암보험 정말 필요없을까? 상황별 암보험 추천, 비교 총정리!

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암보험 가입할 때 고려해야 할 조건들을 알려줍니다.

안녕하세요 여러분! 오늘은 암보험에 관해 이야기 해보려 해요. 

벌써 어렵죠🥲

 

하지만 이번 글은 꼭 읽어 보셔야 해요. 평균수명이 높아지면서 곧 암보험을 포함한 보험료들이 오를 예정이거든요. 보험료 인상 전에 암보험이 정말 필요한지, 왜 필요한지와 암보험 잘 고르는 방법까지 이해하기 쉽게 알려 드릴게요!

빠르게 핵심만 보기

  • 암보험이란?
    • 암보험의 존재 이유 
  • 암보험이 필요 없다고?
    • 산정특례제도와 실손의료보험
    • 치료비 95%지원 받아도 암보험이 필요한 이유
  • 암보험, 빨리 가입할 수록 좋다?
    • 보험료 점점 오르는 이유
    • 한 살이라도 젊을 때 보험 가입해야 하는 이유
  • 암보험 현명하게 비교하는 법
    • 암보험 진단비 지급 횟수
    • 암보험 갱신/비갱신형 여부
    • 암보험 순수보장형 vs 만기환급형

암보험이란?

암보험의 존재 이유 

여러분은 암 치료를 생각했을 때 어떤 게 제일 먼저 떠오르시나요? 저는 어마어마한 치료비가 떠오르는데요. 암 치료는 기간도 상당히 길고 돈이 정말 많이 나가요. 암보험은 암 진단을 받았을 때 정해진 액수를 지급해 치료비와 검사비, 입원비 등으로 사용할 수 있게 해 주는 보험이에요.

 

암보험이 필요없다고?

산정특례제도와 실손의료보험

암보험이 필요없다는 의견은 크게 두 가지예요.

 

첫 번째로 국민건강보험 산정특례 제도 때문이에요. 암 환자가 산정특례 대상으로 등록되면 치료비의 95%를 국민건강보험에서 지원해 줘요. 

두 번째는 실손의료보험이에요. 산정특례 혜택을 받더라도 국민건강보험 본인부담금과 비급여 의료비는 암 환자가 부담해야 하는데, 이 비용을 실손의료보험으로 해결할 수 있어요. 

 

치료비 95%지원받아도 암보험이 필요한 이유

치료비와 본인부담금을 거의 다 지원해 주는데, 암보험이 왜 필요하냐고요? 치료비 문제를 해결하면 생활비와 비급여 의료비 문제가 다가와요. 암에 걸리면 투병 생활을 하는 동안 일을 할 수 없고 생계와 간병 등 여러 비용 문제가 상당히 큰데, 이때 암 진단금을 생활비와 치료비로 쓸 수 있어요. 또 비급여 의료비는 실손의료보험에서 지원해 주지만 자기부담금을 최대 30%까지 내야 해요.
 

암보험, 빨리 가입할수록 좋다?

보험료 점점 오르는 이유

고객들의 평균연령이 높아지면서 보험사는 보장해야 하는 기간이 길어지고 더 많은 보장을 제공해야 하는 상황이에요. 이미 암보험, 3대질병보험 등의 보험료가 오르고 있고 올해 4월이 지나면 보험료가 10% 이상 인상될 수 있다는 업계의 의견이 있어요. 너무 늦기 전에 보험 상담이라도 한 번 받아보시는 걸 추천 드려요!
 

한 살이라도 젊을 때 보험 가입해야 하는 이유

보험은 무조건 건강할 때 들어놔야 해요. 나중에 필요할 때 가입하려 하면 크고 작은 병력으로 가입이 제한되거나, 보험료가 많이 오를 수 있어요. 젊을 때는 암 발병 확률이 낮아서 같은 보장금액 대비 보험료가 저렴해요.

 

아래는 한국보험연구원과 시그널플래너에서 발표한 연령별 보험 가입률 변화월 평균 보험료예요.

연령

개인형생명보험

장기손해보험

월 평균 보험료

30세 미만

-5.5%

+2.6%

185,650

30대

-7.2%

+0.5%

278,395

40대

-3.3%

+2.5%

395,661

50대

+5.6%

+9.9%

481,036

60세 이상

+19.8% 

+20.9%

288,605

*출처 : 한국보험연구원, 시그널플래너

기대수명이 길어지면서 60세 이상 연령층에서 보험 가입률이 급격히 늘어나고 있어요. 앞으로 평균수명이 계속 늘어날 것으로 보이기 때문에 한 살이라도 젊을 때 보험에 가입해 두는 것이 좋아요.

 

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암보험, 현명하게 비교하는 법

암보험을 고를 때 다른 건 몰라도 

  • 진단비 지급 횟수
  • 갱신/비갱신형 여부 
  • 순수보장형 여부

위 세 개 항목은 꼭 확인해야 해요. 이유는 아래에 있어요.


진단비 지급 횟수

진단비의 액수도 중요하지만 진단비 지급 횟수도 중요해요. 암은 전이되는 성질을 갖고 있어 다른 부위로 퍼져 나갈 확률이 높아요. 또 치료에 성공한다고 해도 암이 재발하거나 다른 부위에 이차암이 새롭게 발생할 수도 있어요. 

 

서울대학교 암병원에 따르면 암환자에게 이차암이 발생할 확률은 일반인에게 암이 생길 위험에 비해 1.1~1.6배 정도 높다고 해요. 하지만 일반적인 암보험은 가입 후 최초 암 발생에 대해서만 보장해 주기 때문에 이후 발생하는 암에 대해서는 보장이 없어요. 그래서 이차성 암에 대한 보장 항목이 있는 상품에 가입하는 것이 좋아요. 

 

뱅크샐러드에 내 보험을 등록하면 해당 항목 가입 여부는 물론, 놓치고 있는 특약까지 알려줘요. 무료 보험 상담을 통해 내가 가입한 보험이 괜찮은 상품인지 알아볼 수도 있고요.

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갱신/비갱신형 여부

보험 가입할 때 갱신형 보험인지 비갱신형 보험인지 확인해야 해요. 

갱신형은 보험료를 매번 납부하되, 1년, 5년, 10년 등 일정 기간마다 위험률을 측정해 납부하는 보험료가 올라가는 방식이에요. 

비갱신형은 앞으로 보장받을 기간 동안의 보험료를 미리 압축해서 납부하는 보험이에요. 예를 들면 90살까지 보장받을 수 있는 보험을 10년 동안 미리 납부하는 거죠.


갱신형 보험은 저렴하다는 장점이 있지만 나이가 들면서 발병 확률이 올라감에 따라 갱신 때마다 보험료가 오른다는 단점이 있어요. 반면 비갱신형 보험은 초반에 많은 돈을 내지만 일정 기간 납부가 끝날 경우 만기 나이가 될 때까지 보험료 걱정이 없어져요.

 

비갱신형을 추천 드리는 이유

암이란 질병은 일반적으로 65세 전후로 걸릴 확률이 확 높아져요. 65세는 보통 은퇴 후 노후를 즐기고 있을 나이인데, 별다른 수입원이 없는 상황에서 갱신형 보험을 유지 중이라면 계속해서 올라가는 보험료를 납부해야 해 부담이 커요. 노후를 생각한다면 비갱신형 보험을 추천 드려요!

 

순수보장형 vs 만기환급형

순수보장형과 만기환급형은 보험료 납부 만기 시 환급에 차이가 있어요.  

유형

순수보장형

만기환급형

장점

  • 만기환급형 대비 저렴한 보험료
  • 만기 또는 중도해지 시 환급금 지급

단점

  • 만기시 환급금 X
  • 비싼 보험료
  • 만기 시 달라지는 화폐 가치

월 보험료
*30세 남성, 비갱신 암보험 기준

6,647원

10,913원

*보험료: 보험계약자가 보험회사에 지급하는 금액 
*보험금 : 보험회사가 피보험자 또는 보험수익자에게 지급하는 금액

순수보장형은 만기시 환급받을 수 없지만 만기환급형에 비해 보험료가 저렴해요. 

만기 환급형은 만기시 일정 퍼센트만큼 환급이 되는 구조인데요, 

30세에 20년 동안 납입하고 80세까지 보장 받는 상품을 가입했을 때, 납입 만기 시점인 50세가 아닌 보험 만기 시점인 80세에 환급금을 받을 수 있어요. 

햇수로 50년이 지난 이후인데, 물가가 많이 올라 환급금의 가치가 하락할 수 있겠죠? 

 

참고로 순수보장형과 만기환급형 보험은 보장 내용이 똑같아요. 그래서 저렴한 보험료로 보장만을 받고 싶다면 순수보장형 상품을 추천드리고, 보험 기간 동안 납부한 보험료를 돌려받고 싶은 분은 만기환급형 상품을 추천드려요!
 

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  • 지금 가입 중인 보험, 잘 가입한 건지
  • 내 또래 다른 사람들은 얼마의 보험금을 보장 받고 있는지
  • 나에게 필요한 보장 범위는 어떤 것들인지

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오늘은 암보험이 필요한 이유, 고르는 방법 등을 알려드렸는데요. 여러분도 내용 잘 참고하셔서 나에게 부족한 특약은 무엇인지, 보험료는 적당하게 내고 있는지 확인해 보세요. 그럼 뱅크샐러드와 함꼐 슬기로운 보험생활 하시길 바랄게요!

보험 전문가에게

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