자동차보험 할증 기준 총정리(ft.사고나면 무조건 자동차보험료 할증?)

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뱅크샐러드마지막 수정 2024.02.14

사고가 나면 보험료가 할증 될까봐 걱정하는 경우가 있는데요. 자동차보험 할증 기준에 대해서 알고 있다면 자동차보험이 할증됐을 때 당황하지 않을 수 있어요. 오늘은 자동차보험 할증과 기준에 대해서 알아볼게요!

한눈에 빠르게 보기

자동차보험 할증 기준
- 우량할인·불량할증요율
- 사고건수별 특성요율
자동차보험 할증 예시
자동차보험 할증 FAQ

자동차보험 할증 기준

사고로 인해 자동차보험이 할증되는 이유는 크게 두 가지로 나눌 수 있어요. 우량할인·불량할증요율과 사고건수별 특성요율이 할증되는 이유에요. 자동차보험 사고로 할증된다면 3년동안 보험료가 할증된 상태로 유지되는데요. 두 가지 요율에 대해서 더 자세히 알아볼게요!

우량할인·불량할증요율

우량할인·불량할증요율은 사고발생 내용에 따라 할증점수를 부과하여 적용하는 요율입니다. 할증점수는 인적사고 상해정도 및 물적사고 손해액 크기에 따라 부과됩니다.

우량할인·불량할증요율은 물적사고 할증기준금액에 따라 할인, 할증이 됩니다. 물적사고는 대물배상과 자차보험이라고 불리는 자기차량손해로 나눌 수 있어요. 대물배상은 다른 사람의 자동차나 재물에 손해를 입힌 경우에 보상을 해주는 보장이에요. 자기차량손해는 내 자동차가 손해를 입은 경우에 보상을 해주는 보장이에요. 결국 보험사에서 보험금을 지급하게 되는 경우인데요. 그래서 보험료가 할증되는 것이라고 볼 수 있어요.

할인할증등급이 변화되면 보험료가 할증이나 할인이 돼요. 처음 차를 사면 11Z 등급이에요. 등급은 1Z부터 29P까지 있는데요. 숫자 뒤에 붙는 알파벳 Z는 Zero, F는 Five, P는 Protection입니다. P는 장기 무사고보호등급이고 18년간 사고가 없어야 해요. F등급은 중간단계 등급이에요. 등급순서로 본다면 11Z, 11F, 12Z 순으로 할인율이 높아져요.

장기 무사고보호등급인 경우에는 사고점수 1점이하의 사고는 등급할증이 없고 사고점수 2점이상의 사고일때는 최초 1점을 뺀 나머지 점수로 등급할증을 계산합니다.

사고건수별 특성요율

사고건수별 특성요율은 사고내용과 별개로 직전 3년간 사고유무 및 사고건수에 따라 적용하는 요율입니다. 피보험차량별 개별평가하는 요율입니다. 우선 직전 3년간 무사고인 경우에는 할인을 적용합니다. 직전 3년간 사고가 있었다면 할인이 적용되지 않아요. 무사고 할인을 적용받지 못하기 때문에 보험료가 할증된 것처럼 느껴져요. 여기에 더해서 사고건수에 따라서 추가적으로 할증됩니다.

할인할증등급은 사고가 없었다면 매년 1등급씩 올라갑니다. 반대로 사고가 난다면 3년동안 떨어진 등급 또는 해당하는 등급이 유지된 후 다음 갱신년도에 1등급이 올라가는데요. 보험료가 할증된 상태에서 유지되기 때문에 3년간 할증된 효과와 같습니다. 예를 들어서 올해 13Z 등급에서 2점짜리 사고로 인해 11Z가 되었다면 이후 3년간 11Z로 유지되고 4년째에 12Z로 1등급 올라갑니다.

자동차보험 할증 예시

할인할증등급의 변화와 사고건수에 따라서 자동차보험 할증 기준이 정해집니다. 예시를 통해서 이해도를 높여보겠습니다.

상황

보험료 50만원을 납입하던 고객이 직전 3년간 무사고였다가 지급보험금 100만원의 물적사고가 발생했습니다. 직전 3년간 무사고 할인은 약 10%였습니다.

A는 물적사고할증기준금액을 200만원으로 가입하고 B는 50만원으로 가입했습니다.

A는 물적사고할증기준금액을 200만원으로 가입했습니다. 물적사고 할증기준금액(200만원)을 넘지 않은 사고(100만원)이기 때문에 할인할증등급은 변화가 없습니다. 사고건수별 특성요율은 변경이 있는데요. 직전 3년간 무사고 할인 10% 미적용과 사고건수 할증 적용으로 6%가 할증되어 기존 대비 83,000원 할증되었습니다.

B는 물적사고할증기준금액을 50만원으로 가입했습니다. 물적사고 할증기준금액을 넘어서 할인할증등급이 1등급 높아집니다. 거기에 더해서 사고건수별 특성요율(직전 3년간 무사고 할인 10% 미적용과 사고건수 할증 6%)은 A와 동일하게 할증되어 총 약 112,000원 정도 할증됩니다.

구분	물적사고할증기준금액별
구분	A : 200만원	B : 50만원
우량할인 불량할증 요율	변동 없음	+5% (1등급 변동)
사고선수별 특성요율	직전 3년 무사고 할인 미적용 : +10% 사고건수 할증적용 : +6%
총 보험료	58.3만원	61.2만원

A와 B의 보험료 차이는 2.9만원이고 3년이면 8.7만원입니다. 기존 보험료가 50만원이라서 할증 금액 차이가 적지만 기본 보험료가 비싸다면 보험료 차이는 더욱 커져요.

자동차보험 할증 FAQ

물적사고할증기준금액 이하사고는 전계약과 동일한 할인할증등급이 적용되지만, 사고건수에 따라 적용되는 요율로 인하여 보험료는 일정부분 할증이 될 수도 있습니다. 직전 3년간 누적 사고건수에 따라 보험료가 할증될 수 있고, 무사고로 할인을 받던 경우에는 할인율을 적용받지 못하여 보험료가 인상될 수 있습니다.

일반적인 보험에서와 같이 자동차보험도 여러 사람이 납부한 보험료를 모아 두었다가 사고가 발생한 사람에게 보험금을 지급하게 되므로 내가 무사고이고, 보상을 받지 않았더라도 나와 같은 보험에 가입한 그룹의 사람들에게 지급된 보험금이 많다면 추후 기본보험료, 특약보험료 등이 올라가는 결과가 발생할 수 있습니다. 이로 인해 사고가 없는 운전자도 보험료가 인상되는 경우가 발생할 수 있습니다. 이러한 무사고 운전자의 경우 억울한 측면이 있을 수 있으므로 각 운전자의 가입경력, 사고 유무를 추가로 감안하는 할인할증 제도를 운영하고 있습니다.

할인할증등급요율(=우량할인,불량할증요율)은 사고점수제이며, 사고점수 1점당 1등급씩 차감되어 요율이 인상됩니다. 할증의 경우 사고점수는 사고내용 및 정도에 따라 달라지며, 대인배상 담보는 사망사고 건당 4점, 부상은 상해급수에 따라 건당 1점~4점, 자기신체사고(자동차상해특약) 담보는 사고 건당 1점이 부과됩니다. 물적담보(대물배상, 자기차량손해) 사고의 경우, 할증기준금액 초과사고시 건당 1점, 할증기준 금액 이하사고시 건당 0.5점이 부과됩니다. 할인의 경우 직전 3년간 무사고라면 갱신시 1등급씩 올라갑니다.

오늘은 자동차보험 할증 기준과 이유에 대해서 알아봤습니다. 항상 조심해서 운전해야하지만 자동차보험으로 대비는 해야합니다. 자동차보험에 가입할 때 정해야하는 물적사고 할증기준금액을 선택하는 것에 도움이 되셨으면 좋겠어요. 항상 안전운전하세요!

*상기 내용은 뱅크샐러드의 의견이며, 계약체결에 따른 이익 또는 손실은 보험계약자 및 피보험자에게 귀속됩니다.
*본 광고는 광고심의기준을 준수하였으며, 유효기간은 심의필로부터 1년입니다.
*뱅크샐러드 심의필2024-0037(2024.02.13~2025.02.12)

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