개인사업자 대출 가이드! 신규사업자도 받을 수 있는 방법

“창업한 지 얼마 안 됐는데, 나도 사업자대출 받을 수 있을까?” 아직 매출이 적거나 사업자 등록만 된 상태라면, “나도 가능할까?” 하는 불안이 생기기 마련이죠. 창업한 지 얼마 안 됐어도, 조건만 맞는다면 개인사업자 대출을 받을 수 있습니다. 이번 글에서는 소득이 적어도 가능한 사업자대출부터 신청 조건, 절차까지 신규 사업자도 활용할 수 있는 대출 방법을 알려 드릴게요.

개인사업자 대출 기본 조건, 나도 받을 수 있을까?

막 창업했거나 아직 카드 매출이 많지 않은 상태에서도, 사업자대출이 가능한지 궁금하셨을 거예요. 대출은 크게 ‘개인대출’과 ‘개인사업자 대출’로 나뉘는데, 조건과 심사 기준이 조금씩 다릅니다. 

개인대출은 말 그대로 개인의 소득이나 신용점수를 기준으로 심사하고, 사업자대출은 매출, 운영기간, 세금 납부 상태 등 사업체의 ‘건강 상태’를 함께 봅니다.
 

즉, 개인사업자라면 ‘개인신용평가’를 통해 은행에서 개인대출을 신청할 수도 있고, 사업체에 대한 ‘기업신용평가’를 통해 사업자대출을 신청할 수도 있는 것이죠. 결국 중요한 건 개인과 사업자는 심사 기준이 다르기 때문에, 내 상황에 맞는 대출을 선택해야 한다는 점이에요.

개인사업자 대출 종류, 어디서 어떻게 받아야 할까?

개인사업자 대출에 대해 더 자세히 알아볼게요.

1. 개인사업자 신용대출

사업자등록은 했는데, 아직 업력이 짧고 카드 매출도 적은 상태라면 “나도 신용대출 받을 수 있을까?” 고민되실 거예요. 시중은행에서는 보통 ‘업력 6개월 이상’ 또는 ‘1년 이상’부터 대출 심사가 가능해 창업 초기에는 문턱이 높게 느껴질 수 있지만,  신규 사업자만을 위한 대출 상품도 있어요.
 

또한 온라인 쇼핑몰처럼 오프라인 매장이 없는 온라인 사업자의 경우에도, 토스・케이뱅크・카카오뱅크 등 빅테크 계열 인터넷은행에서 사업자 전용 신용대출 상품을 운영하고 있으니 참고해보세요.
 

간이과세자가 아닌 일반과세자라면 지역 특판 대출, 카드매출 기반 신용대출 등 선택지가 좀 더 넓어질 수 있습니다.
 

2. 정부・공공기관 지원 사업자대출: 정책자금 대출, 보증대출

창업 초기이거나 담보가 부족한 경우라면, 정책자금 대출이나 보증대출을 우선 검토해보시는 게 좋습니다. 금리는 낮고 조건은 까다롭지만, 잘만 활용하면 운영자금 걱정을 크게 덜 수 있어요.

1. 청년 창업자금 대출 (소상공인진흥공단)

청년 창업자금 대출은 39세 이하 청년 사업자를 위한 대출이에요. 

• 지원 대상: 업력 3년 미만 + 만 39세 이하 청년 사업자
• 대출한도: 기본 1억 원, 제조업 등 특화 업종은 최대 2억 원
• 금리: 연 2.5% 고정금리
• 대출 기간: 시설자금: 최장 10년 / 운전자금: 최장 6년 / 거치 최대 3년

💡 사업장 임대보증금, 생산설비 구입비 등도 자금용도로 인정됩니다. 신청 전 업종 분류와 사업계획서 준비 여부를 꼼꼼히 확인해보세요.
 

2. 소상공인 정책자금 대출

자영업자라면 꼭 한 번 확인해야 할 자금입니다. 공공기관 또는 지자체가 추천하고, 은행이 대출을 실행하는 구조인데요. 이자 일부를 기관이 대신 부담해 실질 금리가 낮고 부담이 적은 게 가장 큰 장점이에요.

• 지원 대상:

  • 상시근로자 수 5인 이하 (제조·건설·운수·광업은 10인 이하)
  • 국세/지방세 체납 및 금융 연체 이력이 없어야 함
• 지원 제외 업종:

  • 유흥업, 금융/보험업, 부동산업 등

💡 신성장동력 육성, 기술개발 등 정부 목적에 부합하는 사업자는 우선 추천 대상이 될 수 있어요.
 

3. 보증대출 (신용보증기금, 기술보증기금, 지역신용보증재단 등)

“담보가 없는데도 대출이 될까요?” 이럴 때 활용하는 방식이 바로 보증대출입니다. 보증기관이 보증서를 발급해주면, 은행이 해당 서류를 담보로 대출을 실행해요.

보증대출 핵심 요약:

• 보증기관: 신용보증기금, 기술보증기금, 지역신용보증재단 등
• 보증료: 보통 사업자 부담이나, 상품에 따라 면제 가능
• 특징: 담보 없어도 대출 가능 / 금리도 일반 대출보다 낮은 편

💡 보증기관의 심사 기준은 지역·업종에 따라 다르므로, 신청 전 상담을 꼭 받아보는 것이 좋습니다.

3. 개인사업자 담보대출: 주택담보대출

“신용대출은 한도가 낮고 조건도 까다롭던데, 담보를 활용하면 좀 나을까?”
만약 소유하고 있는 부동산이 있다면, 개인사업자도 주택담보대출을 활용해 자금을 마련할 수 있습니다. 일반적인 개인 주택담보대출과는 다르게, 사업 목적으로 쓰일 경우 몇 가지 다른 조건이 적용돼요.

✅ 개인사업자용 주택담보대출, 일반 대출과 뭐가 다를까?

• 용도: 사업 자금(운영자금, 시설 확장 등)으로 명확히 사용될 경우, ‘사업자 담보대출’로 분류
• 심사 기준: 담보물의 가치 + 사업자 소득과 재무현황까지 함께 평가
• 한도: 부동산 담보가치의 최대 70% 내외 (기관마다 다름)

💡 대출 심사 시 사업 계획서나 매출증빙을 요구받을 수 있습니다.

담보대출은 주택이나 부동산, 예・적금 등 개인이 소유한 기존 자산을 담보로 하는 사업자대출의 종류입니다. 보통 아파트를 담보로 사업자대출을 받을 수 있는 상품이 대다수이며, 시설이 필요해 시설자금대출을 받는 경우, 구매하고자하는 시설이 담보로 작용하는 사업자대출 상품도 있습니다. 

그리고 또 한가지! '후순위 주택담보대출' 도 사업자대출로 활용 가능하다는 거 알고 계신가요? 한도 이상의 사업자대출이 필요하신 분들은 후순위 담보대출을 고려해보세요. 코로나가 장기화되면서 이미 대출이 많아진 상황이었던 저는, 아파트를 담보로 후순위 담보대출을 일으켜 받게 되었는데요. 이때 후순위 담보대출은 아파트 자체의 담보여력이 남아있으면 신청할 수 있을 뿐 아니라, 본인 소유가 아니더라도 소유자의 동의가 있다면(제3자 담보 제공) 대출이 가능합니다.

TIP) 주택담보대출이 유리한 경우:

• 개인 신용점수가 낮은 경우  → 담보가 신용보다 우선시돼 승인 가능성이 높아짐
• 운영 자금 규모가 큰 경우  → 담보대출은 신용대출보다 한도가 높고 금리도 상대적으로 낮음
• 장기 상환을 원하는 경우  → 보통 10년 이상 장기 상환 조건 가능 + 거치기간도 설정 가능

TIP) 주택담보대출, 어디서 어떻게 받을까?

• 은행: 국민은행, 신한은행, 하나은행 등 전통 금융권
• 인터넷은행: 카카오뱅크, 토스뱅크 등은 현재 담보대출 취급 X (향후 확대 가능성 있음)
• 보험사/2금융권: 조건이 느슨하지만, 금리가 높을 수 있어 주의 필요

단, 주택이 ‘공동명의’일 경우 배우자의 동의가 필요하고, 전세 세입자 유무에 따라 감정가가 달라질 수 있으니 확인이 필요합니다.

개인사업자 대출, 어떤 목적으로 받을 수 있을까?

 사업자 대출을 받는 목적에 따라, 사업의 원활한 운영을 돕는 ‘운전자금대출’과 사업 공간이나 설비 확장을 위한 ‘시설자금대출’ 상품으로 나눌 수 있어요.
 

1. 사업자 운전자금대출

운전자금대출은 생산, 판매활동에 필요한 자금 등 기업의 운영에 소요되는 자금을 조달하기 위한 사업자대출입니다. 월세, 급여, 재고 결제일 다가오는데 당장 현금 흐름이 부족한 상황에서 활용되는 대출이에요.

활용 예시:

• 원재료나 상품 재고 구매 비용
• 직원 급여나 임대료 등 고정비 지출
• 마케팅 비용, 배송비 등 유동성 자금 확보

운전자금대출은 정부(소상공인진흥공단) 지원형, 은행 협약형 등으로 나뉘며, 신용등급보다 ‘운영 안정성’이 핵심 심사 요소가 됩니다. 금리는 상대적으로 낮고, 코로나 기간처럼 한시적 지원이 있을 때는 조건이 더욱 유리할 수 있어요.

2. 사업자 시설자금대출

시설자금대출은 건물, 공장, 기계 등 고정적인 기업 설비의 취득, 신설, 확장, 개수, 보수 등 일체의 시설에 소요되는 자금을 지원하는 사업자대출입니다. 규모가 크지 않은 사업자의 경우 당장 필요하지 않을 수 있지만 추후 사업이 성장한 후에는 자연스럽게 고려하게 되는 상품인데요. 매출도 좀 잡히고, 창고를 늘리거나 기계를 새로 들이고 싶을 때에는 시설자금대출을 검토하게 됩니다.

활용 예시:

• 물류창고, 오피스, 매장 구입 또는 보수
• 기계/장비 구입 및 교체
• 토지 매입, 인테리어, 공장 설비 확장

주요 특징:

• 담보 기반: 대부분 부동산이나 설비 자산이 담보로 활용됨
• 대출한도: 소요 자금의 80~90%까지 가능 (업종·자산가치·상환능력 따라 달라짐)
• 대출기간: 일반적으로 중장기 (5년 이상도 가능)

개인 사업자 대출 신청 절차와 필수 서류 정리

 개인사업자 대출은 상품마다 조건이 조금씩 다르지만, 기본적인 자격 요건과 준비 서류는 대부분 비슷합니다. 아래 단계대로 확인하면 한결 수월하게 정리할 수 있어요.

1. 신청 전 기본 요건 체크

• 사업자등록증 보유 (필수)
• 업력 6개월 이상 (은행권 일반 기준, 일부 정책자금은 예외)
• 신용등급 6등급 이상 (KCB·NICE 기준)
• 세금 및 4대 보험료 체납 없음

💡 창업 6개월 미만이라도, 청년창업자금이나 보증재단 상품처럼 별도 요건이 있는 대출은 신청 가능합니다.

2. 준비해야 할 서류 목록

• 사업자등록증 사본
• 소득세신고서 / 부가가치세신고서 (세무서 발급 가능)
• 재무제표 (간이세액계산서 포함)
• 사업계획서 (특히 정책자금·보증대출 신청 시 중요)
• 임대차계약서 (사업장 관련)
• 신분증, 인감증명서

3. 신용점수 영향 없는 한도조회 활용

대출 알아볼 때 가장 걱정되는 게 바로 “조회만 해도 신용점수 떨어지는 건 아닐까?” 하는 부분이죠. 다행히 최근에는 ‘모의 한도조회(사전심사)’ 서비스를 제공하는 금융사가 많습니다.
 

활용 방법

• 은행 앱이나 인터넷뱅킹에서 ‘한도·금리 조회’ 메뉴 확인
• 카카오뱅크, 토스, 케이뱅크 등 인터넷은행은 비대면으로 바로 가능
• 정책자금/보증대출은 보증기관 상담 후 별도 조회 가능
  
   

보통 사업자대출을 받을 때 어떻게 알아보면 좋을지, 많이 고민하셨죠? 오늘 알려드린 정보를 활용해서 사업자대출을 찾는다면 사업자분들의 고민도 부담도 한결 낮아질 거예요. 

자신의 신용등급에 따라서 받을 수 있는 대출을 찾아보고 싶다면, 하단의 ‘최저금리 사업자대출 찾기’ 버튼을 클릭해보세요. 신용등급에 따라 개인화된 최저금리와 최대 한도를 간편하게 확인하실 수 있어요.