2023 청년도약계좌 : 목돈 마련을 희망하는 청년이라면 필독

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청년도약계좌

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  윤석열 대통령의 후보 시절, 청년들의 목돈 마련을 위하여 10년 만기 1억 원의 저축 상품을 약속 한 바 있어요. 이 공약을 다듬어, 23년 6월 청년들의 중장기 자산 형성을 지원하기 위한 청년도약계좌가 출시되었는데요. 뱅크샐러드가 간단히 요약했어요.

 

'🍀청년도약계좌' 원하는 주제만 빠르게 보기

1. 청년도약계좌란?

2. 청년도약계좌 가입 조건

3. 청년도약계좌 청년희망적금과 중복 가입 가능할까?

4. 청년도약계좌 특징

5. 청년도약계좌 신청

6. 청년도약계좌와 청년희망적금 비교

7. 청년도약계좌 가입 시 유의할 점

청년도약계좌란?

 청년도약계좌는 만 19~34세 청년이 중장기 목돈을 형성할 수 있도록 정부가 지원하는 자산증식 목적의 금융 상품이에요. 최대 월 70만 원씩 5년간 납입하면, 만기 시 5,000만 원의 큰돈을 만들 수 있어요.

 

청년도약계좌 가입 조건

청년도약계좌는 가입을 위한 연령 조건과 소득 조건이 있어요.
 

청년도약계좌 가입 연령 조건

 청년도약계좌 연령 조건은 만 19~34세 청년이에요. 2023년 기준으로 보면 2004~1989년 생이 가입할 수 있죠. 병역이행을 했을 경우에는 최대 6년까지 연령 계산에서 제외되고 그만큼 기간이 늘어나요. 2년 복무했다면 만 37세도 가입이 가능한 셈인 거죠.
 

청년도약계좌 가입 소득 조건

 청년도약계좌 소득 조건은 개인소득 연 6,000만 원 이하이면서 가구 소득이 중위소득의 180% 이하인 청년이에요. 개인소득은 근로 소득과 사업 소득 모두 포함해요. 가구 소득 중위 180%는 1인 가구의 경우 월 소득 세전 374만 원, 2인 가구의 경우 622만 원 인데요. 이전에 출시한 청년희망적금에 비해 소득 요건을 완화했다고 해요.

 

 

가구원 수

1인 가구

2인 가구

3인 가구

4인 가구

월 소득

 374만 205원 

622만 1,079원

798만 2,668원

972만 1,735원

* 2023년 중위 소득 180% 기준

 

 청년도약계좌는 공무원도 가입 가능하다고 하는데요. 청년층의 목돈 마련이 목적이라서 소득이 없는 취업 준비생, 대학생 등은 해당되지 않아요. 알바(아르바이트)는 고용보험에 가입되어 있으면 가능하다고 해요. 

 

청년도약계좌 청년희망적금과 중복 가입 가능할까?

 정부 지원 상품인 만큼 청년도약계좌와 청년희망적금 중복 가입은 불가능해요. 하지만 과거 정부 지원 상품에 비추어보면, 만기 이후 추가 가입이나 갈아타기는 가능했던 것으로 보이는데요. 신청 기간 전에 해지하거나 갈아타기를 진행할 때는 중도해지이율을 반드시 확인해야 해요.
 

 중도해지이율은 처음 가입 시 약속한 이율이 아닌, 중도 해지 시 별도 적용하는 이율을 의미하는데요. 만약 올해 6월 대략 1년이 넘은 시점에 중도해지한다면, 기본이율의 90%에 보유일수를 계약일수로 나눈 금액을 곱한(기본이율의 90% * 보유일수/계약일수) 중도 해지이율을 적용받을 수 있어요. 기본이율의 90%를 유지한 기간에 비례해 적용하겠다는 셈인 거죠.

 

 

기간

중도해지이율

3개월 미만

연 0.1%

3개월 이상 6개월 미만

기본이율*50%*보유일수/계약일수

6개월 이상 9개월 미만

기본이율*70%*보유일수/계약일수

9개월 이상 11개월 미만

기본이율*80%*보유일수/계약일수

11개월 이상

기본이율*90%*보유일수/계약일수

* 청년희망적금 중도해지이율 예시 : 우리은행
* 은행마다 기준이 달라요.
* 정확한 내용은 가입한 은행에서 확인해 주세요.

 

 

 청년희망적금을 가입한 사람들도 청년도약계좌로 쉽게 갈아탈 수 있도록 정부가 특별중도해지 제도를 만들어 놓는다면 문제가 될 것은 없다고 보는데요. 현재까지는 구체화된 내용은 없어 2023년 중에 확인이 필요해요.
 

청년도약계좌 특징

 청년도약계좌는 소득에 따라 월 40만 원에서 최대 70만 원까지 납입할 수 있고, 정부가 3~6% 지원금을 보태줘요. 여기에 5년간 더해지는 은행 이자도 기대할 수 있어요.

 

금리

은행별 상이(아래 표 참고)

기간

5년

월 납입 금액

소득 기준 월 40만원 ~ 최대 70만원

정부 지원금

납입액의 3~6% 정부 보조금 지원

청년도약계좌 금리

 청년도약계좌는 안전한 자산 형성을 위해 금리 변동에 의한 위험을 막고자 최소 3년간 고정 금리로 운영된다고 해요. 가입 후 3년은 고정된 금리가 적용되고, 이후 2년은 변동금리가 적용될 예정이에요. 각 은행별 제공하는 기본 금리와 우대 금리 조건이 달라 뱅크샐러드가 표로 정리했어요. 주거래은행 여부, 우대 조건 달성 여부 등을 따져 나에게 가장 유리한 조건으로 가입하는 것이 중요해요!😍 
 

은행기본금리은행별 우대금리 및 우대조건
4.50%
⭐ 우대금리 최대 1.00%p
① [급여이체] (가입월부터 만기 전전월말까지) 급여실적 12 / 36 / 50개월 이상 : 0.10 / 0.30 / 0.50%p
(- 급여실적은 월별 50만원 이상인 경우 인정, 비연속적인 경우도 포함)
② [마케팅 동의] 가입시점 마케팅 전체동의: 0.20%p
③ [카드실적] 카드실적 월평균 20만원 이상 : 0.20%p
(- 가입월부터 만기 전전월 말까지, NH채움(개인신용/체크)카드 이용실적, 현금서비스 제외)
④ [최초거래] 농협은행 예적금(청약포함) 미보유 또는 NH청년희망적금 만기해지 고객 : 0.10%p
(- 가입직전 1년간) 
4.50%
⭐ 우대금리 최대 1.00%p
① [급여이체 우대] 이 상품 신규 후 본인명의 신한은행 입출금통장으로 급여이체 실적(건당 50만원 이상)이 30개월 이상인 경우: 0.30%p
② [신한카드 결제 우대] 이 상품 신규 후 본인명의 신한은행 입출금통장으로 본인명의 신한카드(신용/체크) 결제실적이 30개월 이상 있는 경우: 0.30%p
③ [첫 거래 우대] 이 상품 신규 직전 1년간 신한은행 정기예금, 정기적금, 주택청약 상품이 없었던 고객이 이 상품을 신규한 경우: 0.40%p
4.50%
⭐ 우대금리 최대 1.00%p
① [급여이체] 우리은행 입출식 계좌로 급여이체 (월 50만원 이상, 가입기간의 1/2 이상): 1.00%p
② [예적금 미보유] 직전 1년간 우리은행 정기예금 및 적금 미보유:  0.50%p
③ [카드결제] 우리은행 입출식 계좌로 우리카드(신용/체크) 결제실적 보유(월 10만원 이상, 가입기간의 1/2 이상): 0.50%p
(- 만기해지 시점까지 우리은행 상품서비스 안내동의(SMS 및 휴대폰 전화) 및 적금 자동이체 유지 필수)
4.50%
⭐ 우대금리 최대 1.00%p
① [급여(가맹점대금)이체] 이 예금 가입후 만기 전전월말 기준, 36회차 이상 급여 입금 또는 가맹점(결제)대금 입금실적을 보유한 경우: 0.60%p
② [마케팅 동의] 이 예금 가입전 하나은행 상품, 서비스 마케팅 동의 항목 모두를 동의한 경우: 0.10%p
③ [카드결제] 이 예금 가입후 만기 전전월말 기준, 월 합산 10만원 이상의 하나카드 결제 실적(신용/체크)을 보유한 경우: 0.20%p
④ [목돈마련 응원] 이 예금 가입일로부터 직전1년간 적금 또는 예금을 미보유한 경우: 0.10%p
(- 단,청년희망적금, 청년내일저축계좌, 주택청약종합저축, 청년도약계좌 예외)"
4.50%
⭐ 우대금리 최대 1.00%p
① [급여이체] 당행 급여이체 실적(월 50 만원 이상) 36개월 이상인 경우: 1.00%p
② [마케팅 동의] 가입시점 상품서비스 마케팅 문자수신 동의 상태인 경우: 0.10%p
(- 기존 미동의 고객이 계좌 신규 당일에 동의한 경우 포함)
③ [지로/공과금] 지로/공과금 자동이체 실적(월 2건 이상) 36개월 이상인 경우: 0.20%p
④ [카드이용] 당행 신용(체크)카드 이용실적 연평균 200만원 이상 및 만기시점까지 보유한 경우: 0.20%p
⑤ [최초고객] 가입시점 최초신규고객에 해당하는 경우(아래 2가지 요건 중 1가지 이상 충족 시): 0.30%p
(- 실명등록일로부터 3개월 이내, 가입일 직전월 기준 6개월간 총수신평잔 ‘0’원)
4.50%
⭐ 우대금리 최대 1.00%p
① [급여이체] 이 적금의 신규일이 포함된 달부터 만기 전전월 말까지 급여 입금 월수가 36회 이상인 경우: 0.60%p
② [자동이체]이 적금의 신규일이 포함된 달부터 만기 전전월 말까지 본인 명의 KB국민은행 입출금통장에서 아래 1) 또는 2)의 자동이체 출금이 발생한 경우: 0.30%p
1) 월 2건 이상의 공과금 자동이체 월수 36회 이상
2) 청년도약 LTE 요금제의 자동이체 출금 월수 36회 이상
③ 계약기간 중 주택청약종합저축 신규 가입 고객 또는 가입일 기준 KB청년희망적금 만기 해지 고객: 0.10%p
4.00%
⭐ 우대금리 최대 1.50%p
① (신규가입일) 마케팅동의: 0.30%p
② (가입 시점) 주택청약 보유: 0.50%p
③ (만기일) 대구은행 계좌를 통해 자동이체로 30회 이상 입금: 0.70%p
4.00%
⭐ 우대금리 최대 1.50%p
① 급여이체(가입기간 中 30개월이상 급여실적 보유 고객): 0.50%p
② 카드실적(가입기간 中 당행 BC카드(신용,체크) 실적 5백만원이상 보유 고객): 0.50%p
③ 신규고객(가입직전 3년간 부산은행 예적금 가입이력 없는고객): 0.50%p
3.80%
⭐ 우대금리 최대 1.70%p
① [급여이체] (적금 가입일~만기 전전월말)본인 명의 당행 입출금이 자유로운 계좌로 급여이체 입금실적 월 50만원 이상 30회이상인 경우: 0.50%p
② [카드사용 우대금리] (적금 가입일~만기 전월말)본인 명의 당행 신용(체크)카드 이용액(매입기준) 5백만원 이상인 경우: 0.50%p
③ [첫 거래 우대금리] 이 예금 가입일 전일자 기준 최근 1년동안 본인 명의 당행 예적금 계좌를 보유하고 있지 않거나, 신규 또는 해지거래(신규취소제외)이력이 없는 경우: 0.50%p 
④ [만기축하 우대금리] 만기해지시 해지원금 3천만원 이상인 경우: 0.20%p
3.80%
⭐ 우대금리 최대 1.70%p
① [급여이체] 가입월부터 만기 전전월까지 급여이체 입금실적이 총 계약기간의 1/2 이상인 경우 (월 1회 인정): 0.7.%p
② [마케팅 동의] 신규시 마케팅동의한 경우: 0.20%p
③ [적금 자동이체] 가입월부터 만기 전전월까지 당행 요구불통장를 통한 계좌간 자동이체로 입금 실적이 총 계약기간의 1/2 이상인 경우 (월 1회 인정): 0.30%p
④ [카드실적] 가입월부터 만기 전전월까지 당행 신용(체크)카드 사용실적이 총 계약기간의 1/2 이상인 경우 (월 1회 인정): 0.50%p
4.00%
⭐ 우대금리 최대 1.50%p
① [급여이체] 적금가입기간의 1/2 이상(30개월) 급여 50만원 이상 입금: 0.70%p
② [주택청약 보유] 신규가입 시점 주택청약종합저축(청년우대형 포함) 보유: 0.40%p
③ [최초신규고객] 직전 1년간 예적금(주택청약종합저축) 신규 및 해지이력 미보유: 0.40%p

*SC제일은행은 '21.1월부터 운영 개시
*출처: 은행연합회

 청년도약계좌는 저소득 청년을 위한 추가 이자 지원도 있는데요. 신청 시점 및 가입 후 1년을 주기로 심사를 진행하고, 개인소득금액의 소득요건과 충족 횟수에 따라 우대금리를 적용한다고 해요. 총 급여 2,400만 원 이하, 종합소득과세표준에 합산되는 종합소득 1,600만 원 이하, 연말정산한 사업소득 1,600만 원 이하인 경우 대상이에요.

 

소득요건 충족횟수5회4회3회2회1회0회
소득+우대금리
소득+우대금리
전체 지급%
소득+우대금리
X 80% 지급
소득+우대금리
X 60% 지급
소득+우대금리
X 40%지급
소득+우대금리
X 20%지급
미지급

*출처: 은행연합회

 

 청년도약계좌 담보로 적금담보대출 신청도 가능한데요. 청년도약계좌 담보로 비대면 대출을 이용하면 최대 1.25% 혜택을 받을 수 있다고 해요. 대출금리는 기본금리 + 대출시점에 확정된 우대금리 + 적금담보대출 가산금리로 결정된다고 해요. 

 

은행소득 우대금리적금담보대출 가산금리
NH농협은행
0.50%
0.90%
신한은행
0.50%
1.00%
우리은행
0.50%
1.00%
하나은행
0.50%
1.00%
IBK기업은행
0.50%
0.60%
KB국민은행
0.50%
1.25%
DGB대구은행
0.50%
1.00%
BNK부산은행
0.50%
1.00%
광주은행
0.50%
1.20%
전북은행
0.50%
1.30%
BNK경남은행
0.50%
1.20%

*청년도약계좌 은행별 소득 우대금리, 적금담보대출 가산금리
*출처: 은행연합회

 

청년도약계좌 기여금 지급 구조

 청년도약계좌는 개인소득에 따라 정부가 지급하는 기여금이 달라요. 소득이 낮을수록 많이 저축하기가 어렵다는 현실을 반영했다고 하는데요. 연 소득 2천400만 원 이하 청년이 기여금을 가장 많이 가져가는 구조예요.

 

 

개인소득(총급여 기준)본인 납입한도(월)기여금 지급한도(월)기여금 매칭비율기여금 한도(월)
2,400만 원 이하
70만 원
40만 원
6.0%
2.4만 원
3,600만 원 이하
50만 원
4.6%
2.3만 원
4,800만 원 이하
60만 원
3.7%
2.2만 원
6,000만 원 이하
70만 원
3.0%
2.1만 원
7,500만 원 이하
-
-
-

*출처 : 금융위원회

 

 

 예를 들어, 연 소득이 2,400만 원 이하 청년이 월 70만 원씩 납입하면 40만 원의 6%인 2만 4천 원을 매달 지원해요. 여기에 각 은행이 제공하는 비과세 이자 수익이 추가돼요.

 

 생각해 보면, 연 소득이 2,400만 원 이하이고 70만 원 납입이 부담이라면, 정부가 지원하는 최대 한도인 40만 원까지만 가입하는 것이 현명할 수 있어요.

 

 이 밖에도 총 급여액 7천500만 원 이하, 종합소득금액 6천300만 원 이하 청년이 청년도약계좌에 가입하면 비과세 혜택도 적용된다고 해요. 금융 상품을 가입하면 이자 수익에는 보통 15.4%의 세금을 물리는데요. 청년도약계좌는 세금을 내지 않아도 되어 그만큼 이득인 셈인 거죠.

 

혜택, 비과세 소득 조건 한 줄 정리!

연 소득이 6천만 원 이하인 청년 : 최대 6%의 정부 지원금과 비과세 혜택
연 소득이 6천만 원 초과 7천5백만 원 이하 : 이자 또는 배당 소득에 대해 비과세 혜택

청년도약계좌 신청

 청년도약계좌는 2023년 6월 15일부터 청년도약계좌를 취급하는 11개 은행의 모바일 앱(App)을 통해 가입 가능해요. 은행 영업일에 신청이 가능하고, 영업시간인 오전 9시에서 오후 6시 30분 사이에 비대면으로 가능하다고 해요.

 

우선 6월 신청 기간을 확정했는데요. 6월은 15일부터 23일까지 가입신청이 가능하고, 첫 5영업일인 6월 15일에서 21일에는 출생연도를 기준으로 5부제에 따라 가입 신청이 가능하다고 해요. 22~23일에는 출생연도와 관계없이 모두 신청이 가능하고요.

 

가입 가능일6.15(목)6.16(금)6.19(월)6.20(화)6.21(수)6.22(목)~6.23(금)
출생연도 끝자리
3, 8
4, 9
0, 5
1, 6
2, 7
모두 가능

* 청년도약계좌 6월 신청 기간(5부제)

 

가입신청자는 연령 요건 등은 즉시 확인 가능하고, 가구 소득 요건 등 가입 가능 요건 확인이 모두 완료되면 가입 신청한 은행에서 가입 가능 여부를 별도 안내한다고 해요.

 

가입이 가능하다고 안내받으면 7월 10일부터 7월 21일 중 계좌개설이 가능(1인 1계좌) 하고, 계좌 개설은 1개 은행만 선택 가능해요. 7월부터는 매월 2주 기간을 정해 가입신청 기간을 운영한다고 해요. 이후 신청 가능한 일자는 확정되면 뱅크샐러드가 알려드릴게요.

 

청년도약계좌와 청년희망적금 비교

 청년희망적금은 2022년에 출시되었고 사회 초년생 등 저소득층 청년들이 자산을 마련할 수 있도록 정부에서 지원해 주는 정부 지원형 적금 상품인데요. 청년도약계좌에 비해 혜택은 좋은 편이나 당시 조건이 까다로웠어요. 청년도약계좌와 청년희망적금을 비교해 볼게요.

 

청년도약계좌와 청년희망적금 공통점

 청년도약계좌와 청년희망적금의 가장 큰 공통점은 두 상품 모두 비과세 혜택을 제공하고 있어요. 앞서 말씀드렸듯이, 비과세 혜택은 이자 수익에 세금을 물리지 않기 때문에 돌려받는 금액에 보탬이 돼요.


청년도약계좌와 청년희망적금 차이점

 청년도약계좌와 청년희망적금의 가장 두드러지는 차이점은 가입 대상이 더 늘어났다는 점인데요. 청년희망적금의 경우 개인소득 3천6백만 원 이하 또는 종합소득 2천6백만 원 이하인 반면, 청년도약계좌는 기준을 완화해서 대상자가 더 많아요. 그 밖에도 청년도약계좌의 경우 만기가 2년인 청년희망저축에 비해 만기가 5년으로 길어요. 자세한 비교는 아래 표를 참고해 주세요.

 

 

상품

청년도약계좌

청년희망적금

대상

만 19~34세 청년(병역이행기간 최대 6년은 미산입)

운영형식

적금투자운용 형태(적금형 등) 선택

적금

소득요건

개인소득 6,000만원 이하 &
가구소득 중위 180% 이하

개인소득 총급여 3,600만원 이하
(또는 종합소득 2,600만원 이하)

납입금액

최대 40~70만원

최대 50만원

지원금

소득구간에 따라
3,0%, 3.7%, 4.6%, 6.0%
월지급

1년차 2%, 2년차 4%
만기 시 지급

만기

5년

2년

비과세

비과세

* 자료 : 금융위원회

 

 

청년도약계좌 가입 시 유의할 점

 청년도약계좌가 혜택이 좋아 이득일 수 있지만, 무조건 가입하는 건 옳지 않아요. 청년희망적금의 경우 파격적인 조건으로 예상을 웃도는 가입자를 끌어모았지만, 출시 7개월 만에 30만 명이 중도 해지했어요.

 

5년 동안 해지 없이 완납할 수 있는지 체크해야 해요.

 만기가 길다는 건 그 긴 기간 동안 목돈이 묶인다는 말과 같아요. 때문에 중도에 해지할 가능성이 커서 희망한 혜택을 제대로 못 받을 수 있어요. 심지어 만기를 못 채우고 중도에 해지하면 감면받은 세금을 다시 추징한다고 해요. 또, 청년도약계좌를 유지하는 동안 운용 수익을 늘릴 수 있는 다른 좋은 기회를 놓칠 수도 있어요.

 

 내 수입과 지출을 잘 분석해 저축 여력이 충분한지 반드시 체크해야 해요. 저축 여력이 충분하지 않은 상태에서 무리하여 70만 원을 저축하기보다는, 40만 원을 납입하여 해지 없이 완납하는 것이 더 합리적일 수 있어요.

 

🚨 내 수입과 지출 분석은 뱅크샐러드 앱 가계부 이용을 추천드려요. 카드사, 은행 등 마이데이터 정보를 연동하면 뱅크샐러드가 알아서 수입과 지출로 분류해 주고 있고 심지어 보기 편한 대시보드 기능도 있어요. 영앤리치 인플루언서들의 필수 앱! 놓치면 나만 손해! 얼른 다운로드해 보세요!

 

뱅크샐러드 가계부

뱅크샐러드 가계부

 

 

연 소득 6천만 원 초과 시에는 정부 지원금을 못 받을 수 있어요.

 청년도약계좌는 연 소득 6천만 원 이하이면서 중위 소득이 180% 이하인 경우, 정부 지원금과 비과세 혜택 모두 누릴 수 있어요. 반면, 연 소득 6천만 원을 넘으면 비과세 혜택만 적용받아 정부 지원금은 받을 수 없죠. 기대한 5천만 원을 만기에 못 받을 수 있는 셈인 거죠.

 

소득에 따라 최대 납입금액이 달라서 만기 목돈이 기대한 5천만 원이 아닐 수 있어요.

 청년도약계좌는 소득에 따라 납입 금액이 달라진다고 해요. 월 70만 원을 5년간 납입하면 정부 지원금과 은행 이자가 더해져 약 5천만 원의 목돈이 만들어지는 구조인데, 월 납입하는 금액이 줄어들면 원금이 줄어든다는 말과 같고, 그래서 그만큼 만기에 수령하는 금액도 줄어들어요.

 


 

 오늘 말씀드린 청년도약계좌가 여러분들의 재정 상황과 목표에 도움이 되었기를 진심으로 바랄게요! 청년 도약계좌는 청년 여러분들이 미래에 대비하여 재무적인 안정과 성장을 이룰 수 있도록 도움을 주는 훌륭한 도구라고 생각하고, 이 계좌를 통해 여러분은 저축과 투자의 중요성을 깨닫고, 금융 자산을 효과적으로 관리할 수 있게 될 것이라 확신해요.

 

 뱅크샐러드는 언제나 여러분들의 경제적인 성장과 성공을 응원합니다. 청년도약계좌를 통해 여러분들은 꿈을 이루기 위한 자금을 마련하고, 투자를 통해 긍정적인 수익을 창출할 수 있을 것입니다.

 

앞으로도 저희는 여러분들에게 유용한 금융 정보와 조언을 제공하기 위해 최선을 다할 것입니다. 청년 여러분들의 미래를 밝고 안정적인 금융적 기반 위에 세우기 위해 함께 나아가겠습니다. 😘
 

 

청년도약계좌 4줄 정리

  • 청년도약계좌란? 
     만 19~34세 청년이 매달 최대 70만 원씩 5년간 저축하여 5천만 원의 목돈을 마련할 수 있는 저축 상품
  • 가입대상은? 
     개인 소득 연 6,000만 원 이하, 가구 소득이 중위 소득의 180% 이하 동시 만족
  • 가입시기는?
     2023년 6월 15일부터
  • 유의할 점? 
     중도해지 시 손해가 클 수 있어 납입 여력을 반드시 확인하고 가입

웰컴저축은행 첫거래 우대 m정기적금(최대 연 7%, 기본 3.2%)

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청년들을 위한 정부지원상품

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