갱신형보험 vs 비갱신형보험, 함정에 빠지지 않는 6가지 팁!

사회초년생이 되거나, 결혼을 하거나, 아이가 태어나면 보험에 대해 고민하게 돼요. 주변에서 "OO보험 하나쯤은 있어야지"라는 말을 들으면, '이제 나도 가입해야 하나?' 하는 생각이 들죠.
 

그런데 막상 보험을 알아보면 너무 어렵고, 설계사가 말하는 것도 다 이해하기 어려울 수 있어요. 그래서 오늘은 '갱신형 보험과 비갱신형 보험'의 차이와 유리하게 설계하는 방법 7가지를 아주 쉽게 설명해 드릴게요. 
 

이걸 알고 나면 설계사와의 상담이 쉬워지고, 보험료는 낮게 보장은 늘려서 유리하게 가입할 수 있어요.

갱신형, 비갱신형 보험 어떤 게 유리할까?
 

갱신형 vs 비갱신형, 차이와 장단점

보험료가 오르냐 마느냐, 이 차이가 갱신형과 비갱신형을 나누는 핵심이에요. 갱신형은 처음엔 보험료가 싸지만 나중에 계속 오르고, 비갱신형은 처음엔 비싸지만 보험료가 고정돼요.

요즘 보험은 '혼합형'이 많아요

요즘 보험은 대부분 주계약은 비갱신형, 특약은 갱신형이에요. 왜냐하면 혼합 설계는 보험료 부담과 보장 안정성을 동시에 잡을 수 있는 유연한 전략이기 때문이에요.

주계약은 비갱신형으로 고정돼 있어 보험료가 일정하지만, 실제로 우리가 중요하게 여기는 암, 뇌, 심장 진단비 같은 보장은 대부분 특약으로 들어가 있어요. 이 특약들은 대부분 5년, 10년 단위 갱신형으로 설계돼서, 가입 초반엔 보험료가 저렴하게 느껴지지만 나이가 들수록 갱신되며 보험료가 점점 오르게 돼요.

예를 들어 어떤 보험은 주계약이 월 1만 원 정도의 사망 보장이고, 암/뇌/심장 특약은 갱신형으로 월 2만 원이에요. 그런데 10년 뒤에는 특약 보험료가 4~5만 원 이상으로 오르는 경우도 있어요.

내가 알아보는 보험은 어떤 구조일까요?

보험마다 기본 구조가 달라요. 어떤 건 무조건 갱신형이고, 어떤 건 선택할 수 있고, 어떤 건 대부분 비갱신형이에요. 특히 암보험, 3대진단비보험, 어린이보험처럼 특약이 많은 상품은 대부분 혼합형 구조로 되어 있어서 특약만 갱신형인 경우가 많아요.

따라서 갱신형 보험, 특약만 갱신형인 혼합형 보험 모두 ‘갱신형 구조’가 어떤지 꼼꼼하게 확인하고 가입해야 해요. 나에게 유리한 구조로 갱신형 보험을 설계할 수 있도록, 실제 보험 상품을 예시로 6가지 팁을 알려드릴게요 🙂

갱신형 보험, 함정에 빠지지 않는 팁 6가지

보험료가 몇 년마다 오르는지 확인하세요

보험은 일정 기간이 지나면 자동으로 '갱신'돼요. 이때 보험료가 바뀔 수 있는데요, 보통 5년, 10년, 20년 단위로 갱신되는데, 갱신 주기가 짧을수록 보험료가 자주 오릅니다.

예를 들어, 20대에 월 2만 원으로 가입한 갱신형 보험이 있었어요. 그런데 5년 후에는 3만 원으로, 또 5년 후엔 5만 원까지 올라갔죠. 이렇게 보험료가 서서히 올라가다가 50~60대에 들어서면 감당이 어려워져서 해지하는 경우도 많아요.

✔️ 꼭 가입 전에 '이 보험은 몇 년마다 갱신되는지' 물어보세요.

보험료가 어떻게, 얼마나 오르는지도 꼭 물어보세요

갱신형 보험은 단순히 "오를 수 있다"가 아니라 어떻게, 얼마나 오를 수 있는지를 구체적으로 파악해야 해요.

예를 들어 A사의 실손보험 약관에는 비급여 병원 이용이 많을 경우 보험료가 최대 300%까지 할증될 수 있다고 명시돼 있어요. 즉, 병원에 자주 가거나 고령이 되면 '위험이 높다'고 판단되어 보험료가 크게 오를 수 있다는 뜻이에요. 실제로 40대 후반부터는 갱신 시점마다 보험료가 2배, 3배씩 오르는 사례도 많아요.

✔️ 가입 전에 반드시 설계사에게 “이 보험은 갱신될 때 얼마나 오를 수 있나요?”라고 물어보고, 과거 인상률이나 시뮬레이션 예시를 받아보세요.

“20년만 내면 끝나요”는 진짜일까요?

많은 분들이 "20년납 100세만기"를 보면 보험료를 20년만 내면 끝이라고 착각해요. 그런데 실제로는 주계약만 20년납이고, 특약은 5년이나 10년마다 계속 갱신되면서 보험료가 또 청구돼요. 

예를 들어 암·뇌·심장 같은 특약은 대부분 갱신형이에요. 그래서 20년 지나도 특약 보험료는 계속 나가요.

✔️ '납입 완료'는 주계약 기준일 수 있어요. 특약도 꼭 확인하세요.

100세까지 보장? 80세에 끊길 수도 있어요

마찬가지로 보험 이름에 '100세까지 보장'이라고 써 있어도, 특약은 80세까지만 갱신 가능한 경우가 많아요. 

예를 들어 뇌혈관질환 진단비 특약이 있다면, 주계약은 100세 보장이지만 이 특약은 80세까지만 갱신된다고 약관에 명시돼 있을 수 있어요.

✔️ 진짜 100세까지 보장받고 싶은 보장이 있다면, 특약 보장 기간도 꼭 체크하세요.

해약환급금 미지급형, 돌려받는 돈을 확인하세요

해약환급금 미지급형, 무해지환급형, 순수보장형 보험은 모두 해지했을 때 돌려주는 돈(환급금)이 거의 없거나 아예 없는 구조예요. 대신 보험료는 일반형보다 저렴하게 설계돼요.

예를 들어 N사의 3대진단비 보험은 약관에 '해약환급금 없음'이라고 명시돼 있어요. 싸게 가입했지만 몇 년 뒤 해지하면 한 푼도 못 돌려받을 수 있는 거죠.

✔️ 보험료는 줄일 수 있지만, 중도 해지 시 손해가 클 수 있으니 구조를 충분히 이해하고 가입해야 해요.

비갱신형으로 전환할 수 있을까요?

D사의 종합보험 중 하나는 처음에 갱신형으로 가입하면, 나중에 비갱신형으로 바꿀 수 없어요. 또 건강이 나빠지면 전환 자체가 불가능해요.

많은 분들이 30대에 갱신형으로 가입하고, 40~50대에 보험료가 올라가면서 비갱신형으로 바꾸고 싶어 하지만 이미 늦은 경우가 많아요.

✔️ 갱신형 보험이라면, 처음부터 비갱신형 전환 가능 여부와 조건을 확인하세요.

앞서 살펴보았듯, 요즘 보험은 혼합형, 절충형으로 구조가 점점 더 복잡해지고 있기 때문에, 꼼꼼하게 따져봐야 나에게 유리한 선택을 할 수 있어요. 혹시 지금 가입을 고민 중인 보험 상품이나 종류가 있다면, 이 체크리스트를 바탕으로 어떤 구조인지 먼저 확인해보세요.

하지만 100p가 넘는 보험 약관을 혼자서 살펴보기란 쉽지 않죠. 그렇다면 아래 버튼을 눌러 카톡 무료 상담을 받아보세요. 보험 전문가가 가입을 강요하지 않고, 궁금한 건 무엇이든 편하게 도와드려요😊