CI 보험, 해지해도 될까? 문제점, 장단점 총정리

이름도 어려운 CI보험! 주요 질병과 사망까지 대비할 수 있는 보험이지만 논란이 많은 보험이기도 하죠. 오늘은 CI보험의 장단점과 각각 해지/유지가 유리한 경우에 대해 알려드릴게요. 

CI보험은 뭔가요? 

CI보험이란 중대한 질병(Critical Illness)과 사망을 보장해 주는 보험이에요.

보통 사망을 보장하는 종신보험에 중대한 질병 보장을 더한 보험을 CI보험이라고 하는데요. 살아있는 동안은 중대한 질병 보장을 받고, 사망 시에는 사망보험금을 받을 수 있어요.

여기서 말하는 중대한 질병은 암·뇌·심혈관질환 등 3대 질병과 만성간질환 등을 말해요. 보험사마다 기준이 다르니 확인해 보세요.

CI보험 문제점과 장단점은 뭔가요?

CI보험 장점

• 중대한 질병 대비
• 사망 보장

CI보험의 장점은 앞서 언급했듯 중대한 질병과 사망을 한 상품으로 보장받을 수 있다는 것인데요. CI보험으로 최대 위험인 사망과 치명적인 질병에 걸렸을 때를 대비할 수 있어요.

CI보험 문제점, 단점

보장 범위가 좁아 보험금을 받기 어려워요

CI보험에서 중대한 질병·수술로 인정되는 보장 범위가 상대적으로 좁을 수 있어요. 암이나 뇌졸중같은 질병 중에서도 세부 기준을 통과해야만 보장을 받을 수 있습니다.
 

예시로 암 중에서도 주위 조직으로 악성종양세포의 침윤 파괴적 증식이 있는 암만 보장이 되고, 1.5mm이하의 악성흑색종, 초기전립선암, HIV감염과 관련된 악성종양, 피부암, 재발 또는 전이암, 상피내암 등은 보장이 불가해요.¹

종신보험이 비해 보험료가 비싸요

아울러 일반적으로 CI보험은 종신보험에 비해 납부해야 할 보험료가 30~50% 정도 더 비싸다는 점도 있어요. 사망만 보장하는 종신보험에 비해 보장이 복합적이기 때문이에요.  

*가입 조건 : 2024년 기준, 남자 40세, 총보험금 1억원의 예시
* 종신보험 보험료 대비 CI보험 보험료 수준 (=CI 보험 보험료 / 종신보험 보험료)

질병으로 보험금을 받은 경우, 사망보험금이 줄어들어요

중대한 질병, 수술 발생 시 지급하는 CI보험의 보험금은 사망보험금의 50~80%를 미리 지급하는 형태입니다. CI보험이 사망을 보장하는 종신보험에서 파생된 상품이기 때문이에요. 한 마디로 생전 치료보다는 사망 시 보장에 더 초점을 둔 상품이죠.

CI보험 해지해야 할까?

CI보험 해지여부는 보장 내용, 납입기간, 해지환급금 규모 등 다양한 요소를 고려하여 결정하는 것이 좋아요.

CI보험 해지가 유리한 경우

• 이미 다른 질병보장성보험이 있는 경우
  암·뇌·심혈관 질환을 보장하는 보험이 따로 있다면 CI보험은 중복 보장 구조로 효율이 떨어져 해지가 유리해요.
   
• 보험료 부담이 큰 경우

납입 보험료가 소득의 8~10%를 초과해 생활비에 부담이 된다면, 보장범위가 좁은 CI보험부터 해지하는 것을 추천해요.

• 가입 후 기간이 짧은 경우

납입 기간이 짧아 낸 보험료가 비교적 적다면, 지금이라도 조기에 해지해 더 합리적인 보장성 상품으로 갈아타는 편이 낫습니다.
 

CI보험 유지가 유리한 경우

• 다른 질병보장 보험이 전혀 없는 경우

암이나 뇌·심혈관 등 중대질병 대비책이 전혀 없다면, CI보험이라도 최소한의 보장 역할을 할 수 있어요.
 

• 낸 보험료 대비 해지환급금이 과도하게 적은 경우

납입금액이 많지만 환급금이 거의 없다면 지금 해지 시 손해가 크므로, 유지하여 보장받는 것이 나을 수 있어요.
 

CI보험의 장단점과 해지/유지가 유리한 경우까지 알아보았는데요. 아직 CI보험 해지 결정을 내리지 못하셨나요? 

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¹출처 : 인천일보, ‘CI(중대한)보험’에 대한 오해와 진실, 2020.11.18