개인 투자용 국채 어떻게 사는걸까? 수익률, 구매, 활용 방법 알기

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개인 투자용 국채는 20년물 만기 시, 원금의 약 두 배가 되는 상품이에요. 개인 투자용 국채는 발행 주체가 정부이기 때문에, 손실 위험이 적다는 장점도 있죠. 이는 노후 준비나 자녀 학자금을 준비하는 4, 50대 분들께 좋은 투자 대안이 될 것이라 예상하는데요. 그 이유를 바로 알려드릴게요.

개인 투자용 국채 알아보기🔎

개인 투자용 국채란?

개인 투자용 국채는 개인만 살 수 있도록 매입 자격을 한정하여, 소액 단위로 발행하는 저축성 국채로 채권의 일종이에.

 

채권은 정부, 공공단체, 금융기관 또는 주식회사가 투자자에게 비교적 장기의 자금을 빌리고, 발행해주는 증서예요. 발행 주체가 국가면 국채, 발행 주체가 회사면 회사채라고 불러요.

 

채권과 주식의 차이?

가장 큰 차이는 “원금 상환 의무” 여부예요. 기업이 채권자에게는 원금 상환의무가 있지만, 투자자에게는 그렇지 않아요. 따라서 원금을 잃을 가능성이 적은 채권이 주식에 비해 안전해요.
 

기업이 자금을 조달하는 2가지 방법은 ‘돈을 빌리는 것’과 ‘투자받는 것’인데요. 돈을 빌리는 것이 채권, 투자받는 것이 주식이에요. 빌린 돈은 갚아야 하지만, 투자금을 갚을 의무는 원칙적으로 없어요. 주식 투자 시, 투자 원금 전액을 손실할 수 있는 이유예요.

 

따라서 투자자가 주식으로는 원금을 손실할 가능성이 크지만, 채권으로는 원금을 손실할 가능성이 적어요. 더하여 기업은 돈을 빌려준 채권자에게 빌린 대가로 이자 지급 의무 또한 있어요. 주식은 돈을 빌려준 것이 아니기에 없어, 채권은 이자 수익이 커요.

개인 투자용 국채 상품 요약📝

  • 손실 위험 없는 원리금 보장형 상품이에요.
  • 매입 자격 : 전용 계좌를 보유한 개인만 (1인 1계좌)
  • 투자 금액 : 최소 10만 원, 연간 최대 1억 원
  • 종목 : 10년물, 20년물 2가지
    • 1년 후부터 중도 판매 가능 (단, 중도 판매할 경우 금리, 세제 혜택 없음)
  • 이자 지급 시기 : 만기일에 원금, 이자 일괄 수령

개인 투자용 국채 혜택

20년물 만기까지 보유 시, 세전 무려 108%의 이자 수익을 얻을 수 있어요. 이처럼 개인 투자용 국채는 만기 보유에 대해 상당한 혜택을 부여하고 있는데요. 혜택은 크게 금리산정의 혜택과 세제 혜택으로 구분돼요.

 

복리 이자로, 이자를 더 많이 받아요🍀

개인투자용 국채를 만기까지 보유할 경우, 투자자는 발행 시에 정해지는 표면금리에 추가로 가산금리를 더한 이자를 지급받아요. 또 여기에 복리이자로 더 큰 수익을 낼 수 있다는 혜택이 있어요. 원금에만 이자를 붙이는 방법이 대표적이죠. 하지만 복리는 원금과 이자를 합친 금액에 이자가 붙어요. 그러니 복리가 이자 금액이 눈덩이처럼 빨리 불어나겠죠.

 

표면금리는 전월 발행한 동일 연물 국고채 낙찰 금리를 적용하며, 가산금리는 시장 상황을 고려해 매월 결정해서 공표해요. 6월 발행되는 개인 투자용 국채의 가산금리는 10년물이 0.15%, 20년물이 0.30%로 결정됐어요.

 

세금 줄여주는, 절세 혜택까지 있어요🍀

개인 투자용 국채는 절세 혜택이 아주 큰 상품이에요. 만기까지 보유할 경우, 매입액 총 2억 원까지의 이자소득에 대해 14% 분리과세가 허용돼요. 세제혜택은 매입금액 2억 원까지 적용돼요. 다만, 금리산정의 혜택과 세제 혜택은 만기까지 보유한 경우에만 허용되며, 중도에 판 경우는 허용되지 않는다는 점을 꼭 유의해 주세요.

만기

구분

적용 금리

세전

세후

만기수익률

연평균수익률

만기수익률

연평균수익률

10년물

표면금리

3.540%

42%

4.2%

35%

3.5%

(가산금리

+0.15%)

3.690%

44%

4.4%

37%

3.7%

20년물

표면금리

3.425%

96%

4.8%

81%

4.1%

(가산금리

+0.15%)

3.725%

108%

5.4%

91%

4.6%

개인 투자용 국채 출시 목적

개인 투자용 국채는 국채의 수요 기반을 확대함과 동시에 국민들에게 안정적인 투자수단을 제공하기 위한 목적으로 도입됐어요. 기존에 기관이 주로 보유하고 있던 채권을 개인까지로 수요기반을 확장한 거죠. 안정적인 재정자금의 조달을 위해 변동성이 낮은 투자자 기반을 확보하고, 국민들이 노후 소득 확보를 위해 활용할 수 있는 유용한 투자수단을 제공한다는 점에서 의의가 있어요.

 

개인 투자용 국채 예상 활용 사례

개인 투자용 국채, 그래서 어떻게 활용해야 할까요? 조금 더 이해를 돕기 위해 예상되는 구체적인 활용 사례를 준비했어요.

 

아래 사례는 모두 2023년 1월부터 7월까지 국고채 10, 20년물 낙찰 금리 평균인 표면금리 3.5%로 가정했으며, 세전 기준이에요.

사례1. 노후 대비 목적 : 연금 방식 or 일시 수령 방식

  • 연금방식 : 40~59세까지 20년간 매월 20년물 50만 원 매입

      → 60~79세까지 20년간 매월 약 100만 원 수령

  • 일시 수령 방식 : 50세에 20년물 5,000만 원 일시 매입

      → 70세에 1억 원 수령

사례2. 자녀 학자금 마련 : 자녀가 성인이 되는 시기에 맞춰 투자

  • 자녀 나이 0~4세까지 매년 20년물 500만 원 매입

      → 자녀 나이 20~24세까지 매년 약 1,000만 원 수령

  • 자녀 나이 10세일 때 10년물 3,000만 원 일시 매입

      → 자녀 나이 20세 될 때, 약 4,200만 원 수령

사례3. 목돈 일시 투자 : 원금 손실 부담 없는 목돈의 안정적 투자

  • 10년물 1억 원 매입 → 10년 후 약 1억 4,100만 원 수령
  • 20년물 1억 원 매입 → 20년 후 약 2억 원 수령

개인 투자용 국채 구매 방법

개인 투자용 국채는 매달 발행 물량이 제한되어, 청약을 거쳐 신청자에게 배분돼요. 개인 투자용 국채는 판매 기간에 신청해 구매할 수 있어요.

 

정부가 판매 대행 기관으로 지난 2월 공개 입찰을 통해 미래에셋증권을 선정했어요. 따라서 미래에셋증권에서만 해당 상품 계좌를 개설할 수 있어요. 미래에셋증권 웹사이트 또는 모바일앱을 통해 전용 계좌를 개설하면 돼요.

개인 투자용 국채 청약 신청 기간

  • 2024.6.13 ~ 6.17이 첫 신청 기간으로, 매월 판매될 예정이에요.
  • 발행주기는 연 11회로 예정되어 있어요.
  • 청약 신청 기간에는 신청 금액을 변경하거나 신청 내역 자체 취소도 가능해요.

개인 투자용 국채 청약 신청 시간

  • 매 영업일 오전 9시 ~ 오후 3시 30분

이렇게 오늘 소개해 드린 개인 투자용 국채를 이용한다면, 40대 이상 분들께서 안정적인 노후 대비를 할 수 있을 것 같다는 생각이 드는데요.

 

안정적인 노후 대비를 위해서 자금 확보만큼 중요한 것이 건강이죠. 건강은 미리미리 보험으로 대비해야 해요. 뱅크샐러드에서는 보험 맞춤 진단을 통해 보험료를 줄일 방법을 알려줘요. 뱅크샐러드에서 맞춤 보험 상담 받고 보험료를 줄여보는 건 어떨까요?

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    동주

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