보험해지 손해 안 보려면? 보험해지환급금 확인부터 해지 방법까지

보험 해지를 결정했을 때 어디서부터 어떻게 시작해야 할지 막막한 경우가 많습니다. 특히 해지환급금의 경우 납입한 보험료를 그대로 돌려받는 것이 아니라 복잡한 계산 과정을 거쳐 결정되기 때문에 미리 정확한 정보를 파악하는 것이 중요해요. 
오늘은 보험해지환급금 확인부터, 보험해지 방법까지, 최대한 손해 덜 보고 보험해지를 할 수 있는 방법을 알려드릴게요!

보험해지 고민이라면? 보험해지환급금 먼저 확인 

보험 해지를 결정하기 전에 가장 먼저 확인해야 할 것은 보험해지환급금입니다. 경제적 어려움이나 보험료 부담으로 보험 해지를 고민하지만, 정작 얼마나 돌려받을 수 있는지 모른 채 성급하게 결정하는 경우가 많아요. 계약을 중도해지하는 경우, 보험해지환급금이 납입한 보험료보다 낮거나 없을 수 있다는 점을 반드시 염두에 두어야 합니다.

가입한 보험의 해지환급금을 확인하는 방법은 여러 가지가 있어요. 대부분의 보험회사에서는 홈페이지나 모바엘 앱에서  '계약조회' 또는 '보험계약 현황' 메뉴를 통해 실시간으로 해지환급금을 확인할 수 있습니다. 온라인 조회가 어려운 경우에는 보험회사 콜센터에 전화하여 상담원을 통해 확인하거나, 가까운 지점을 직접 방문해서 문의할 수 있습니다.

보험해지 환급금 계산 기준은? 보험해지환급금 예시 

보험 해지환급금은 단순히 납입한 보험료를 돌려받는 것이 아닙니다. 보험사에서 운영 비용으로 사용하는 금액으로 설계사 수수료, 마케팅 비용 등이 포함되어 

있어요. 해지환급금 계산에는 여러 요소가 영향을 미치는데요, 가입 기간이 길수록, 보험료 납입이 많을수록 환급금이 많아지지만, 초기 가입자의 경우 신계약비와 사업비 비중이 높아 손실이 클 수 있어요. 

또한 보험 상품 유형에 따라 환급금 비율도 달라지는데, 전액환급형, 일부환급형, 무환급형 등으로 구분되어 각기 다른 계산 방식을 적용해요. 

기본적인 보험해지환급금 계산 방법은 다음과 같아요
✅ 납입한 보험료 총액 - 사업비 -  위험보험료 + 적립금 운용수익

사업비, 위험보험료, 적립금 운용 수익 등은 상품마다 다르며, 아래 표는 이해를 돕기 위한 참고용 예시입니다.

보험해지환급금 조회방법 

각 보험회사의 홈페이지나 모바일 앱에 로그인해서 '계약조회' 메뉴에서 해지환급금을 직접 조회 가능합니다 온라인 조회가 어려우시다면 보험회사에 전화해서 상담원을 통해 확인하거나, 가까운 지점을 방문해서 직접 문의할 수도 있어요. 또는 보험 해지 상담을 통해 내 보험 해지 환급금 조회도 같이 요청할 수 있어요.

보험해지환급금 조회하는 법

보험해지하면 왜 불이익일까 (ft. 보험해지환급금)

보험해지환급금이 적어서

보험해지가 소비자에게 불이익인 이유는 보통 보험해지환급금이 납입한 보험료보다 적기 때문인데요. 보험해지환급금이란 계약한 보험이 만기 되기 전 중도 해지했을 시 보험회사에서 계약자에게 주는 금액을 말해요. 참고로 상품에 따라 해지환급금이 없는 보험도 있답니다.

그렇다면 왜 보험해지환급금이 적은 걸까요? 이는 보험사의 보험해지환금급 적립 구조를 보면 알 수 있어요. 

• 보험해지환급금 적립 구조

  • 고객이 낸 보험료 - ( 위험을 보장하는 보장보험료 + 인건비⋅운영비 등 사업비 = 보험해지환급금

위와 같이 보험해지환급금은 우리가 낸 보험료 그대로가 아닌, 보장보험료⋅사업비 등을 제한 일부 금액이에요. 보험해지환급금이 보험료보다 적을 수밖에 없는 이유죠.

추후 똑같은 보험 가입이 어려워서

두 번째 이유는 한 번 보험을 해지하면 나중에 똑같은 보험 가입이 어려울 수 있어서예요.  만약 보험해지 후 같은 조건의 보험에 가입하려 하면 현재⋅과거 질병 등을 다시 보험사에 알려야 하는 등 다시 보험 가입 절차를 거쳐야 하는데요. 

이때 보험사가 건강 악화 등을 이유로 1) 가입을 거절하거나 2) 보험료가 전보다 비싸질 수 있어요. 

보험해지 대신할 방법 총정리

앞서 보험해지는 고객에게 손해라고 말씀드렸는데요. 보험은 유지하면서 1) 목돈이 필요한 경우 2) 보험료 부담 줄이고 싶은 경우에 따라 보험해지를 대신할 방법을 소개해 드릴게요.

1. 지금 목돈이 필요하다면

보험의 보장을 받을 수 있으면서 바로 목돈을 마련할 수 있는 방법은 보험계약대출과 중도인출이에요. 좀 더 자세히 알아볼까요?   

보험계약대출

보험계약대출은 가입한 보험의 해지환급금 범위 내 금액을 대출받을 수 있는 상품이에요. 약관대출이라고도 한답니다. 

보험 계약 대출의 대출이자를 납부하지 않으면 미납이자가 대출원금에 합산 되어 대출금이 증가해요. 이런 상황이 장기적으로 지속 되는  경우, 보험가입이 강제로 해지될 수 있어요. 
또한 보험계약대출의 경우 다른 대출보다 금리가 높을 수 있습니다. 

중도인출

중도인출이란 적립된 해지환급금 일부를 중도에 인출할 수 있는 제도예요. 대출처럼 돈을 빌리는 것이 아닌 이미 적립된 해지환급금 일부를 인출하는 것이기에 납부할 이자⋅상환할 대출금이 없어 부담이 덜하죠.

보험계약대출⋅중도인출 비교

2. 보험료 부담 줄이고 싶다면

고정비 지출을 줄여야 하는 분께는 매달 나가는 보험료도 부담이죠. 보험료 부담을 줄일 수 있는 납입유예 제도와 감액제도를 알려드릴게요.

보험료 납입유예 제도

보험료 납입유예 제도란 일정 기간 보험료를 납부하지 않아도, 즉 납입을 유예해도 보험 계약을 유지할 수 있는 제도예요. 해당 기간에는 지금까지 납입한 보험료의 해지환급금에서 계약 유지에 필요한 사업비와 위험을 보장하는 위험 보험료를 차감한답니다.  

보험료 감액제도

보험료 감액제도는 보험 계약은 유지하되 보험금⋅보장 내용과 보험료를 함께 줄이는 제도예요. 쉽게 말해 나중에 받을 수 있는 보장과 보험금을 줄여 현재 내는 보험료도 줄이는 거죠.

보험료 납입유예제도⋅감액제도 비교

보험해지방법 알아보기

그래도 보험해지환급금을 받기 원하시는 분들을 위해 보험해지 방법에 대해 정리해드릴게요!

보험사 홈페이지, 앱, 콜센터, 또는 영업점 방문을 통해 해지 신청이 가능하고, 본인 인증(공동인증서, 휴대폰 인증 등) 후 해지할 보험 계약을 선택하고 해지 의사를 밝히면 절차가 진행됩니다. 해지 신청 후 해지환급금이 있다면 본인 명의 계좌로 지급돼요.

이후 내 보험해지조회를 하고 싶다면, 생명보험협회 ‘내보험찾아줌'에서 인터넷으로 내가 가입한 보험과 해지 여부, 해지환급금 등을 한 번에 조회할 수 있습니다.

보험해지를 하려면 먼저 내가 어떤 보험에 가입했고, 어떤 계약인지 알고 있어야겠죠? 잘 모르시겠다면 내가 가입한 보험을 무료로 알려주는 뱅샐 보험 서비스를 이용해 내 보험해지환급액 확인부터 해지까지 확인해 보세요!

참고로 방문 해지 신청 시 추가서류가 필요할 수 있으니 미리 각 보험사에 연락 후 방문하시는 걸 추천드릴게요.

¹출처: 한겨레 ⌜저렴한 보험료의 함정…금융당국, ‘무·저해지 보험’ 손 본다⌟ 2021.11.07