4세대 실비보험 갈아타기? 세대별 완벽 비교 가이드

실비보험은 ‘제2의 건강보험’으로 불리며 필수 가입 보험으로 여겨지는데요. 하지만 실비보험의 상품 구조와 보장 내용이 계속해서 변화하면서, 자신에게 가장 적합한 상품이 어떤 상품인지 헷갈리시는 분들이 많으십니다. 오늘은 실비보험 세대별 차이와 4세대 전환 혜택, 의료 이용 성향에 따른 변경 여부 확인까지 같이 알아봐요. 

실비보험, 세대별 차이를 알아야 갈아타기가 쉬워요

실비보험은 출시 시기에 따라 크게 1세대부터 4세대까지 구분됩니다. 2024년 9월 보유계약 건수 기준으로, 전체 실비보험 가입자 중 1세대는 19%, 2세대는 43.7%, 3세대는 22.1%, 4세대는 15.2%의 비중으로 2세대 가입자가 가장 많은 것을 알 수 있어요. ¹ 

각 세대별로 보장 범위, 보험료, 자기 부담금 등 여러 가지 차이가 있기 때문에, 자신이 가입한 보험이 어떤 세대에 속하는지 알고 있어야 합니다. 아래 표에서 각 세대별 차이점을 확인해 보세요! ²

1~4세대 실손보험의 주요 특징과 차이

✔️1세대 : ~2009년 9월

1세대 실손은 보장 범위가 넓고 자기 부담금이 낮지만, 보험료가 상대적으로 비싸요. 

✔️2세대 : 2009년 10월~2017년 3월

기존 1세대에서 보험 회사별로 차이가 크던 실비보험이 2세대에서 표준화되었어요. 표준형이 기본이고 보장이 좀 더 좋은 옵션으로 선택형이 있어요. 표준형은 15년마다 재가입해야 하고 선택형은 100세까지 보험기간을 설정할 수 있답니다. 

또한 1세대는 보험료 갱신주기가 3년 또는 5년이었지만 2세대 표준형은 1년, 선택형은 3년으로 짧아졌어요. 

✔️3세대 : 2017년 4월~2021년 6월

도수치료⋅비급여주사⋅MRI가 비급여 특약으로 분리되었어요. 

✔️4세대 : 2021년 7월

자기 부담금 비율이 20~30%로 높은 대신, 보험료는 상당히 저렴해요. 특약은 질병과 상해를 구분하지 않고 1년 동안 50회, 최대 350만 원까지 받을 수 있어요. 

도수치료와 자기공명 영상 같은 비급여 보험금을 많이 타간 사람은 보험료가 최대 300%까지 오르지만, 보험금을 청구한 이력이 없으면 ‘무사고 할인’ 혜택도 받을 수 있어요. ³

이런 경우에는 4세대 전환이 유리해요

갱신보험료가 부담되는 경우

2023년 보험료 평균 인상률을 출시 시기별로 보면 1세대 실비보험은 6%, 2세대는 9%, 3세대는 14%대 인상률을 보였어요. 이렇게 보험료가 오르면서 갱신 보험료가 부담스러우시다면 보험료가 1~3세대에 비해 저렴한 4세대로 전환하시는 것을 고려해 보세요! ⁴

병원을 자주 가지 않는 경우

혹시 병원을 자주 가시지 않는 편인가요? 예를 들어, 큰 질병 없이 건강하게 지내고 있거나, 병원에 갈 일이 드물다면, 4세대 실비보험으로 전환하는 것이 유리할 수 있어요. 왜냐하면, 4세대 실비보험은 보험료가 상대적으로 저렴하지만, 그 대신 자기 부담금이 조금 더 높기 때문이죠. 

만약 자주 병원을 찾지 않으신다면, 월 보험료를 낮추고, 필요한 부분에서만 자기 부담금을 내는 방식이 더 효율적일 수 있어요.

1~3세대에서는 보장하지 않는 질병을 앓고 있는 경우

🔸 불임 치료를 고려하고 있는 경우 (가입일로부터 2년 후부터 보장)

🔸 선천성 뇌질환 아이가 있는 가구 (태아일 때 가입)

🔸 심각한 여드름 등 피부질환을 겪고 있는 경우

이러한 경우에는 4세대로 전환할 시, 보장받을 수 있는 범위가 넓어지기 때문에 전환하는 것을 추천드려요. ⁵ 자세한 보장 범위나 개시 시기는 보험사별로 차이가 있을 수 있으니 약관을 꼭 확인해 보세요. 

4세대 실비보험, 갈아타기와 청약철회

2세대에서 4세대로 갈아타면?

그렇다면 가장 많은 분들이 가입 중이신 2세대 실비보험에서 4세대로 갈아타면 어떤 변화가 있을까요? 

청약철회 가능 조건 

꼼꼼히 고려한 후, 막상 4세대로 전환을 했는데 나의 의료 이용 성향에 맞지 않아 후회되는 경우가 있을 수 있습니다. 이런 경우, 전환 후 6개월 이내에 청약철회 의사를 보험사에 전달하면 전환을 철회할 수 있어요. 

만약 전환 후 3개월이 지난 시점에서 전환 철회를 요구한 경우, 전환 이후 보험금을 청구하지 않은 계약에 대해서만 철회할 수 있으니 기억해 두세요! ⁶
 

이렇게 전환 후에도 충분한 시간을 가지고 의료비 사용 패턴을 체크해 보고 다시 전환을 고려할 수 있습니다.

4세대 실비보험으로의 전환은 특히 보험료 절감을 원하는 소비자에게 유리한 선택일 수 있지만, 병원 이용 빈도나 비급여 항목 사용 등 개인적인 의료 이용 패턴에 따라 유불리가 달라질 수 있어요. 갈아타기를 고려하고 있다면, 뱅크샐러드의 보험 전문가가 여러분께 맞는 가장 유리한 선택을 도와드릴게요-! 

¹²출처 : 보험연구원, ⌜4세대 실손의료보험의 비급여 진료 현황 : 염좌 및 긴장을 중심으로⌟, 2024.11.25

³⁵출처 : 한겨레, ⌜2배 오른 실손보험료에 ‘깜짝’…4세대로 갈아타, 말아? ⌟, 2023.01.16

⁴⁶출처 : KBS뉴스, ⌜‘4세대 실손 보험’ 갈아탈까?…세 가지 따져 보세요⌟, 2023.06.01