연금보험의 개념과 종류, 가입 체크 포인트까지 완벽 정리

100세 시대를 넘어 120세 시대가 다가오고 있습니다. 일하는 기간보다 노후 기간이 더 긴 시대, 국민연금만으로는 미래에 대한 대비가 부족할 수 있죠. 그래서 노후 준비를 할 수 있고, 비과세 혜택까지 있는 ‘연금보험'이 노후대책의 새로운 강자로 떠오르고 있습니다. 

오늘 콘텐츠에서는 연금보험의 개념, 종류별 특징, 추천 연금 상품까지 알아보겠습니다.

연금보험이란?

연금보험은 은퇴 후 매달 안정적으로 돈을 받을 수 있게 해주는 보험이에요. 국민연금과 퇴직연금으로 부족한 부분을 채워주고, 더 여유로운 노후를 만들어줍니다. 보험료를 일정 기간 납부하면 매달 수입이 생기고, 이자소득세가 붙지 않아 경제적으로도 부담이 적어요.

연금보험의 종류

연금보험은 크게 연금저축과 일반 연금보험으로 나뉘고, 일반 연금보험은 공시이율형 연금보험과 변액연금보험, 즉시연금보험이 있습니다. 

연금저축보험

연금저축보험은 개인의 노후생활자금 준비를 지원하기 위해 정부에서 매년 세제혜택을 제공하는 상품으로, 보험사뿐 아니라 은행, 증권사 등 금융회사에서도 가입할 수 있습니다.

‘연금계좌'로 운영되어 가입한 상품의 수익률 등을 고려해 다른 연금계좌로도 이체할 수 있는데요, 이 경우 이체를 ‘인출'로 취급하지 않아 세제혜택을 계속 부여받을 수 있습니다.

일반연금보험

일반 연금보험은 노후를 위한 상품으로, 경제적 능력이 있는 젊은 시절부터 소득의 일부를 적립해 연금을 수령함으로써 노후의 안정적인 생활자금을 마련할 수 있습니다.

일반 연금보험은 일반적으로 보험료를 매월 납입하는 형태의 공시이율형과 변액 연금보험이 있으며, 한 번에 목돈을 넣고 이후 매달 연금을 받는 즉시연금보험이 있습니다. 각각의 특징은 다음과 같아요.

공시이율형 연금보험은 시중금리에 연동되어 연금액이 결정되는 상품으로, 금리가  떨어져도 ‘최저보증이율'을 보장하기 때문에 안정적으로 연금을 수령할 수 있다는 장점이 있습니다.

변액 연금보험은 보험사가 가입자에게 받은 보험료 중 일부를 주식이나 채권에 투자해 수익률을 높이는 실적배당형 상품입니다. 운용실적에 따라 보다 높은 수익을 기대할 수 있다는 장점이 있지만, 투자상품의 특성상 원금 손실의 가능성도 존재합니다.

즉시연금보험은 단기간에 노후대책을 마련하는 상품으로,. 상속형 즉시연금보험을 10년 이상 유지할 경우 가입금액에 상관없이 이자소득에 대해 비과세 됩니다. 특히 연간 금융소득이 4천만원을 넘을 때 금융소득 종합과세 대상이 되지만 즉시연금보험 가입으로 매달 받는 연금은 비과세 대상이 되는 장점이 있습니다.

연금보험의 종류 및 특징

연금저축보험은 생명보험사와 손해보험사에서 모두 가입할 수 있고, 일반 연금보험은 생명보험사에서만 가입할 수 있어요. 연금저축보험은 세액 공제를 받을 수 있고, 일반 연금보험은 이자소득에 대해 비과세가 적용되는 혜택이 있으니 필요한 목적에 맞는 상품을 가입하는 것을 추천 드립니다.

연금보험 가입 전 필수 체크 포인트

연금보험 가입을 고민하고 있다면 아래 내용을 미리 확인해 보시길 권해 드립니다.

1. 은퇴 후 필요한 자금을 계산해 보세요.

연금보험을 가입하기 전, 은퇴 후 나에게 필요한 자금이 얼마인지 먼저 계산해보는 것이 좋습니다. 스스로 준비할 수 있는 자금, 국민연금, 퇴직연금 등을 제외하고 필요한 금액을 생각하면 부족한 자금을 계산해볼 수 있습니다.

2. 투자성향에 맞는 상품을 선택 하세요.

안정적인 금리를 원한다면 공시이율형 또는 연금저축보험을, 리스크가 있더라도 높은 수익률을 선호한다면 변액연금보험을 선택할 수 있습니다.

3. 납입 기간동안 보험료 납입을 유지할 수 있을지 고려해 보세요.

연금보험은 중간에 해지하게 되면 원금이 보장되지 않을 가능성이 높습니다. 따라서 경제적으로 계속 유지가 가능한 범위 내에서 설정하거나, 중도해약금이 없는 상품을 찾아보는 것이 좋습니다.

만약 일시적으로 보험료를 낼 여력이 부족하다면, 일정 기간 보험료 납부를 유예하거나 보험계약대출을 통해 납부하는 등 되도록 해약하지 않는 방법을 확인해보고, 필요하다면 특약을 가입하는 것도 하나의 방법입니다.

안정적인 노후를 위해 연금보험은 꼭 필요한 준비 중 하나입니다. 국민연금과 퇴직연금만으로 부족한 부분을 비과세 혜택과 함께 채워줄 수 있죠. 은퇴 후 자금 계획부터 투자 성향에 맞는 상품 선택까지, 연금보험이 당신의 노후를 한층 여유롭게 만들어 줄 거예요. 지금부터 준비해 보세요!