보험 종류: 주요 개념부터 생명보험 손해보험 차이까지 총정리

언젠가는 나와 가족을 위해 꼭 준비해야 할 보험. 하지만 종류가 너무 많아, 어디서부터 어떻게 가입해야 할지 막막하시죠? 이번 콘텐츠에서는 보험의 기본 개념부터, 생명보험/손해보험/제3보험의 차이점과 가입 팁까지 한번에 정리해 드릴게요.

보험이란?

보험은 예상치 못한 사고⋅질병 등 위험에 대비하기 위해 다수의 가입자가 보험사에 보험료를 미리 내고, 위험 발생 시 보험금을 지급해 개개인의 경제적 부담을 덜어주는 금융상품을 뜻해요. 한 마디로 미래의 불확실한 위험을 대비하는 안전망인 셈이죠. 

보험 종류

보험은 크게 나라에서 운영하는 공적 보험과 보험사에서 운영하는 사적 보험으로 분류할 수  있는데요. 공적보험은 의무가입이 원칙이지만 사적보험은 개인의 선택으로 가입할 수 있습니다.

사적 보험의 종류는 1) 생명보험 2) 손해보험 3) 제3보험 4) 재보험 총 네 가지인데요. 재보험의 가입 대상은 보험사이기 때문에, 오늘은 개인이 가입할 수 있는 생명보험, 손해보험, 제3보험에 대해 알려드릴게요!

생명보험,손해보험,제3보험 차이

생명보험, 손해보험, 제3보험의 차이는 아래와 같아요.

생명보험

생명보험이란 보험 보장 대상인 피보험자의 사망⋅장애⋅질병 등을 보장하는 보험이에요. 한 마디로 사람의 사망과 노후를 보장하는 보험이라고 볼 수 있어요. 보험 사고가 발생했을 때 정해진 일정 금액을 지급(정액 보상)한다는 특징이 있어요.
 

또한 생명보험은 크게 1) 생존보험과 2) 사망보험으로 나뉘어요.

생존보험이란 피보험자가 보장 기간 만기까지 생존했을 때 보험금을 지급하는 보험이에요. 쉽게 말해 피보험자가 살아 있어야 보험금을 받을 수 있는 상품인 것이죠. 대표적인 상품으로는 연금보험, 저축보험이 있어요.

생존보험의 큰 특징은 위험 보상에 저축 기능을 더한 저축성 보험이라는 거예요. 

사망보험은 피보험자가 보장 기간 중 사망했을 때 보험금을 받을 수 있는 보험인데요. 한 마디로 사망을 보장하는 보험이에요. 여기서 보장 기간을 만 70세 등 일정 기간 정해 놓을 수 있는 보험은 정기보험, 보장 기간을 평생으로 정해 놓을 수 있는 보험은 종신보험이라고 한답니다. 

손해보험

손해보험이란 갑작스러운 사고로 피보험자가 재산상의 손해를 입었을 때 이를 보상해 주는 보험이에요. 손해보험은 생명보험과 달리 보험 사고가 발생했을 때 손해가 난만큼만 보험금을 지급하는데요. 이를 실손 보상이라고 불러요.

손해보험은 보장 범위가 재산이기에 많은 보험상품이 있는데요. 대표적으로는 자동차보험, 화재보험, 보증보험 등이 있어요.

• 자동차보험 : 자동차를 소유, 사용하는 동안 발생한 사고로 생긴 손해 보상
• 화재보험 : 건물⋅시설 등 화재로 인한 재산상 손해 보상
• 보증보험 : 채무자가 돈을 갚지 않아 채권자가 입은 손해 보상

제3보험

제3보험이란 사람의 질병⋅상해, 또 이로 인한 간병을 보장하는 보험이에요. 보장 대상이 사람의 생명⋅신체이고 실제 손해를 보상한다는 점에서 생명보험과 손해보험의 성격을 모두 가지고 있어요. 이 점 때문에 생명보험사, 손해보험사 모두 해당 보험을 판매할 수 있어요.

제3보험의 종류는 크게 질병보험, 상해보험, 간병보험으로 나뉘어요. 

• 질병보험 : 질병의 진단⋅수술⋅입원 등 보장
• 상해보험 : 우연한 사고 시 신체 상해 보장 
• 간병보험 : 질병⋅상해로 일상생활 어려워졌을 때 간병비⋅간병인 보장

생명보험사와 손해보험사에서 판매하고 있는 건강보험, 암보험, 어린이보험, 간병보험 등이 제3보험에 해당해요.

 

제3보험, 어디서 가입하는 게 유리할까?

그렇다면 같은 제3보험이라도, 생명보험사와 손해보험사 중 어디에서 가입하는 게 더 유리할까요?
 

생명보험사 손해보험사 담보 차이

같은 제3보험이라고 하더라도 생명보험사와 손해보험사의 담보 구조는 다릅니다.

제3보험은 생명보험사와 손해보험사 모두 취급하고 있지만, 보장 방식과 담보 구성에는 차이가 있습니다. 어떤 보장 항목이 생명보험사에서, 또는 손해보험사에서 더 유리할 수 있는지 하나씩 알려드릴게요.

1. 사망 보장

손해보험사는 사망의 원인이 질병이나 상해일 경우에만 보험금을 지급해요. 보장 금액은 최대 2억 원, 보장 기간은 질병사망의 경우 80세, 상해사망은 100세까지로 제한돼요. 자살은 보장하지 않으며, 원인이 불분명한 경우 질병사망으로 간주합니다.

생명보험사는 사망 원인과 관계없이 보험금을 지급하며, 종신까지 보장이 가능하고, 가입금액에도 제한이 없습니다. 자살의 경우 가입 후 2년이 지나면 보장 대상에 포함됩니다.

2. 뇌혈관 질환 보장

• 뇌출혈은 두개골 내 혈관이 터져 출혈이 발생하는 질환

• 뇌경색은 혈관이 막혀 뇌조직이 괴사하는 질환

• 뇌졸중은 뇌출혈과 뇌경색을 모두 포함하는 개념
생명보험사에서는 ‘뇌출혈’이 진단금 지급 대상인 반면, 손해보험사에서는 ‘뇌졸중(뇌출혈+뇌경색)'까지 보장하는 상품이 많습니다.

👉 따라서 뇌혈관 질환 보장 측면에서는 손해보험사가 더 유리해요.

3. 실손의료비 보장

• 생명보험사: 외래진료비 최대 20만 원, 처방조제비 최대 10만 원 보장

• 손해보험사: 외래진료비 최대 25만 원, 처방조제비 최대 5만 원 보장
보통 외래진료비가 처방조제비보다 비싼 경우가 많아요.

👉 손해보험사는 생명보험사보다 외래 진료비 보장 한도가 5만 원 더 높아 유리해요.

4. 수술비 보장

생명보험사는 수술을 1종~5종으로 구분해, 1종(10만 원)~5종(300만 원)까지 차등 보장합니다. 특히 중대한 수술일수록 보장 금액이 큰 구조입니다.
 

반면 손해보험사는

• 질병수술비 최대 30만 원

• 상해수술비 최대 50만 원을 지급하고

특정 질병 수술 특약을 추가해 보장을 강화할 수 있습니다.

👉 따라서 경미한 수술 보장은 손해보험사가, 중대한 수술 보장은 생명보험사가 더 유리합니다.

제3보험은 생명보험사와 손해보험사 모두에서 가입할 수 있지만, 보장 방식이나 구성, 활용 목적에 따라 유불리가 달라질 수 있어요. 

사망 보장이나 중대한 수술처럼 장기적이고 고액의 보장을 원한다면 생명보험사가, 실손 의료비나 경미한 수술처럼 일상적인 보장을 원한다면 손해보험사가 더 적합할 수 있어요.


 

보험은 내 상황과 목적에 맞는 보장을 선택하는 것이 가장 중요합니다. 단순히 보험료만 비교하기보다 보장 범위와 한도, 가입 조건까지 꼼꼼히 따져보는 것이 필요해요. 혼자 판단하기 어렵다면, 전문가의 도움을 받아보는 것이 좋아요.
 

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