종신보험 연금전환 vs 종신보험 해지｜조건·환급금 비교 가이드

종신보험 보험료가 부담되거나 유지가 어려우신가요? 그럴 땐, 연금전환과 해지라는 두 가지 방법이 있어요. 이번 콘텐츠에서는 종신보험 연금전환과 종신보험 해지에 관해 설명해 드릴게요. 

나에게 무엇이 더 유리한지 비교해 보세요.

종신보험 연금전환이란?

종신보험 연금전환이란 가입자가 기존에 보유한 종신보험의 사망보험금 또는 해지환급금을 활용하여 일정 시점부터 연금을 지급받을 수 있도록 전환하는 제도입니다. 주로 노후 소득 보장을 위한 방안으로, 보험을 해지하는 대신 연금으로 변경해 매달 안정적인 돈을 받기 위함이에요.

기본적으로 연금전환은 연금전환 특약에 가입되어있어야 가능해요. 하지만 사망보험금 연금전환의 경우에는 제도 개선에 따라 제도성 특약을 붙여 기존 특약이 없더라도 가능해요.

종신보험 연금수령 방식

종신보험 연금수령 방식은 사망보험금 연금전환과 해지환급금 연금전환으로 나뉘어요. 

종신보험 사망보험금 연금전환

사망보험금 연금전환은 사망보험금을 감액해 일부만 연금으로 받고 남은 금액은 사망 시 지급받는 방식이에요.

예를 들어, 1억 원의 사망보험금이 있는 종신보험이라면, 55세에 사망보험금의 5%씩 10년간 연금으로 받고 남은 50%는 사망 시 유족이 받게 되는 구조예요.

새로운 보험 가입이 아닌 수령 방식 변경이라 수수료 부담이 적어요. 사망보험금의 일부를 유지하면서 노후 연금 형태로 활용할 수 있어요. 
 

이전에는 특정 상품에만 가능했던 방식이지만, 2025년 10월 30일부터 금융당국의 제도 개선에 따라 여러 보험사에서 ‘사망보험금 유동화제도’를 이용하여 사망보험금을 노후생활 자금으로 바꿀 수 있게 됐어요.¹ 기존에 연금전환 특약이 없던 종신보험에도 제도성 특약을 새로 붙여 유동화를 가능하게 했습니다.

종신보험 해지환급금 연금전환

해지환급금 연금전환은 해지환급금을 한 번에 받는 대신, 연금 형태로 나눠서 받는 방식이에요. 해지환급금은 납입한 보험료에서 사업비 등을 제외한 금액이에요. 기본적으로 연금전환 특약에 가입되어 있어야 종신보험을 연금으로 바꿀 수 있어요.  노후자금마련에 집중할 수 있지만, 보험사가 새 연금 상품에 재가입하는 것으로 간주하는 경우에는 수수료가 발생할 수 있습니다.

해지환급금 연금 형태는 크게 두 가지로 나뉘어요.

종신 연금형

• 정액형

해지환급금을 나눠서 매달 같은 금액으로 받는 방식이에요. 보증기간이 길수록 월 수령액은 감소해요.

• 체증형

매년 연금액이 5~10%씩 증가하는 방식이에요. 예를 들어, 1년 차는 50만 원, 2년 차 55만 원, 3년 차 60만 원으로 점점 증가하는 식이에요. 보증기간이 길수록 월 수령액은 감소해요.

• 소득보장형

처음에는 10년 또는 20년 동안만 지급되는 것처럼 시작하지만, 11년 차(또는 21년 차)부터는 죽을 때까지 연금이 계속 나오는 구조예요. 즉, 일정 시점 이후부터 확정연금에서 종신연금으로 전환되는 형태입니다. 

종신연금으로 전환된다면, 해지환급금보다 더 많은 연금을 받을 수도 있어요.

확정 연금형

해지환급금을 일정 기간 동안만 나눠 받는 방식이에요. 5년, 10년, 15년, 20년, 30년··· 등 기간을 선택할 수 있고, 선택한 기간이 끝나면 연금 지급도 종료됩니다.

연금수령 방식 비교표

종신보험 연금전환 신청조건

종신보험을 연금으로 전환하고 싶다면, 다음 조건들을 충족해야 해요. 보험사 및 상품에 따라 다를 수 있으니, 계약서와 약관을 꼭 확인하세요.

• 1.
  계약 기간 요건: 일반적으로 계약 체결 후 10년 이상 경과한 종신보험이어야 해요.
• 2.
  보험료 납입 완료 상태: 납입 기간 10년 이상 등, 보험료 납입이 일정기간 지속된 계약만 가능해요.
• 3.
  납입 형태: 일시납 계약은 제외되고, 정기납(월납·연납 등)이 전환 대상이에요.
• 4.
  계약자 조건: 계약자와 피보험자가 동일해야 해요.
• 5.
  연금 개시 연령: 일반적으로 만 50세~65세부터 전환 가능하지만, 보험사마다 다를 수 있어요.
• 6.
  전환 가능 여부: 가입한 보험사와 상품 약관에서 연금전환 가능 여부를 꼭 확인해야 해요.
   

종신보험 사망보험금 연금전환 신청조건

사망보험금의 일부를 연금으로 전환하는 방식에는 다음과 같은 조건이 추가로 있어요.

• 사망보험금 9억 원 이하의 계약
• 금리 확정형 종신보험이어야 함 (금리연동형, 변액형, 단기납 상품은 제외)
• 전환 신청 시점에 만 55세 이상인 계약자만 신청 가능
• 사망보험금의 최대 90% 이내에서 연금전환 신청 가능
• 보험 계약 대출 잔액이 없어야 함

종신보험 해지환급금 연금전환 신청조건

해지환급금 연금전환이 가능한 조건 및 방법은 다음과 같아요 .

• 1.
  연금 개시 연령: 일반적으로 50세~65세부터 가능하지만, 보험사 및 상품에 따라 다름
• 2.
  연금전환 가능 여부: 가입한 보험사 및 상품의 약관에 따라 전환 가능 여부 확인 필요
• 3.
  전환 방식 선택: 확정 연금형, 종신 연금형, 혼합형 중 선택
• 4.
  세제 혜택: 2025년부터 연금전환 시 일부 세제 혜택 확대 예정

만약 본인 종신보험 연금전환을 알아보고 있다면, 보험사별로 연금전환 방식이 다를 수 있어요. 하단 버튼을 통해 내 보험을 확인하고, 연금전환 방식을 알아보는 것을 추천드려요!
 

종신보험 해지를 고민한다면?

종신보험 연금전환 말고 그냥 해지를 고민하실 수 있는데요, 종신보험은 종신보험해지를 기준으로 일반 종신보험, 저해지 종신보험, 무해지 종신보험으로도 나눌 수 있어요. 

저해지 종신보험의 경우 납입기간 중 해지환급금 발생 시 기존 종신보험보다 절반 가량 줄어든 금액을 받게 되지만 보험료가 기존 종신보험보다 저렴하다는 특징이 있습니다. 

종신보험 불완전판매

종신보험 불완전 판매의 경우에는 해지 시 전액 환급이 가능해요. 종신보험 불완전 판매 경우는 다음과 같아요.

만약 불완전판매가 아닌 일반 종신보험해지를 생각하신다면 다음과 같은 방법도 고려해보는 것이 좋아요 

• 감액완납 : 주계약의 보장금액을 감액해 지금까지 납부한 보험료로 남은 납입기간의 보험료까지 완납하는 방식
• 중도인출 : 해지환급금의 일부를 인출해 사용할 수 있는 방식

종신보험 해지환급금 확인하기

만약 종신보험 해지환급금 연금전환이나 종신보험 해지를 결정했다면, 종신보험해지환급금을 확인하는 것이 중요한데요.

해지 시점과 보험 상품에 따라 환급금이 달라지며, 해지환급금이 적거나 없는 경우도 있어요.

상품마다 다르지만 대략 8~10년 이상은 유지가 되었어야 환급률 이상 원금 이상을 보장받을 수 있습니다.
 

또한 단기납 종신보험의 경우 비과세에 대한 의문도 많은데요, 종신보험은 사망 시 사망보험금을 지급하는 보장성보험으로 과세대상이 아니지만 단기납 종신보험은 계약 후 10년이 지나면 환급률이 최대 135%로 올라 해지환급금으로 보험차익이 발생합니다.  따라서 비과세 요건을 충족하지 못하면 이자소득세 15.4%가 부과될 수 있다는 점은 주의해야 해요.

종신보험을 가입하거나 해지환급금이 과세대상에 포함되는지 확인하기 위해서는 전문가와의 상담이 필요할 수 있습니다. 
 

종신보험 연금전환 vs 종신보험해지, 뭐가 유리할까?

종신보험 연금전환과 종신보험 해지에 대해 설명드렸는데요, 어떤 경우에 연금전환과 해지가 유리할 지 헷갈릴 수 있어요. “얼마를 돌려받느냐”는 기대수명, 세금구조, 보험약관, 전환 방식 등에 따라 달라집니다.

예를 들어 1억 원의 해지환급금을 소득보장형으로 연금전환해서 25년간 받는다면 총 1.5억 원 이상이 될 수도 있지만, 정액형으로 연금전환하고 5년 내 사망하면 3천만 원도 안 될 수 있어요. 

또, 해지환급금이 원금보다 적을 수 있고, 일정 금액 이상일 경우 이자소득세나 기타소득세로 과세될 수 있어 실제 수령액이 줄어들 수 있죠.

마지막으로 각각 추천 경우를 정리해드릴게요! 어떤 상황에 해당되는지 확인해 보세요.

 📌사망보험금 연금전환이 유리한 경우

• 사망보험금의 일부를 유지하면서 연금도 받고싶은 경우
• 해지환급금을 받으면 손해가 크고, 노후자금 확보가 필요한 경우
• 현재 소득이 충분해 당장 큰 목돈이 필요하지 않은 경우

📌해지환급금 연금전환이 유리한 경우

• 사망보험금보다 지금 내 노후생활비 마련이 우선일 때
• 해지 시 환급금이 크고, 이를 장기간 안정적인 연금형 자산으로 전환하고 싶을 때
• 현재 소득이 충분해 당장 큰 목돈이 필요하지 않은 경우
• 종신연금형을 선택해 안정적인 소득을 원하는 경우

📌해지환급금 일시불 수령이 유리한 경우

• 긴급자금이 필요해 한 번에 목돈이 필요한 경우
• 보험 유지가 어려워(보험료 부담 등) 계약을 종료하려는 경우
• 이미 다른 연금이나 자산이 충분해, 추가 연금이 필요하지 않은 경우

종신보험 연금전환과 종신보험 해지는 따져봐야 할 항목이 많고, 보험사마다 약관이 다르기 때문에 전문가와 상담을 통해 결정하는 것을 추천해요. 

👇가입한 보험의 연금전환이나 해지환급금이 궁금하다면, 아래 버튼을 눌러 무료로 상담을 받아보세요.

¹금융위원회, 10월 30일부터, 사망보험금을 생전 활용 가능한 자산으로 유동화 시작, 2025-10-30