2026년 신생아 특례대출 조건과 대환, 금리, 신청방법 총정리

21개 주택담보대출 상품 비교

뱅크샐러드마지막 수정 2026.01.05

저출산 문제가 심각해지면서 정부도 주거 지원 정책에 속도를 내고 있습니다. 그중에서도 신생아 특례대출은 출산 가구의 내 집 마련과 주거 안정을 직접적으로 돕는 대표적인 금융 지원 제도예요. 금리 부담을 크게 낮춘 것이 특징으로, 조건에 따라 연 1%대 금리로도 이용할 수 있습니다.

부부합산 소득 2억 원 이하까지 대상이 넓게 설정돼 있고, 주택 구입과 전세자금 모두 지원받을 수 있어 출산 이후 주거 계획을 세우는 가구라면 반드시 검토해볼 만한 제도입니다.

이번 글에서는 2026년 기준 신생아 특례대출의 금리와 조건, 주택구입·전세자금 대출의 차이, 대환대출 가능 여부까지 한 번에 정리해 드릴게요.

뱅크 샐러드에서는 마이데이터를 활용하여 개인 소득, 조건 별로 받을 수 있는 최저금리 대출을 찾아드리고 있습니다. 최저금리 대출을 찾고 계신다면, 아래 버튼을 통해 찾아보실 수 있습니다.

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<신생아 특례 구입과 전세자금대출 간단 비교>

구분	신생아 특례 구입대출 (디딤돌)	신생아 특례 전세자금대출 (버팀목)
대상	출산 2년 이내 무주택·1주택(대환) 가구	출산 2년 이내 무주택 가구
소득	부부합산 2억 원 이하	부부합산 2억 원 이하
자산	4.88억 원 이하	3.37억 원 이하
대상주택	주택가액 9억 원 이하	보증금 수도권 5억 이하(지방 4억 이하)
대출한도	최대 4억 원(※ 25.6.27 이전 계약 건 5억 원)	최대 2.4억 원(※ 25.6.27 이전 계약 건 3억 원)
소득별 금리	8.5천만 원 이하1.8~2.9% 7.5천만 원 이하1.3~2.5%	8.5천만1.3억 원2.93.5% 7.5천만1.3억 원2.553.2%
특례 적용기간	기본 5년(출산 1명당 +5년, 최대 15년)	기본 4년(출산 1명당 +4년, 최대 12년)

- 저출산고령사회위원회, [2025년 기대되는 저출생 대책④]“집 걱정으로 결혼, 출산 못해요”는 이제 NO~ 내년에 확대되는 주거지원 정책
- 주택도시기금, 개인상품 안내

신생아특례대출 운영계획

신생아특례대출은 크게 디딤돌 주택구입대출과 버팀목 전세자금대출로 나뉩니다. 2024년 1월 말부터 신청받고 있는데요. 아울러 신생아 특별공급 제도 역시 2024년 3월부터 시작하여 함께 보면 좋습니다. 먼저 신생아 특례 디딤돌 대출에 대해서 살펴보도록 하겠습니다.

신생아특례 주택구입 대출 금리, 조건

지원자격

신생아특례 디딤돌대출은 대출신청일 기준 2년 내 출산(2023년 1월 1일 이후 출생아부터 적용)한 무주택 세대주 및 1주택 세대주(대환대출에 해당)만 가능합니다.

소득조건은 부부합산 연 소득이 2억 원 이하 (부부 각 1인의 소득이 1.3억 원 이하), 순자산가액은 4.88억 원 이하여야 합니다. (2024년 기준)

대출 대상 주택은 주거 전용면적 85 ㎡용 이하 주택으로 주택의 시세는 9억 원을 넘지 않아야 합니다. 참고로 도시지역이 아닌 읍 또는 면 지역이라면 100㎡ 이하도 가능합니다.

지원내용

대출한도의 경우 최대 4억 원까지 가능하나 LTV, DTI 조건이 있습니다.

LTV는 70% 이내가 기본이고 생애최초 주택 구입자의 경우에는 80%까지 상향됩니다. 단, 수도권·규제지역은 생애최초도 70% 적용됩니다.

대출금리는 최저 연 1.8%에서 최고 연 4.5%까지 가능한데요. 이는 대출기간과 소득수준에 따라 금리가 달라집니다. 아래 표를 참고해주시기 바랍니다.

부부합산 연소득	10년	15년	20년	30년
~2천만원 이하	1.80%	1.90%	2.00%	2.05%
2천만원 초과 ~ 4천만원 이하	2.15%	2.25%	2.35%	2.40%
4천만원 초과 ~ 6천만원 이하	2.40%	2.50%	2.60%	2.65%
6천만원 초과 ~ 8.5천만원 이하	2.65%	2.75%	2.85%	2.90%
8.5천만원 초과 ~ 1억원 이하	2.90%	3.00%	3.10%	3.20%
1억원 초과 ~ 1.3억원 이하	3.20%	3.30%	3.40%	3.50%
(맞벌이) 1.3억 초과 ~ 1.5억	3.50%	3.60%	3.70%	3.80%
(맞벌이) 1.5억 초과 ~ 1.7억	3.85%	3.95%	4.05%	4.15%
(맞벌이) 1.7억 초과 ~ 2억	4.20%	4.30%	4.40%	4.50%

※ 지방 소재 주택은 0.2%p 인하

중요한 건 위 특례금리는 기본 5년간만 적용이 되고, 이후에는 대출 취급 시점의 부부합산 소득 수준에 따라 금리를 적용하게 되는데요.

대출접수일 기준 2년 내 추가 출산 자녀가 있는 경우 1명당 특례금리 적용기간이 5년 연장, 최장 15년간 적용 가능해요.

부부합산 연 소득 8.5천만 원 이하인 경우 신혼부부 디딤돌대출 금리 수준으로 가산되며, 8.5천만 원 초과 시에는 시중은행 주택담보대출 금리 수준으로 전환됩니다.

우대금리의 경우 아래 항목들이 있으며, 모두 중복 적용이 가능하나, 최저금리 하한선은 연 1.2%입니다.

특례금리 적용받고

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구분	우대금리
청약저축 가입자	가입기간 5년 이상 60회차 이상 : 0.3%p가입기간 10년 이상 120회차 이상 : 0.4%p가입기간 15년 이상 180회차 이상 : 0.5%p
부동산 전자계약 체결	0.1%p
신규 분양주택 가구	0.1%p
2년 내 추가 출산한 자녀 1명당	0.2%p
출생 후 2년 초과한 미성년 자녀 1명당	0.1%p
대출 신청 금액이 산정 금액의 30% 이하	0.1%p

신생아특례대출은 예산 소진 시까지 진행되는데, 공급규모가 27조 원으로 공급규모 40조 원의 특례보금자리론에 비해 규모가 작은 편입니다. 조건이 된다면 최대한 빨리 신청하시는 것이 좋습니다.

신청은 소유권이전등기를 하기 전에 신청할 수 있으며, 소유권이전등기를 한 경우에는 이전등기 접수일로부터 3개월 이내까지 신청하시면 됩니다.

신생아특례대출취급은행

우리은행, 신한은행, KB국민은행, NH농협은행, KEB하나은행

신생아특례 전세자금 대출 금리, 조건

지원자격

신생아특례 전세자금대출은 대출 신청일 기준 2년 내 출산한 무주택 세대주분들이 대상입니다.

소득은 부부합산 연소득 1.3억 원 이하(맞벌이의 경우 2억 원 이하)이고, 순자산 가액은 3.37억 원 이하여야 합니다. 주택구입대출과 달리 전세자금대출 역시 25년 이후 출산 가구에 대해 소득요건 2.5억 완화는 적용되지 않습니다.

대출가능 주택은 전용면적 85㎡ 이하 주택이어야 하고 임차보증금은 수도권의 경우 5억 원, 수도권 외 지역은 4억 원을 넘지 않아야 합니다.

지원내용

대출 한도는 가구당 최대 2.4억 원까지 가능하며, 전세금액의 80% 이내입니다. 갱신계약의 경우에는 증액금액 범위 내에서 동일하게 적용됩니다. 기본 대출기간은 2년이며, 최대 12년까지 연장 가능합니다.

대출금리는 최저 연 1.3%에서 최고 연 4.3%까지이며, 부부합산 연소득과 임차보증금 규모에 따라 달라집니다. 아래 표를 참고해 주세요.

부부합산 연소득	5천만 원 이하	5천만 초과 ~ 1억	1억 초과 ~ 1.5억	1.5억 초과
~2천만 원 이하	1.30%	1.40%	1.50%	1.60%
2천만 초과 ~ 4천만 원	1.60%	1.70%	1.80%	1.90%
4천만 초과 ~ 6천만 원	1.90%	2.00%	2.10%	2.20%
6천만 초과 ~ 7.5천만 원	2.20%	2.30%	2.40%	2.50%
7.5천만 초과 ~ 1억	2.55%	2.65%	2.75%	2.85%
1억 초과 ~ 1.3억	2.90%	3.00%	3.10%	3.20%
(맞벌이) 1.3억 초과 ~ 1.5억	3.25%	3.35%	3.45%	3.55%
(맞벌이) 1.5억 초과 ~ 1.7억	3.60%	3.70%	3.80%	3.90%
(맞벌이) 1.7억 초과 ~ 2억	4.00%	4.10%	4.20%	4.30%

※ 지방 소재 주택은 0.2%p 인하

기본적으로 4년만 특례금리가 적용되며, 이후에는 소득 수준에 따라 금리가 가산이 됩니다.

추가 출산 자녀당 특례 금리 적용 기간 4년 연장이 가능하고, 총 12년 특례 금리 이용이 가능합니다.

특례금리 종료 후에는 부부합산 연소득 7.5천만 원 이하인 경우 신혼부부 버팀목 전세자금대출 금리 수준으로 가산되며, 7.5천만 원 초과 시에는 시중은행 전세자금대출 금리 수준으로 전환됩니다.

우대금리는 총 4개가 있으며 모두 중복 적용이 가능하나 최저금리 하한선은 연 1.0%입니다.

구분	우대금리
전자계약 체결	0.1%p
2년 내 추가 출산한 자녀 1명당	0.2%p
출생 후 2년 초과한 미성년 자녀 1명당	0.1%p
대출 신청 금액이 대출 심사 통해 산정 금액의 30% 이하인 경우	0.2%p

정책이 바뀌며 신생아특례 대출기간 중 추가 출산한 자녀 한명당 0.2%p의 우대금리를 적용해 주니, 꿈의 금리 1.0%에 도달하기 한층 쉬워졌습니다.

신청방법

신생아특례 전세대출은

임대차계약서상 잔금 지급일
주민등록등본상 전입일

둘 중 빠른 날로부터 3개월이내까지 신청하시면 됩니다.

신생아특례 전세대출 취급은행

우리은행, 신한은행, KB국민은행, NH농협은행, KEB하나은행

[신생아 특례 대출 관련 질문]

신생아 특례 디딤돌 대출 실행일 당일 신생아 특례 버팀목 대출 상환조건부로 취급 가능합니다.

가격정보(KB시세 또는 한국감정원 시세와 매매가액 비교해 낮은 금액) 공시가격, 분양가격, 감정평가액 순으로 산정됩니다. (대환 경우에도 동일합니다)

2024년 6월19일 접수분부터 대출 실행 후 본건 담보주택 외 추가 주택 취득이 확인 된 경우 6개월 이내 추가 주택을 처분하지 않으면 대출금이 회수됩니다.

혼인 신고 여부 관계 없이 대출 신청 가능합니다. (미혼모, 미혼부 신청 가능)
대출 신청자 가족관계증명서 및 신생아 가족관계증명서를 통해 실제 부모를 확인하여 소득,자산,무주택여부 판단합니다.

신생아특례대출 대환

현재 신생아 특례대출 신청액 중 절반 이상이 대환대출일 정도로 인기가 많습니다.

대환대출은 기본적으로 기존에 가지고 있던 주택담보대출 잔액 범위 내에서만 대출 신청이 가능하며, 대출신청시기에는 제한이 없습니다.

대출대상, 조건은 위의 신생아 특례 구입자금대출과 동일하지만 1주택자만 대환이 가능합니다.

다만, 소유권 이전 등기 접수일로부터 3개월 이내에 받은 경우에는 신규 대출로 취급되기에 기존 주담대 대출 잔액과 상관없이 신생아 특례 대출 실행이 가능합니다.

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신생아 특별공급

대출상품과 함께 이번 특별공급제도 역시 함께 꼭 봐주셔야 합니다.

지원자격

신생아 특별공급은 입주자모집공고일로부터 2년 이내 임신, 출산한 가구가 대상입니다. 또한 무주택세대여야 합니다.

공급 종류

신생아 특별공급은 공공분양과 민간분양, 그리고 공공임대도 있습니다.

공공분양의 경우 연 3만 호가 공급되며, 도시근로자 월평균 소득 150% 이하, 자산 3.79억 원 이하여야 합니다. 민간분양은 연 1만 호 수준이며, 도시근로자 월평균 소득 160% 이하여야 합니다. 자산 조건은 따로 없습니다. 공공임대의 경우 연 3만 호 수준이며, 소득은 월평균 100% 이하여야 하고 자산은 3.61억 원 이하여야 합니다.