간병 보험 vs 치매보험 | 노후 간병비 뭐부터 준비할까?

"부모님 보험을 준비하려고 보니 간병 보험도 있고 치매보험도 있더라고요. 둘 다 가입하기에는 보험료가 부담되는데, 하나만 고르면 무엇이 나을까요?"

"치매나 간병 보장은 같이 준비하는 게 나을까요?"

치매나 간병 문제, 주변에서 한 번쯤 겪어보셨을 겁니다. 그럴 때마다 '나도 미리 준비해야겠다'는 생각이 자연스럽게 들죠. 실제로 상담하면서 이런 고민을 정말 많이 듣습니다.

하지만 막상 대비하려 하면 두 보험이 어떻게 다른지, 둘 다 준비해야 하는지, 예산이 한정됐다면 무엇을 먼저 준비해야 하는지 판단하기가 쉽지 않아요. 이 글에서는 둘은 어떻게 다른지, 어떤 보험으로 노후 간병비에 대비해야 하는지 핵심만 정리해 드릴게요.

🤔 간병 보험 VS 치매보험

간병인을 직접 구해서 쓰면 한 달에 평균 370만 원이 필요해요.¹ 저축한 돈으로 이 비용을 모두 커버하기 쉽지 않은데요 — 그래서 많이들 간병 보험, 치매보험으로 노후 간병비에 대비해요.

치매보험은 일반적으로 약관에서 정한 치매 상태로 진단됐을 때 진단비나 생활자금을 지급하는 보험이에요. 상품에 따라 경증·중등도·중증 치매를 나누어 보장하거나, 중증 치매 상태가 계속되면 매월 생활자금을 지급하기도 해요.

골절이나 뇌혈관질환으로 입원해 간병인을 이용했더라도 치매보험의 지급 조건을 충족하지 않았다면 치매 진단비를 받을 수 없어요. 치매로 인해 실제 간병비를 썼다는 사실보다 약관에서 정한 치매 상태에 해당하는지가 중요하기 때문입니다.

간병 보험은 하나의 표준화된 상품명이 아니라 간병과 관련된 여러 특약을 묶어 부르는 표현이에요. 대표적으로 실제 간병인을 고용했을 때 정해진 금액을 받는 간병인 사용 일당과 보험사에 간병인을 요청하는 간병인 지원 일당이 있어요.

*실제 보장 범위와 지급 조건은 상품별로 약관에 따라 달라질 수 있습니다.

일부 치매보험은 보험금 지급 기준으로 CDR 척도를 활용합니다. CDR은 기억력뿐 아니라 판단력, 사회활동, 가정생활, 자기 관리 등 일상 기능이 얼마나 저하됐는지를 종합적으로 평가하는 기준이에요.

납부한 보험료 이상의 보험금을 받기 위해서는 옷 입기·개인 소지품 챙기기 등의 간단한 일상생활도 어려워해야만 보장받을 수 있어요.

질병과 상해를 모두 보장하는 상품이라면 치매뿐 아니라 암, 뇌혈관질환, 골절 등으로 입원해 간병인을 이용하면 보장을 받을 수 있어요.

만약, 다음과 같은 상황이라면 치매보험을 우선 검토해 볼 수 있어요.

다만 가족력이 있다고 반드시 치매가 발생하는 것은 아니며, 가입 가능 여부와 보험료는 부모님의 나이와 병력 등에 따라 달라져요.

나에게, 특히나 부모님에게 간병이 필요한 원인은 치매에만 한정되지 않아요. 골절이나 암, 뇌혈관질환, 심혈관질환처럼 다양한 질병·상해로 인해 입원 간병이 필요할 수 있어요.

따라서 한정된 예산으로 치매 외 질병의 입원 간병 상황에 대비하려면 간병 보험을 먼저 준비하는 것이 효율적이에요. 이후 예산에 여유가 있거나 치매 위험에 집중할 필요가 있을 때 치매보험을 보완하는 것이 유리해요.