이 나빠졌다면, 새로운 보험 가입이 거절되거나, 보험료가 더 비싸질 수 있는 위험이 있기 때문이에요.

보험료가 부담된다면, 감액완납 제도를 활용해 보세요

아직 납입 기간이 남았지만 보험료가 부담되어 해지를 고민한다면, 감액완납 제도를 활용해 보세요.

종신보험 감액완납제도란?

감액완납이란, 현재까지 쌓인 해지환급금을 활용해 앞으로 납입해야 할 보험료를 한 번에 납부하고, 보장은 유지하는 제도예요.

예를 들어

• 사망보장금 1억 원,
• 월 보험료 10만 원,
• 20년 납입 조건

위 조건의 종신보험을 10년 이상 납입한 경우, 그동안 쌓인 해지환급금으로 남은 보험료를 완납하고, 더 이상의 납입 없이 보장만 유지할 수 있는 방식인 것이죠. 단, 모든 종신보험이 감액완납이 가능한 것은 아닙니다. 변액보험이거나 유니버셜 종신보험인 경우 해당 제도를 활용할 수 없는 경우가 많기 때문에, 가입한 보험사 고객센터를 통해  확인해 보는 것이 필요해요.
 

종신보험 완납 후 연금전환해도 될까요?

"이제 자녀도 다 컸고, 사망보장이 꼭 필요하지는 않은 것 같아요. 연금전환하는게 더 나을까요?" 이런 고민, 최근 들어 많이 하십니다. 특히 의료 기술 발달과 평균 수명 증가로 인해 ‘사망보장’ 대신 ‘노후 연금’에 더 관심이 쏠리고 있기 때문이에요.

종신보험 연금전환이란?

‘연금전환’이란 종신보험 계약을 해지한 뒤, 그동안 쌓인 해지환급금을 매달 나눠 받는 방식이에요. 즉, 더 이상 사망보장은 없고, 환급금을 연금처럼 받게 되는 구조예요.

연금전환이 손해일 수 있는 이유

해지환급금은 냈던 보험료보다 적을 수 있어요. 종신보험은 이미 납입한 보험료에서 위험보험료와 사업비를 차감한 뒤 환급금을 계산해요.

해지환급금 = 납입 보험료 총액 - (위험보험료 + 사업비)

따라서 이때 지급되는 해지환급금은 지금까지 납입한 보험료(원금)보다 적을 가능성이 커요.

또한, 연금전환을 하면

• 사망보장은 사라지고,
• 전환일로부터 10년 이상 유지해야 비과세 혜택이 적용돼요.

👉 이러한 이유로, 연금전환보다는 전용 연금보험이나 저축성 보험에 가입하는 것이 더 유리할 수 있어요.

종신보험, 만기가 얼마 안 남았거나 이미 끝났다면? ➡️ 일단은 유지하는 것이 유리할 수 있어요. 이 시점에서 해지하면 수년간 납입한 보험료를 충분히 돌려받지 못할 수 있고, 조금만 더 유지하면 해지환급금이 훨씬 늘어날 수 있기 때문이에요. 

💡 그래서 중요한 건, 지금이 ‘판단의 골든타임’이라는 거예요. 종신보험은 한 번 해지하면 되돌릴 수 없기 때문에, 이런 결정은 단순히 해지환급금만 보지 말고 현재 나이, 가족 상황, 건강, 재정 상태까지 종합적으로 판단해야 해요. 종신보험을 유지할지, 해지할지, 연금으로 전환할지 지금 결정해야 가장 손해 없이 내 돈을 지킬 수 있어요. 아래 버튼을 눌러, 내게 가장 유리한 방법을 지금 바로 확인해 보세요.