2025 학자금대출 조건부터 상환 방법까지 총정리 (이자, 한도)

학자금 대출은 고물가⋅고금리로 인한 대학생의 학자금 부담을 줄이기 위한 정부 주도 저금리 대출입니다. 2025년 학자금 대출 이자(금리)는 1.7%로 5년 연속 동결이에요. 대학 졸업 후에도 이어지는 경우가 흔한 학자금대출. 이번 글에서는 학자금대출 조건부터 상환 방법까지 모두 정리해 드릴게요. 

학자금대출이란

학자금대출은 전문대, 4년제 대학교에 재학 중인 학생이 저금리로 등록금과 생활비를 빌릴 수 있는 대출로, 사용 목적에 따라 등록금 대출과 생활비 대출로 나눌 수 있어요.

• 등록금 대출: 입학금과 수업료 등(기숙사비 제외) 
• 생활비 대출:  숙식비, 교재구입비, 교통비 등 (등록금 납부 전인 재학생의 경우, 생활비 우선대출 가능)

2024년 2학기부터 학자금 대출 내용이 개선되었는데요. 가장 큰 변화는 취업 후 상환 학자금 대출 중 등록금 대출 신청 자격이 9구간 이하로 확대된다는 거예요. 기존에는 8구간 이하까지만 신청할 수 있었거든요. 학자금 대출도 종류에 따라 조건이 다른 만큼, 조금 더 자세히 학자금대출 종류에 따른 조건을 알아볼게요.

1. 학자금대출 조건은? 신청 자격별 대출 종류

학자금대출 신청 전 먼저 확인해야 할 조건에는 나이와 재학 상태, 성적(학점), 소득(지원 구간), 마지막으로 신용요건이 있어요. 대출 종류는 취업 후 상환 학자금대출과 일반 상환 학자금대출, 농촌출신 대학(원)생 대출로 나눌 수 있어요. 

• 취업 후 상환: 소득이 생기면 그때부터 상환
• 일반 상환(분할상환): 약정한 거치·상환기간에 맞춰 매월 상환
• 농촌출신대학(원)생 대출: 농어촌 거주/종사 요건 충족 시 이용
   

✅ 학자금대출 신청 전에 이것만 체크하세요. 

• 먼저 연령 제한과 현재 재학(예정) 상태가 맞는지 확인해야 해요.
• 성적은 원칙적으로 직전학기 70/100점 이상에 12학점 이상 이수가 필요하지만, 신입·편입·재입학생과 장애인은 예외예요. 
• 소득 기준(학자금 지원구간)은 취업 후 상환 대출에만 적용되며(학부·대학원 기준 다름), 별도 신용요건이 없어요. 
• 일반/농촌 대출은 연체·부실·신용정보 등록 시 대출이 제한돼요.

2. 학자금대출 받는 법은? 신청 및 실행 방법

위에서 가능한 조건을 확인했다면, 신청과 실행 절차를 알아볼게요. 학자금대출은 크게 1) 취업 후 상환(소득 발생 후 상환 시작), 2) 일반 상환(거치 후 분할상환), 3) 농촌출신 대학(원)생 대출(농어촌 요건 충족 시 무이자)로 나뉩니다. 내 지원 자격에 맞는 유형을 고르고, 신청 → 심사/약정 → 실행(지급) 순서로 진행하면 됩니다. 

• 1.
  사전확인: 한국장학재단 사이트/앱 접속 → 개인정보·가구원 정보제공 동의 → 학자금 지원구간 산정 신청
• 2.
  유형 선택 및 신청: (취업 후/일반/농촌) 유형 선택 → 등록금/생활비 항목 구분해 신청 (성적·이수학점·연령 등 자격 자동 검증)
• 3.
  심사·약정: 심사 완료 알림 → 전자약정(보증/이자조건 확인)

• 1.
  실행(지급): 

  • 등록금: 학교 수납계좌로 직접 지급
  • 생활비: 본인 계좌로 지급
  • 주의: 생활비를 일부만 실행하고 선상환하면 해당 학기 잔여한도 재사용 불가

학자금대출 신청은 학생 본인의 전자서명 수단을 사용해 한국장학재단 누리집이나 모바일 앱을 통해 가능해요. 모든 학자금대출의 경우 온라인 금융교육 이수를 필수적으로 선행해야 하며, 본인 뿐만 아니라 가족 구성원의 정보도 제공해야 해요.
 

2025년 2학기 학자금대출 신청 기간 및 대출 한도

3. 학자금대출 상환 방법은? 종류별 비교

1) 취업 후 상환 학자금대출

'취업 후 상환 학자금대출'은 말 그대로 취업 후 상환을 하는 방법이에요. 대출한도는 당해 학기의 등록금을 전액을 빌릴 수 있으며 생활비는 학기당 200만원씩 연 400만원까지 대출이 가능해요. 또한 장애인의 경우에는 성적의 제한과 이수학점의 제한은 따로 존재하지 않아요. 

등록금은 전액, 생활비는 학기당 최대 200만원까지 대출이 가능해요. 대출금리는 1.7%이며, 상환은 취업 후 소득이 일정 기준(2025년 기준 연 2,525만원 초과 시)을 넘으면 의무적으로 시작됩니다.

취업 후 상환 학자금대출 상환 방법:

• 자발적 상환: 본인의 의사에 따라 대출 원리금을 상환하는 방식입니다.
• 의무적 상환: 연간 소득금액이 상환기준 소득을 초과하거나, 상속 ·증여 재산이 발생한 경우에는 국세청 납부통지나 원천공제방식을 통해서 일정 금액을 의무적으로 상환해야 해요.

보통 자발적 상환의 경우 졸업 후에 일정 소득이 생길 때까지 원리금 상환이 유예되는 식이에요. 올해 공지된 취업 후 상환 학자금대출의 의무상황 개시여부와 상환 금액을 결정하는 상환 기준소득은 현행 2,394만원(공제 후 1,510만원)에서 2,525만원(공제 후 1,621만원)으로 인상되었어요.
 

2) 일반 상환 학자금대출

'일반 상환 학자금대출'은 ‘취업 후 상환 학자금대출’과 달리 국내 거주중인 재외국민도 신청할 수 있는 대출이에요. 일반상환 대출은 최장 20년(거치 10년+상환 10년)간 갚아나갈 수 있어요. 거치기간은 최대 10년간 가능하며 이 기간에는 이자만 내면 됩니다. 학점은행제 학습자의 거치기간은 최대 8년이에요.

일반 상환 학자금대출 상환 방법:

• 원금 균등상환: 상환기간 동안에 빌린 원금을 모두 똑같이 납부하는 방법
• 원리금 균등상환: 상환기간 동안에 이자와 원금을 같은 금액으로 납부하는 방법
   

상환방식에는 원금균등상환 방식과 원리금 균등상환 중 선택하면 됩니다. 

원금균등상환이란 상환기간 동안에 빌린 원금을 모두 똑같이 납부하는 방법으로, 원금은 미리 계산해서 매달 같은 금액만 납부하고, 이자는 대출 잔액에 금리를 적용하는 방식이에요. 대출 초기에는 빌린 돈의 금액이 크기 때문에 초반에는 납부할 금액이 크지만 빚을 갚아나갈 수록 빌린 돈의 금액과 이자도 줄어들기 때문에 이자를 적게 낼 수 있다는 장점이 있어요.

원리금균등상환이란 상환기간 동안에 이자와 원금을 같은 금액으로 납부하는 방법이에요.  원금과 이자를 미리 계산해서 같은 금액만 나가기 때문에 일정한 지출로 빚을 갚아 나갈 수 있어 계획적인 방법이에요.

3) 농촌출신대학생 학자금융자

농어촌출신 학부생에게 등록금 전액을 무이자로 융자해줌으로써 농어업인 자녀들의 고등교육기회를 보장하는 학자금대출이에요. 

농촌출신대학생 학자금 융자 가능 금액은?

• 등록금 : 당해 학기 대학이 통보한 등록금 전액(입학금, 수업료 등) 단, 기숙사비, 졸업앨범비 등은 제외
• 최소융자가능금액: 10만원 이상
• 생활비: 농촌학자금은 신청불가함
• 융자가능횟수 : 재학 대학(교)의 정규학기 수만큼 융자 가능

학자금대출 자주 묻는 질문

등록금 대출, 생활비 대출 동시에 가능할까?

가능합니다. 같은 학기에 등록금 대출(학교 수납계좌로 지급)과 생활비 대출(본인 계좌로 지급)을 함께 신청·실행할 수 있어요. 재학생이라면 등록금 납부 전 생활비 우선대출(최대 50만 원, 학기당 1회)도 활용 가능해요. 다만 생활비를 일부만 실행한 뒤 미리 상환하면 해당 학기 잔여 한도를 다시 빌릴 수 없으니 금액 계획을 먼저 세우는 게 좋아요. 또, 등록금은 미등록 시 전액 반환해야 하며 미반환 시 추후 대출이 제한될 수 있습니다.

학자금대출 이자 지원 및 면제 조건

기본적으로 대출 유형별 금리가 적용되지만, 기초생활수급자·차상위계층은 졸업 후 일정 기간(예: 2년) 이자 면제가 가능하고, 지자체별 이자 지원/감면 제도가 별도로 운영되기도 해요. 추가로, 취업 후 상환의 생활비 대출은 자립준비청년(보호아동 포함) 학부생에게 의무상환 개시 전까지 무이자가 적용됩니다. 자신이 해당되는지 거주 지자체·학교·한국장학재단 공지를 꼭 확인하세요.

학자금대출 의무 상환 기준은? 언제까지 갚아야 할까?

• 취업 후 상환 학자금대출: 재학 중·졸업 직후에는 이자만 부담하다가, 소득이 발생하면(상환기준 소득 초과 시) 소득 수준에 따라 원리금 의무 상환이 시작됩니다. 소득이 줄면 상환액도 조정되는 구조예요.
• 일반 상환 학자금대출: 약정한 거치기간(최장 10년) 이후 분할상환기간(최장 10년) 동안 매월 상환합니다. 원리금균등/원금균등 중 선택 가능하며 중도상환 수수료는 없습니다.
• 농촌출신 학자금대출: 무이자로 최장 10년 원금균등분할 상환이에요. 보호자·본인 농어촌 요건을 계속 충족했는지, 상환 일정은 약정서로 다시 확인하세요.

지금까지 학자금대출의 조건 유형별로 신청, 상환 방법을 정리했습니다. 학자금대출을 이미 받은 후라면, 거치기간이 끝난 직후를 고려하는 것도 중요해요. 거치가 종료되면 그동안 미뤄두던 원금 상환이 시작되어 월 납입액이 커질 수 있으니, 끝나기 전에 ·예상 월상환액을 미리 점검해보세요. 만약 연체된다면 신용도에 영향을 줄 수 있기 때문이에요. 시간의 여유가 있을 때 더 낮은 금리의 신용대출을 고려해볼 수도 있으니, 간편한 조회로 최저금리 대출을 확인하는 것도 좋은 선택이 될 수 있어요.