보험 종류 총정리: 생명·손해·제3보험 개념과 선택 가이드

언젠가는 나와 가족을 위해 꼭 준비해야 할 보험. 하지만 종류가 너무 많아, 어디서부터 어떻게 가입해야 할지 막막하시죠? 이번 콘텐츠에서는 보험의 기본 개념부터, 생명보험/손해보험/제3보험의 차이점과 가입 팁까지 한번에 정리해 드릴게요.

보험은 왜 필요할까?

보험은 예상치 못한 사고나 질병 등 위험에 대비해, 다수 가입자가 미리 보험료를 내고 사고 발생 시 보험금을 받는 금융상품이에요. 쉽게 말하면 미래의 불확실한 위험을 대비하는 안전망인 셈입니다.

공적보험 vs 사적보험 차이

보험은 크게 두 가지로 나눌 수 있어요.

• 공적보험: 국가가 운영, 의무 가입이 원칙
• 사적보험: 개인 선택으로 가입

사적 보험의 종류는 1) 생명보험 2) 손해보험 3) 제3보험 4) 재보험 총 네 가지인데요. 재보험의 가입 대상은 보험사이기 때문에, 오늘은 개인이 가입할 수 있는 생명보험, 손해보험, 제3보험에 대해 알려드릴게요!

보험 종류 한눈에 보기

생명보험, 손해보험, 제3보험 종류를 한눈에 보면 다음과 같습니다.

생명보험 vs 손해보험 vs 제3보험 비교

생명보험, 손해보험, 제3보험의 차이는 아래와 같아요.

생명보험 알아보기

생명보험이란 보험 보장 대상인 피보험자의 사망⋅장애⋅질병 등을 보장하는 보험이에요. 한 마디로 사람의 사망과 노후를 보장하는 보험이라고 볼 수 있어요. 보험 사고가 발생했을 때 정해진 일정 금액을 지급(정액 보상)한다는 특징이 있어요.

생존보험 vs 사망보험

생명보험은 크게 1) 생존보험과 2) 사망보험으로 나뉘어요.

생존보험이란 피보험자가 보장 기간 만기까지 생존했을 때 보험금을 지급하는 보험이에요. 쉽게 말해 피보험자가 살아 있어야 보험금을 받을 수 있는 상품인 것이죠. 대표적인 상품으로는 연금보험, 저축보험이 있어요.

생존보험의 큰 특징은 위험 보상에 저축 기능을 더한 저축성 보험이라는 거예요. 

사망보험은 피보험자가 보장 기간 중 사망했을 때 보험금을 받을 수 있는 보험인데요. 한 마디로 사망을 보장하는 보험이에요. 여기서 보장 기간을 만 70세 등 일정 기간 정해 놓을 수 있는 보험은 정기보험, 보장 기간을 평생으로 정해 놓을 수 있는 보험은 종신보험이라고 한답니다. 

손해보험 알아보기

손해보험이란 갑작스러운 사고로 피보험자가 재산상의 손해를 입었을 때 이를 보상해 주는 보험이에요. 

손해보험 특징: 실손보상

손해보험은 생명보험과 달리 보험 사고가 발생했을 때 손해가 난만큼만 보험금을 지급하는데요. 이를 실손 보상이라고 부릅니다.

손해보험 주요 상품

손해보험은 보장 범위가 재산이기에 많은 보험상품이 있습니다. 대표적으로는 자동차보험, 화재보험, 보증보험 등이 있어요.

• 자동차보험 : 자동차를 소유, 사용하는 동안 발생한 사고로 생긴 손해 보상
• 화재보험 : 건물⋅시설 등 화재로 인한 재산상 손해 보상
• 보증보험 : 채무자가 돈을 갚지 않아 채권자가 입은 손해 보상

제3보험 알아보기

제3보험이란 사람의 질병⋅상해, 또 이로 인한 간병을 보장하는 보험이에요. 보장 대상이 사람의 생명⋅신체이고 실제 손해를 보상한다는 점에서 생명보험과 손해보험의 성격을 모두 가지고 있어요. 이 점 때문에 생명보험사, 손해보험사 모두 해당 보험을 판매할 수 있어요.

제3보험 종류

제3보험의 종류는 크게 질병보험, 상해보험, 간병보험으로 나뉘어요. 

• 질병보험 : 질병의 진단⋅수술⋅입원 등 보장
• 상해보험 : 우연한 사고 시 신체 상해 보장 
• 간병보험 : 질병⋅상해로 일상생활 어려워졌을 때 간병비⋅간병인 보장

생명보험사와 손해보험사에서 판매하고 있는 건강보험, 암보험, 어린이보험, 간병보험 등이 제3보험에 해당해요.

제3보험, 어디서 가입하는 게 유리할까?

그렇다면 같은 제3보험이라도, 생명보험사와 손해보험사 중 어디에서 가입하는 게 더 유리할까요?

생명보험사 vs 손해보험사 담보 차이

같은 제3보험이라고 하더라도 생명보험사와 손해보험사의 담보 구조는 다릅니다.

제3보험은 생명보험사와 손해보험사 모두 취급하고 있지만, 보장 방식과 담보 구성에는 차이가 있습니다. 어떤 보장 항목이 생명보험사에서, 또는 손해보험사에서 더 유리할 수 있는지 하나씩 알려드릴게요.

1. 사망 보장

• 손해보험: 질병·상해 사망만 보장, 최대 2억 원, 질병사망 80세, 상해사망 100세, 자살 제외
• 생명보험: 사망 원인 무관, 종신 보장, 금액 제한 없음, 자살도 가입 2년 후 보장
• 💡 생명보험은 종신 보장과 금액 제한 없는 점이 유리
   

2. 뇌혈관 질환 보장

• 뇌졸중 = 뇌출혈 + 뇌경색
• 손해보험: 뇌졸중 보장
• 생명보험: 뇌출혈만 보장
• 💡 뇌혈관 질환은 손해보험이 더 넓은 범위 보장

3. 실손의료비 보장

• 손해보험: 외래진료 25만 원, 처방조제 5만 원
• 생명보험: 외래진료 20만 원, 처방조제 10만 원
• 💡 외래진료비 비중이 높다면 손해보험이 유리

4. 수술비 보장

• 생명보험: 수술 1~5종 구분, 중대한 수술일수록 보장금 ↑
• 손해보험: 질병수술 30만 원, 상해수술 50만 원, 특약 추가 가능
• 💡 경미한 수술은 손해보험, 중대한 수술은 생명보험 유리

내게 맞는 보험 선택 팁

제3보험은 생명보험사와 손해보험사 모두에서 가입할 수 있지만, 보장 방식이나 구성, 활용 목적에 따라 유불리가 달라질 수 있습니다. 
사망 보장이나 중대한 수술처럼 장기적이고 고액의 보장을 원한다면 생명보험사가, 실손 의료비나 경미한 수술처럼 일상적인 보장을 원한다면 손해보험사가 더 적합할 수 있어요.

전문가 상담 활용 방법

보험은 내 상황과 목적에 맞는 보장을 선택하는 것이 가장 중요합니다. 단순히 보험료만 비교하기보다 보장 범위와 한도, 가입 조건까지 꼼꼼히 따져보는 것이 필요해요. 혼자 판단하기 어렵다면, 전문가의 도움을 받아보는 것이 좋아요.

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