자동차 리스 합리적으로 이용하는 법 | 리스카 납부금 줄이는 팁

요즘 차 구매 대신 리스나 장기렌트를 선택하시는 분들이 많죠. 특히 리스는 월 납부금이 낮고 보험·세금을 직접 내야 돼서 운전 경력이 긴 40~50대나 무사고 경력이 오래된 분들이 선호하고 있어요.

그런데 문제는 같은 차종, 같은 계약기간이라도 견적을 받아보면 월 비용이 천차만별이라는 점인데요. "이 정도면 괜찮다" 싶어 계약했는데 나중에 알고 보니 더 유리한 조건이 있었다면 억울하겠죠.😢

이번 글에서는 '자동차 리스 비용이 어떻게 계산되는지', '월 납부금이 왜 견적마다 다른지' 쉽고 빠르게 이해할 수 있도록 정리해드릴게요.
 

내 상황에 맞는 최적의 리스 조건, 이 글 하나면 찾을 수 있어요.

같은 차인데 견적은 왜 이렇게 다를까요?

같은 차종인데 왜 A사는 월 28만 원, B사는 43만 원이 나올까요? “어디가 제일 저렴하냐”만 보면 자칫 숨겨진 조건에 속아 더 비싼 계약을 할 수도 있어요.

예를 들어, 위 표만 보면 A사가 저렴해 보이지만 막상 상담에 들어가 보면 주행거리 제한이 있거나 계약 기간이 짧게 설정된 경우가 대부분이에요. 정보를 일부러 숨기거나 비공개로 둔 견적에 주의하셔야 합니다.

이런 견적 조심하세요❗

사례 1. 보증금을 선납금처럼 바꿔 월 납입액을 낮추는 경우

보증금은 계약 만료 시 돌려받지만, 선납금은 돌려받지 못하는 비용이에요. 선납금 위주로 낮춘 견적은 ‘저렴해 보이지만 실제론 더 비싸게 내는 구조’일 수 있어요.
 

사례 2. 할인 금액만 크게 표시하고 월 납입액은 그대로인 경우

견적서에 ‘500만 원 할인’이라고 적혀 있어도 실제 월 납입액이 그대로면 아무 의미 없어요. 실제로 내는 금액이 바뀌는지 꼭 확인하세요.

사례 3. 보증금 외에 초기비용 청구하는 경우

계약 전에 안내되지 않은 등록비, 탁송료 등 비용을 계약 막판에 따로 받는 경우도 있어요.

사례 4. 취등록세·공채 미포함 견적인 경우

‘월 납입금이 싸다’고 했지만 취등록세·공채 비용을 따로 청구하는 견적이라면 결국 총 지출은 더 늘어나게 돼요.

🤚리스 견적 이렇게 비교하세요

정보가 투명하게 공개된 견적인지 우선 확인하세요. '월 납부금'만 보지 말고 주행거리, 계약기간, 초기비용 포함 조건을 같이 보셔야 돼요. 또한, 차량 옵션 구성이 같은 지도 확인하셔야 돼요.

자동차 리스 월 비용 산출 방식

이제 자동차 리스의 월 비용이 어떻게 계산되는지 알아볼게요. 리스는 계약 전에 보증금과 선납금을 얼마나 넣느냐에 따라 월 납부금이 달라져요. 보증금과 선납금을 많이 낼수록 매달 내는 돈은 줄고, 적게 낼수록 초기 부담은 줄어 들지만 월 비용은 올라가죠. 

리스는 렌트와 달리 월 납부금 외에도 보험료와 자동차세를 따로 내야 하는데요. 실제 내 월 리스료를 계산할 땐 이 부분까지 포함해야 합니다. 복잡해 보이지만 걱정하지 마세요! 쉽게 이해할 수 있도록 정리해 드릴게요.

보증금, 선납금

보증금: 계약 이행의 담보 역할을 하는 금액이며 계약 만료 시 환급돼요.

선납금: 미리 리스료를 내는 금액이며 환급되지 않아요.

쉽게 말해, 보증금과 선납금은 계약할 때 지불하는 금액이며 많이 낼 수록 월 납부금을 낮출 수 있어요.

EX.

차량 가격이 5천만 원인 차량을 보증금·선납금 없이 리스하면 월 70만 원, 보증금 10%(5백만 원), 선납금 20%(1천만 원)를 내면 월 50만이라고 가정했을 때 보증금 5백만 원은 만기 시 돌려받지만 선납금 1천만 원은 이용료라 돌려받을 수 없어요.

세금, 보험료

자동차세: 자동차를 소유하고 있는 사람에게 부과되는 지방세예요.

보험료: 자동차를 소유하고 있는 사람이 사고를 대비하여 드는 보험이에요.

리스 월 납부금 공식

리스는 자동차세와 보험료가 별도예요. 그래서 견적서에 나온 금액과 실제 납부 금액이 다를 수 있어요. 정확한 월 비용을 알고 싶다면 아래 공식을 꼭 기억해 두세요.

월 리스 금액 = 월 납부금+보험료+자동차세

⚠️이 세 가지를 모두 더해야 내 리스카의 진짜 월 납부금을 알 수 있어요

반납? 인수? 어떤 선택이 유리할까?

리스는 계약이 끝난 뒤 반납하거나 인수할 수 있어요. 그렇다면 어떤 상황에서 반납이 유리하고 언제 인수가 좋은 선택일까요? 아래에서 상황별로 하나씩 알려드릴게요.

잔존가치란?

리스카 반납과 인수를 결정하기 위해서 꼭 알아야 할 게 있는데요. 바로 ‘잔존가치’예요. 잔존가치는 리스나 렌트 계약이 끝났을 때 차량에 남아 있는 예상 가치를 말해요. 쉽게 말해, “계약 끝나고 이 차를 중고로 팔면 얼마일까?”를 렌트사나 금융사가 미리 책정해 둔 가격이에요.

여기서 중요한 포인트❗

잔존가치가 높을수록 월 납입료는 내려가요.

차값 – 잔존가치

나눠 내는 구조이기 때문이에요. 예를 들어 5천만 원인 차량의 잔존가치가 2천만 원인데 계약 기간이 48개월이라면 내가 부담해야 할 금액은 3천만 원이에요. 우리는 이걸 48개월로 나눠서 월 납부금을 계산해요.

리스카 반납이 유리한 상황

✅새 차를 타고 싶을 때

중고차로 따로 팔 필요 없이 바로 새 차량으로 갈아탈 수 있어요.

✅만기 시 차량 잔존가치보다 인수가가 높을 때

중고차 시세보다 인수 가격이 더 비싸다면 그 차를 내가 사는 것보다 반납하고 다른 차로 갈아타는 게 더 경제적이에요. 똑같은 차를 중고차 시장에서는 더 싸게 살 수 있는 상황이기 때문이죠.

✅라이프스타일이 달라졌을 때

자동차 용도, 주행 환경이 바뀌었다면 지금 차량을 반납하고 새로 선택하는 게 좋아요.

리스카 인수가 유리한 상황

✅현재 차량이 마음에 들 때

익숙한 차량을 그대로 유지하면서 안정적으로 사용할 수 있어요.

✅만기 시 차량 잔존가치보다 인수가가 낮을 때

인수 가격 대비 시장 가치가 높다면 인수가 훨씬 유리해요. 인수 후 중고차로 판매하면 차익을 얻을 수도 있어요.

✅주행거리가 적을 때

차량 수명이 충분해 추가 비용 없이 오래 탈 수 있어요.

내 리스카, 예상 월 비용 확인 방법

우리가 내는 리스료는 선납금, 잔존가치, 이자율, 계약기간에 따라 월 납부금이 달라지는데요. 이렇게 복잡한 리스카 월 납부금을 쉽게 예상할 수 있는 2가지 방법이 있어요.

방법 1: 리스계산기

리스계산기는 선납금, 잔존가치, 이자율, 계약기간을 입력하면 리스카 월 납부금을 시뮬레이션할 수 있어요. 여러 조건을 바꿔보며 ‘내 예산에 맞는 리스 조건’을 파악할 수 있죠.

방법 2: 리스 견적 사이트

리스 계산기에 하나하나 입력하기 번거롭다면? 리스 견적 비교 사이트를 이용해 보세요. 여러 리스 회사의 조건과 견적을 한 번에 볼 수 있고 차종까지 확인할 수 있어 편리해요.

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