내 보험료 적정할까? 소득·연령별 총정리

보험료, 매달 꼬박꼬박 내고는 있지만,
“내가 적정 수준으로 내고 있는 걸까?”, “왜 이렇게 비싸진 거지?”라는 생각이 들 수 있어요.
궁금하지만 보험 약관을 들여다봐도 한눈에 이해하기 어렵죠.

이 글에서 보험료의 구성부터 보험료 계산 3요소, 연령별 적정 보험료 및 필수 보험 리스트까지 정리해 드립니다.

📌보험료 A to Z

보험료란 보험계약자가 미래의 사고에 대비해 보험회사에 납부하는 금액을 말해요. 즉, 보험계약자가 보험회사에 보장을 받는 대가로 지불하는 금액이에요.

보험료는 크게 2가지로 구성됩니다.

구성	의미
순보험료	보험금 지급의 재원이 되는 금액
부가보험료	보험사의 사업비용(보험설계사 수수료, 광고비, 신상품 개발비 등)

순보험료는 다시 두 가지로 나뉘어요.

예를 들어 매월 10만 원의 보험료를 내는 암보험에 가입했다면, (부가보험료를 10%라고 가정)

9만 원은 순보험료,
1만 원은 부가보험료(운영비)로 나뉩니다.

순보험료 9만 원 안에서도

일부는 암 진단 시 받는 돈(위험보험료),
일부는 만기 시 지급받는 환급금(저축보험료)으로 쓰입니다.

보험료와 보험금은 비슷해 보여도 완전히 다른 의미를 가지고 있어요.

보험료는 아래 3가지 요소를 바탕으로 계산됩니다.

예정이율은 보험회사가 고객에게 받은 보험료를 운용해서 낼 수 있다고 예상하는 수익률이에요. 예정이율이 0.25%포인트 내려갈 경우 보험료는 5~6%가량 상승해요.

예정위험률은 사망, 질병 등 보험사고가 발생할 확률을 말해요. 이 수치가 높아질수록 보험료는 올라가요.

예정사업비율은 보험사업 운영에 들어가는 비용을 예측하여 보험료에 반영해 두는 비율이에요. 사업 비율이 높아지면 지급해야 할 비용이 올라가기 때문에 보험료도 올라가고, 사업 비율이 내려가면 보험료도 내려가요.

전문가들은 보험료를 월 소득의 5%~10% 내외로 지출하는 것이 적당하다고 말해요.

위 표를 통해 내 나이에 맞는 보험료 수준을 확인하고, 적정 보험료보다 많이 내고 있다면 보험 리모델링을 고려해 보세요.

아직 가입한 보험이 없다면 실비보험부터 준비하세요. 이후 암·뇌혈관·심장질환 등 ‘3대 진단비’를 추가하면 기본적인 큰 병에 대비할 수 있어요.

40~50대에는 수술 가능성이 올라가기 때문에 수술비 보장은 필수예요. 진단비는 한 번 지급되면 소멸되지만, 수술비는 받을 때마다 반복 지급된다는 장점이 있어 함께 구성하는 것이 좋아요.

나이가 많아질 수록 보험료가 비싸기 때문에, 실비보험부터 먼저 준비해 두세요. 여유가 된다면 3대 진단비 보장까지 챙겨두고, 두 가지 보장을 충분히 마련한 후 납입 여력이 된다면 간병 보험 가입도 고려해 보세요.

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